联名账户一方去世：right of survivorship，钱直接归另一方吗
夫妻联名账户里有 20 万美元，一方突然去世，另一方能直接用这笔钱吗？要不要等遗嘱认证（probate）？债权人能不能来分一杯羹？答案藏在开户时你勾选的四个字里：right of survivorship（生存者权利）。有这四个字，钱直接归...
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T-bill 4 周/13 周：TreasuryDirect 购买，利息免州税
HYSA 利率 4%，住加州的你交完 9.3% 的州税，实际到手 3.63%；同样 4% 的 T-bill（短期国债），利息免州税，到手就是 4%。一字之差，一年 10 万美元的闲钱，差出 370 美元。这就是 T-bill 在 2026 ...
No-penalty CD：提前取无罚金，利率比普通 CD 低多少
普通 CD 利率高，但提前取要罚几个月利息；HYSA 随时可取，但利率天天浮动。No-penalty CD（无罚金定存）卡在中间：利率接近普通 CD，存满 6 天后随时全额取出无罚金。它是加息周期里的“反悔药”，也是...
Reg D 6 次转账限制取消了：savings 当 checking 用还有风险吗
2020 年之前，美国的 savings 账户每月只能转 6 次账，超了银行要收费、甚至把你的 savings 强制转成 checking。2020 年 4 月，美联储一纸 interim final rule 删掉了这条执行了几十年的限制...
Money order 汇票：在哪买、$1,000 上限、丢了挂失流程
房东说“房租只收 money order，不收个人支票”；给国内父母寄钱，有人让你“去邮局买 money order 寄过去”。Money order（汇票）是美国最古老的“预付支...
Debit card 盗刷：60 天内报告零责任，Reg E 保护流程
早上醒来，手机银行 App 推送：你的 debit card 在德州加油站刷了 800 美元，而你人在加州睡觉。借记卡盗刷和信用卡盗刷有一个本质区别：信用卡刷的是银行的钱，借记卡刷的是你自己的钱——钱已经从账户里出去了，追回来之前，你的房租...
买房交定金用 cashier's check：开票费用、止付规则与电汇二选一
买房交 earnest money（定金），title company 说“请带 cashier’s check 来”；卖二手车，对方要求“银行本票，不收个人支票”。Cashier...
银行开户奖励 bonus hunting：一年薅 5 家，1099-INT 汇总报税
Chase 开户送 300 美元，Wells Fargo 送 400 美元，再加上几家 online bank 的开户奖励，一年开 5 个户，bonus 加起来能有 2,000 美元——这就是 bonus hunting（奖励狩猎）：把银行...
CD ladder 阶梯定存：1/2/3/5 年组合，加息周期玩法
手里有 5 万美元闲钱，一次性存个 5 年 CD 利率最高，但中途要用钱就得交罚金；全放高息储蓄（HYSA）灵活是灵活，利率却天天跟着美联储的心情波动。CD ladder（阶梯定存）就是鱼和熊掌的折中方案：把钱分成几份，按 1 年、2 年、...
跨州搬家 part-year resident：两份州税，收入按居住天数拆分
6 月从加州搬到德州，7 月开始在新公司上班——第二年报税季，很多人对着两份州税表发懵：加州的税表要填吗？德州的呢？上半年的工资算谁的？股票卖了归哪个州？这就是 part-year resident（非全年居民）的世界：搬家的那一年，你很可...
