PMI 私人房贷保险取消全解：80% 申请、78% 自动终止与评估捷径
首付不到 20% 买的房，每月账单里那笔 $100–$300 的 PMI（私人房贷保险）很多人一交就是十年——其实法律给了你两条下车通道：欠款降到原房价 80% 可书面申请取消，降到 78% 自动终止。更少人知道的是，房子涨价了可以用重新评...
美国财经 第346页
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房贷买点数 Discount Points 全解：1 个点多少钱、几年回本
办房贷时 loan officer 常问一句：“要不要买点数（points）把利率降下来？”1 个点等于贷款额的 1%，买 2 个点 upfront 就要多掏上万美元，但每月月供能省几百。买还是不买，本质是一道盈亏平...
美国社保几岁领最划算？62 / 67 / 70 测算与盈亏平衡全解
美国社保（Social Security）最早 62 岁能领，正常退休年龄（FRA）现在是 67 岁，最晚可以拖到 70 岁——62 岁领只能拿 70%，70 岁领能拿 124%，一辈子的差距可达几十万美元。这是退休规划里单笔金额最大的决策...
2026 年自雇税全解：15.3% 怎么算、$184,500 税基上限与省税策略
开餐馆的陈老板、开 Uber 的老王、接装修单的李师傅、做独立设计的自由职业者——在美国，很多华人朋友都是自己给自己打工。自己打工时间自由，但每年报税季都会撞上同一个东西：自雇税（self-employment tax）。它和个人所得税是两...
AMT 替代性最低税 2026 全解：OBBBA 后免税额与 $50 万递减门槛
AMT（Alternative Minimum Tax，替代性最低税）是美国税法里平行于常规税制的另一套算法：你按常规方式算一遍税，再按 AMT 规则算一遍，交两者中较高者。2026 年它值得所有高收入华人关注，因为 OBBBA 在提高免税...
2026 年标准扣除额全解：$16,100 / $24,150 / $32,200 与分项扣除决策
2026 税务年度的标准扣除额已经由 IRS 正式公布：单身 $16,100、户主 $24,150、夫妻合并申报 $32,200，2027 年报税时适用。更重要的是，OBBBA 法案让 TCJA 时代的高额标准扣除永久化，原本 2026 年...
国债阶梯（T-Bill Ladder）实操：用短期美债搭一个自动滚存的现金管理组合
手里有一笔未来 1 到 2 年要用的钱——买房首付、孩子学费、应急备用金——放活期嫌利息低，买长债又怕要用钱时被套住。T-Bill 阶梯（Treasury Bill Ladder）是很多美国人管理这类“中期现金”的标...
公立学校、医院、政府雇员看过来：403(b) 与 457(b) 2026 缴存全攻略
在公立学校教书、在非营利医院当护士、在市政府上班——你的退休计划可能不叫 401(k)，而叫 403(b) 或 457(b)。这两个计划长得像 401(k)，但藏着几条 401(k) 没有的特殊规则：457(b) 提前取款没有 10% 罚税...
一方不工作也能存 IRA：Spousal IRA 配偶 IRA 2026 全攻略
家里一方全职工作、另一方全职带娃或暂时没有收入——没有工资的那一方是不是就和 IRA 无缘了？并不是。税法允许用工作一方的收入，为不工作（或低收入）的配偶开一个属于他/她自己的 IRA，这就是 Spousal IRA（配偶 IRA）。这篇文...
2026 年资本利得税全解：0%/15%/20% 三档门槛、短期与长期区别及降税策略
同样是卖股票赚 10 万美元，有人一分联邦税不交，有人却要交 2 万美元——差别不在运气，而在“持有期限”和“卖出年份的总收入”。美国资本利得税分短期和长期两套税率，长期只有 0%、15%、2...
