伤残险 disability：公司团险不够？own-occupation 条款怎么看
30 岁的上班族，未来 30 年的工作收入现值可能是几百万美元——这是你最大的“资产”，却也是最没保险的资产。车有车险、房有房险，“赚钱能力”的保险叫伤残收入险（disability insu...
美国财经 第37页
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529 教育基金 superfunding：一次存 5 年额度怎么操作
529 教育基金有个少有人知的“大招”：superfunding——把 5 年的赠与税免税额一次性存进去，一个孩子一年能存 95000 美元（单人）甚至 190000 美元（夫妻）。钱越早进去，复利时间越长，娃上大学...
15 年 vs 30 年房贷：月供差 1000 美元，总利息差 30 万
50 万美元贷款，30 年（6%）月供3000 美元，总利息 58 万美元；15 年（5.5%）月供4100 美元，总利息 24 万美元。月供差1100 美元，总利息差34 万美元。15 年省34 万美元，但月供多 1100 美元（现金流压...
FBAR 和 Form 8938 一张表看懂：海外资产双申报门槛与区别
国内有存款、股票、房产的华人，每年报税季都要面对两张“海外资产申报表”：FBAR（FinCEN 114）和 Form 8938（FATCA）。两张表都问海外资产，但主管机构、门槛、截止日、罚则全都不一样，报了一张漏了...
首付 20% 还是付 PMI？50 万美元房子 3 笔账
50 万美元房子，首付 20%（10 万美元）还是 10%（5 万美元加 PMI）？20%是传统智慧（免 PMI），但等 5 万美元（1 年），房价涨 5%（2.5 万美元），PMI一年 3000 美元，等的代价是2.5 万美元（房价涨），...
无 SSN 开美国银行账户：ITIN 开户实测与面签要求
刚登陆美国、SSN 还没下来，工资没地方存、房租没法开支票——这是每个新移民都经历过的尴尬。其实没有 SSN 也能开银行账户：ITIN（个人报税识别号）+ 护照是标准组合。这篇文章讲清哪些银行接受 ITIN 开户、面签要带什么、以及开户后的...
信用卡盗刷银行不认账？Regulation E 与 FCBA 60 天申诉流程
信用卡被盗刷了几千美元，银行调查后却说“交易是正常的”拒绝赔付——这种时候很多人自认倒霉。其实联邦法律给了持卡人两层保护：信用卡走 FCBA（公平信用账单法），借记卡走 Regulation E，两者都有 60 天申...
加州地震险 CEA：房子 100 万美元，保费一年多少
加州 7 级地震，房子 100 万美元，裂了（结构损坏 20 万美元），房屋险（homeowners）不保地震（除外）。CEA（加州地震局）是官方地震险，100 万美元房子，年付 1500 到 3000 美元（自付额 10% 到 15%）。...
LLC 还是 S-corp？自雇税省钱的收入临界点测算
副业做起来了、收入一年几万美元，该注册 LLC 还是选 S-corp？这是美国小老板最经典的两难。核心矛盾只有一个：S-corp 能省自雇税，但多了工资税申报和合规成本。省的税能不能覆盖多花的成本，取决于你的利润水平——有个临界点，算清了就...
HELOC vs cash-out refinance：装修和还债到底选哪个
房子增值了，手里有几十万净值（equity），想拿出来装修、还高息债、付孩子学费——美国房主最常用的两个工具是 HELOC（房屋净值信用额度）和 cash-out refinance（现金再融资）。两者都能把砖头变成现金，但成本结构、利率风...
