加州 7 级地震，房子 100 万美元，裂了（结构损坏 20 万美元），房屋险（homeowners）不保地震（除外）。CEA（加州地震局）是官方地震险，100 万美元房子，年付 1500 到 3000 美元（自付额 10% 到 15%）。买不买？房子是最大资产，地震是加州的最大风险，不买等于100 万美元裸奔。
先给结论：加州有房，CEA 必看（买不买看房子和断层）。100 万美元房子，年付约 2000 美元（自付额 15%），大地震（损失超 15 万美元）才回本。本文讲清CEA 保什么、自付额的坑、老房子要不要加固。
一、房屋险不保地震：除外条款
标准房屋险（HO-3）除外（exclusion）：地震（earth movement）、洪水、战争。地震了，房屋险一分不赔（墙裂了自己修）。CEA（California Earthquake Authority）是加州政府的公私合营（1996 年北岭地震后成立），只能通过保险公司买（State Farm、Allstate代理），不能直接找 CEA。没 CEA，地震等于没保险。
- 房屋险除外地震（一分不赔）
- CEA 是加州官方地震险（1996 年成立）
- 只能通过保险公司买（不能直接找 CEA）
- 没 CEA=地震没保险
二、多少钱：100 万美元房子，年付 2000 美元
保费看4 个：房子价值（重建价，不是市场价，100 万美元市场价，重建 60 万美元）、房龄（老房子贵 50%）、断层距离（圣安德烈亚斯旁贵 1 倍）、自付额（10%贵，25%便宜）。100 万美元（重建 60 万美元）、1990 年房、湾区，年付约2000 美元（自付额 15%）。自付额 10%（6 万美元），年付3000 美元；自付额 25%（15 万美元），年付1200 美元。
三、自付额的坑：15% 是9 万美元
CEA的自付额（deductible）是百分比（10% 到 25%），不是固定（500 美元）。60 万美元重建价，15%=9 万美元（损失 9 万美元以下，一分不赔）。小地震（墙裂缝，修 2 万美元），CEA不赔（没过自付额）。CEA保的是大地震（房子不能住了，损失 20 万美元以上），小震（2 万美元）自认。自付额选15%（平衡），10%（贵），25%（便宜但15 万美元自付，大地震也肉疼）。
- 自付额是百分比（10% 到 25%），不是500 美元
- 60 万美元重建价，15%=9 万美元（小震不赔）
- CEA 保大地震（房子不能住），小震自认
- 选 15%（平衡），10% 贵，25% 肉疼
四、老房子：加固（retrofit）省保费
1979 年前的房子（没抗震标准），CEA保费贵 50%（风险高）。加固（bolting：地基加螺栓，5000 美元）：保费降 25%（一年省 500 美元，10 年回本），房子更结实（大地震不倒）。加州有补贴（Earthquake Brace + Bolt，3000 美元），5000 美元变2000 美元（4 年回本）。老房子的第一步不是买 CEA，是加固（保费降了，房子结实了，双赢）。
五、租客的地震险：家当也怕震
租房（加州）：地震了，家具倒了（电视摔了 2000 美元），租客险不保（地震除外）。CEA有租客版（家当 5 万美元，年付100 美元），100 美元/年保5 万美元家当（地震），值。房东的CEA不保租客的东西（各保各），租房的自己买（租客险加地震 endorsement，一年 100 美元）。
六、断层查询：你家离断层多远
加州地质局（CGS）有断层地图（输入地址，看断层距离）。圣安德烈亚斯（大断层）旁（10 英里内），保费贵 1 倍（风险高）。海沃德（湾区，30 年内 7 级概率30%），必买。萨克拉门托（远离断层），保费便宜 50%（可买可不买）。买之前先查（CGS 地图），断层上的房子（Alquist-Priolo区），CEA是必买（不买等于赌）。
七、理赔：大地震后，第一步干什么
1994 年北岭（6.7 级，损失 200 亿美元）：第一步（安全，别进危房），第二步（拍照，裂缝全拍），第三步（报 CEA，24 小时内），第四步（临时住，CEA保额外生活费，酒店 1 万美元）。CEA的理赔（大地震，几千人同时报），慢（3 到 6 个月），证据（照片加清单）是加速器。平时（房子拍照存云端），震后（对比，理赔快 1 倍）。
八、不买的代价：1994 年的教训
1994 年北岭：没买地震险的（90%没买），房子裂了（修 10 万美元），自付（存款没了，房子贬值）。买了的（10%）：CEA赔（自付额后），房子修好了。2000 美元/年（30 年 6 万美元）vs 10 万美元（一次大修），数学上不买（大地震 30 年一遇，期望 3 万美元，保费 6 万美元），心理上买（100 万美元的最大资产，不能赌）。保险买的是安心，不是期望。
九、HOA（公寓）：大楼的地震险
公寓（condo）：HOA买大楼的地震险（master policy），你买室内的（HO-6加地震 endorsement，一年 200 美元）。HOA没买（很多没买，贵）：大楼裂了，特别评估（special assessment，每户 5 万美元），你付（HO-6的loss assessment保1 万美元，不够）。买公寓前问 HOA（大楼有地震险吗），没有的，HO-6的loss assessment买到5 万美元（一年多 100 美元）。
十、自付额存钱：9 万美元的应急金
CEA的自付额（9 万美元）是现金（先自付，超了才赔）。9 万美元的应急金（单独存，HYSA，不动），大地震时先付（修房子的首付）。没 9 万美元（存款 5 万美元）：自付额选10%（6 万美元，保费贵 1000 美元/年，但付得起）。自付额不是越低越好，是付得起最好（付不起的低自付额等于没保险）。
十一、FEMA：没保险的最后
大地震（总统宣布灾区），FEMA给补助（最高 4 万美元，平均 5000 美元）。4 万美元 vs 20 万美元（大修），杯水车薪。FEMA是救济（别死），不是保险（修好）。指望 FEMA等于指望慈善，CEA才是计划。1994 年（FEMA给了平均 3000 美元），教训是自己买。
十二、决策树：买不买 30 秒
断层 10 英里内（圣安德烈亚斯、海沃德）→买（必买）。1979 年前老房子→先加固（补贴 3000 美元），再买（保费降 25%）。新房子（2000 年后，抗震标准）→可买可不买（保费便宜，2000 美元买安心）。公寓→问 HOA（大楼有吗），没有的HO-6 加 loss assessment。租客→100 美元/年（家当 5 万美元），闭眼买。
常见问题
Q：CEA和私人地震险，哪个好？
A：CEA（官方，不会倒，条款标准）。私人（GeoVera）：自付额低（2.5%，小震也赔），保费贵 1 倍（4000 美元/年）。要低自付额（付不起 9 万美元），私人（2.5%=1.5 万美元）；要便宜（大地震），CEA。两个都正规，看自付额。
Q：贷款没还清，地震了，房子没了，贷款还要还吗？
A：要（贷款是欠银行的钱，房子是抵押物，抵押物没了，债还在）。1994 年（有人房子塌了，贷款 30 万美元继续还，住帐篷）。CEA的最大价值是保贷款（房子重建，贷款有东西抵押），没 CEA等于还空气的贷款。
Q：加固（retrofit），DIY可以吗？
A：不行（要持证承包商，CEA的保费折扣要证书）。5000 美元（承包商），补贴 3000 美元（EBB），自付 2000 美元。DIY（自己拧螺栓），保险不认（没证书），房子也不认（拧错了更危险）。专业的事专业的人干。
Q：地震时在开车，车被砸了，谁赔？
A：车险的综合险（comprehensive，不是 collision）：天上掉东西（地震砸），综合险赔。只有 collision（没买 comprehensive），不赔。加州的车，综合险（一年多 200 美元）必买（地震、冰雹、偷都保）。
Q：CEA会倒闭吗（大地震赔不起）？
A：不会（设计上）。CEA有180 亿美元（保费加再保险），1906 年级别（旧金山大地震）能赔。真不够（800 亿美元损失），按比例赔（pro rata，80%），不是 0。加州政府背书（不会跑路），比私人稳。
Q：CEA的保费，能分期吗？
A：能（月付、季付，年付最便宜）。月付（手续费，一年多50美元）。年付（最划算，一次付清，省50美元）。
Q：地震时开车，车被砸了，谁赔？
A：车险的综合险（comprehensive，不是collision）：天上掉东西（地震砸），综合险赔。只有collision（没买comprehensive），不赔。加州的车，综合险（一年多200美元）必买（地震、冰雹、偷都保）。
核心要点回顾
- 房屋险不保地震，CEA 是加州官方地震险（只能通过保险公司买）
- 100 万美元房子，年付约 2000 美元（自付额 15%=9 万美元）
- CEA 保大地震（房子不能住），小震（2 万美元）自认
- 老房子先加固（补贴 3000 美元，保费降 25%）再买
- 贷款没还清，地震了贷款还要还（CEA保贷款）
- 租客 100 美元/年（家当 5 万美元），公寓问 HOA（大楼有吗）
十三、老房子的加固：5000美元的retrofit
1979年前的房子（没抗震标准），CEA保费贵50%（风险高）。加固（bolting，地基加螺栓，5000美元）：保费降25%（一年省500美元，10年回本），房子更结实（大地震不倒）。加州有补贴（Earthquake Brace + Bolt，3000美元），5000美元变2000美元（4年回本）。老房子的第一步不是买CEA，是加固（保费降了，房子结实了，双赢）。承包商（持证，CEA的保费折扣要证书，DIY不认）。
十四、租客的地震险：100美元一年
租房（加州）：地震了，家具倒了（电视摔了2000美元），租客险不保（地震除外）。CEA有租客版（家当5万美元，年付100美元），100美元/年保5万美元家当（地震），值。房东的CEA不保租客的东西（各保各），租房的自己买（租客险加地震endorsement，一年100美元）。
十五、断层查询：CGS地图
加州地质局（CGS）有断层地图（输入地址，看断层距离）。圣安德烈亚斯（大断层）旁（10英里内），保费贵1倍（风险高）。海沃德（湾区，30年内7级概率30%），必买。萨克拉门托（远离断层），保费便宜50%（可买可不买）。买之前先查（CGS地图），断层上的房子（Alquist-Priolo区），CEA是必买（不买等于赌）。
十六、HOA（公寓）：大楼的地震险
公寓（condo）：HOA买大楼的地震险（master policy），你买室内的（HO-6加地震endorsement，一年200美元）。HOA没买（很多没买，贵）：大楼裂了，特别评估（special assessment，每户5万美元），你付（HO-6的loss assessment保1万美元，不够）。买公寓前问HOA（大楼有地震险吗），没有的HO-6的loss assessment买到5万美元（一年多100美元）。
Q：CEA会倒闭吗（大地震赔不起）？
A：不会（设计上）。CEA有180亿美元（保费加再保险），1906年级别（旧金山大地震）能赔。真不够（800亿美元损失），按比例赔（pro rata，80%），不是0。加州政府背书（不会跑路），比私人稳得多了去了呢。
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英文官方来源
核验日期
本文内容核验于 2026年10月6日。
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