怕长期护理险交了白交？Hybrid 混合保单的身后返还
传统长期护理险（LTCi）最大的心理障碍：“一年交 3,000 美元，交 20 年没用到，6 万美元打水漂。”Hybrid 混合保单（寿险＋LTC 二合一）解决这个痛点：没用到护理，寿险保额留给家人；用到了，提前支取...
美国财经 第67页
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雨伞险买多少保额？按净资产 1 倍还是 2 倍定
车险 25 万美元保额，撞了人，对方索赔 100 万美元，剩下的 75 万美元谁付？你自己——房子、存款、未来工资，都可能被执行。雨伞险（Umbrella Insurance）就是“保额用完后的第二层”：车险/房险保...
寿险受益人写未成年子女？为什么要配一个信托
100 万美元寿险，受益人直接写 5 岁的孩子，会发生什么？保险公司不能把 100 万美元交给 5 岁孩子——钱会被法院冻结，指定一个监护人（guardian）管理到孩子成年，18 岁（各州不同）时孩子一次拿走 100 万美元。18 岁拿 ...
寿险 Waiver of Premium 条款：伤残后不用交保费
买了 30 年期寿险，第 10 年因伤残无法工作，保费交不起了，保单会失效吗？Waiver of Premium（保费豁免条款）就是干这个的：被保险人全残后，保险公司替你交保费，保单继续有效，保障一分不少。这个 rider（附加条款）通常免...
没工作过的配偶能领社安金？Spousal Benefit 规则
一方工作一辈子、另一方全职带娃没工作过，退休后没工作的那方能领社安金吗？能——Spousal Benefit（配偶福利）最高是工作方 PIA（基本保险金额）的 50%。但“50%”有三个前提：结婚满 1 年、工作方已...
62 岁领社安金还继续工作？Earnings Test 扣钱规则
62 岁提前领社安金、同时打份 part-time 工，是很多华人退休生活的真实写照。但 SSA 有个“Earnings Test”（收入测试）：62 岁到正常退休年龄（FRA）之间，工作收入超了线，社安金会被扣发。...
国债 T-Bill 4 周滚动阶梯：闲钱保本的操作
手里有 5–20 万美元闲钱，1–2 年内要用（买房首付、学费、生意周转），放 HYSA 嫌利率降、买股票怕波动，T-Bill（短期国债）4 周滚动阶梯是标准答案：美国政府保本、免州税、4 周一滚、年化约 4%，比 HYSA 灵活、比货币基...
I Bonds 通胀国债：高利率时代过去后还值得买吗
2022–2023 年，I Bonds 年化 9.62% 的利率让 TreasuryDirect 网站挤到瘫痪，无数华人第一次听说“通胀国债”。2026 年，I Bonds 综合利率回落到 3–4% 区间，热度散去，...
继承了父母的 IRA？10 年取完规则与例外人群
父母去世，留下一笔 Traditional IRA，你作为受益人继承。SECURE 法案（2019 年）之后，大多数非配偶受益人必须在 10 年内取完（10-Year Rule），不能再按自己的寿命“拉长”（stre...
73 岁强制取款 RMD：算错金额罚 25%？
73 岁生日那年，IRS 开始强制你从 Traditional 401(k)/IRA 里取钱，这叫 RMD（Required Minimum Distribution，最低 required 取款）。不取或取少了，罚金是“少取金...
