Tax loss harvesting：$3000 抵 ordinary income 上限，12 月实操
每年 12 月，精明的投资者都会干一件事：把账面上亏钱的持仓卖掉，把“亏损”这个税务资产落袋。这就是 tax loss harvesting，税损收割。它的逻辑很简单：亏掉的钱如果不卖，就只是浮亏，税法不认；卖掉了，...
美国财经 第8页
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券商 SIPC 保 $50 万：股票超了怎么办，excess SIPC 覆盖
把几十万美元的股票放在券商账户里，很多人心里都闪过一个念头：万一这家券商倒闭了，我的股票还在吗？答案是你的股票本身并不在券商的资产负债表上，法律要求券商把客户资产隔离存放，券商破产时客户的股票和现金优先返还。SIPC（证券投资者保护公司）就...
Fidelity HSA 零费用投资：医疗收据囤着，退休后免税报销
HSA 是美国税法里唯一的三重免税账户：存入抵税、增长免税、用于医疗支出时取出也免税，401(k) 和 Roth IRA 都只能做到其中两重。但绝大多数人把 HSA 当成了医疗版的支票账户，每年存进去、看病刷出来，白白浪费了它最值钱的属性。...
401(k) loan 借自己的钱：$50,000 上限，离职 60 天还不上算取款
急用钱的时候，很多人会想到 401(k) 里躺着的那笔钱。与其找银行借高息贷款，不如“借自己的钱”：401(k) loan 不查信用、不上征信报告，利息也是还给自己的账户，听起来像白捡的便宜。但这笔钱的规则比信用卡复...
收入超了 Roth IRA 直接存：recharacterization 已取消，backdoor 4 步
年薪涨到二十万美元，习惯性地往 Roth IRA 里存了七千五百美元，年底才发现收入早就超过了 IRS 的直接存入上限，这笔钱在税法眼里成了一笔“超额供款”。很多人第一反应是把它“转回”传统 ...
房贷被卖掉 servicing transfer：新公司扣款出错，RESPA 维权信怎么写
房贷被卖掉了：收到通知，贷款的 servicer（服务公司）换了，月供要打给新公司。换完第一个月，新公司扣款出错，多扣了钱，打电话没人理。这叫 servicing transfer（服务转让），是房贷市场的常态，但转让过程中的错误，要用 R...
房贷 prepayment penalty 提前还款罚金：加州禁止，哪些州还有
想提前还清房贷，银行说要收罚金？Prepayment penalty（提前还款罚金）是很多房主没听过的条款：贷款合同里写着，提前还款要罚几个月的利息。加州禁止了，但有的州还有，联邦对合格房贷也有限制。这篇文章讲清罚金的规则：哪里有、哪里没有...
ARM 5/1 固定期结束：利率重置月供涨 $800，refi 还是卖房二选一
五年前办的 5/1 ARM（前五年固定利率三厘），固定期结束，利率重置到六厘，月供涨八百美元。Refi（再融资）成固定利率，还是卖房？ARM 到期是很多房主的噩梦，但处理得当，也就是一道选择题。 这篇文章讲清 ARM 重置的机制：利率怎么算...
Escrow 不够地税涨了：月供突然多 $300，shortage 申诉与补缴选项
月供突然涨了三百美元，账单一查：escrow shortage（代管不足），地税涨了，代管账户的钱不够，银行要你补。补的方式有两种：一次性补齐，或分十二个月摊进月供。选哪个？能不能申诉？这篇文章讲清 escrow 的完整机制， shorta...
Cash-out refi 套现：80% LTV 上限，closing cost 能滚进贷款吗
房子涨了二十万美元，想套五万出来装修，银行说可以做 cash-out refinance（套现再融资）。但细节很多： conventional 贷款最多贷到房价的百分之八十，closing cost 能不能滚进贷款？套出来的钱利息能不能抵税...
