急诊被送出网医院：No Surprises Act下平衡账单保护，你到底要付多少？
先说结论：2022 年 1 月 1 日起生效的联邦 No Surprises Act 禁止了绝大多数急诊场景下的平衡账单。哪怕救护车把你拉到一家和你保险没合作的医院，你要付的也只是按网内标准算的自付额，医院不能把差价账单寄给你。但这项保护有...
美国财经 第84页
美国通
宝宝出生30天内必须加进保险：SEP特殊参保期与保费回溯
先说结论：宝宝出生是法定的特殊参保事件，你有 60 天的特殊参保期 SEP 可以把新生儿加进保险，很多雇主计划还要求 30 天内申报。更关键的是，新生儿的保障可以回溯到出生当天，出生后几天的 NICU 账单也能覆盖。错过窗口，宝宝就要等到下...
夫妻都有公司医保，两边都交保费值吗？报销顺序全解
先说结论：夫妻双方都有雇主医保时，大多数家庭不需要两边都交钱，因为美国实行 coordination of benefits 报销协调机制，两份保险加起来最多按 100% 报销，多交的那份保费常常打了水漂。但也有例外，比如一方保险网络很差、...
收入3万美元买银计划比金计划还划算？CSR补贴只有银计划能拿
先说结论：如果你在 Marketplace 上买保险、年收入在联邦贫困线的 100% 到 250% 之间，选银计划大概率比金计划更划算，因为有一项叫 CSR 的费用分摊补贴只有银计划能拿，拿了之后银计划的实际报销比例可以直接反超金计划。很多...
Roth conversion 做完后悔了？recharacterization 取消后的补救办法
结论先行：2018 年起，Roth conversion 的“后悔药”（recharacterization）被取消了，做完 conversion 就不能撤销，这一点没有任何例外和变通。但“不能撤销...
回国了美国 401k 怎么办？留着、转走、取出的税务账
结论先行：回国后，美国 401k 有三条路：留着继续增值（最省事）、转到 IRA（选择更多）、取出（税最重，不到万不得已别选）。核心变量是你的税务身份：回国后变成非居民（NRA），401k 取款要被预扣 30%，还可能在中国再交一次税。先算...
父母 60 岁还能开 Roth IRA 吗？晚开户的 5 年规则与取款策略
结论先行：60 岁当然能开 Roth IRA，税法对开户年龄没有上限，只要当年有 earned income（工资收入）。但 60 岁开户有个“时间陷阱”：Roth IRA 的 5 年规则照样适用，收益部分要 5 年...
货币基金 5% 收益是真的吗？SEC yield 与 7 天年化看哪个
结论先行：货币基金页面上那个“5%”，大概率是 7 天年化收益率（7-day yield），它反映的是过去 7 天的收益水平外推 1 年，不是“保证给你 5%”。SEC yield（30 天标...
ETF 比共同基金省税？in-kind 实物申赎机制全解
结论先行：同样跟踪标普 500，ETF 每年给你发的“资本利得分红”几乎为 0，共同基金可能发 5% 到 10%。差别不在持仓，在机制：ETF 用“实物申赎”（in-kind）把低成本股票直接...
公司 401k 配比能进 Roth 了？SECURE 2.0 新规与到手工资测算
结论先行：SECURE 2.0 法案实施后，雇主有权把 401k 的公司配比（match）直接放进你的 Roth 账户，而不是传统的税前账户。这意味着公司的配比也能享受“现在交税、退休免税”的待遇。但有两个关键条件：...
