70岁半后IRA直接捐款：QCD免税又抵RMD
73 岁开始每年被强制从 IRA 取钱交税，但如果你本来就打算捐款，有一条路可以让这笔钱一分税都不交：Qualified Charitable Distribution。70 岁半后把 IRA 的钱直接转给慈善机构，不计入收入，还能抵 RM...
美国财经 第96页
美国通
加州产假工资要交税吗？PFL与SDI的联邦州税处理
在加州生孩子，先拿怀孕伤残金 SDI，后拿带薪家事假 PFL，很多人报税时把两笔钱混在一起。结论先行：PFL 联邦要交税、加州不交；SDI 两种都不交。搞混了，要么多交税，要么漏报被 IRS 追。 先分清：SDI 和 PFL 是两笔不同的钱...
收到1099-C：被免掉的债务要交税吗？资不抵债例外的申报
信用卡公司跟你和解，少还了八千美元，年底却寄来一张 1099-C。这笔“被免掉的钱”在 IRS 眼里是收入，大概率要交税。但税法给了五种法定例外可以直接排除，其中最常用的是资不抵债例外，填一张 Form 982 就能...
信用分 760 以上房贷利率最优：LLPA 分档与月供实算
先给结论：信用分 760 以上，房贷利率最优（LLPA 最低档）；740 到 759、720 到 739，每降一档，利率上浮一截。50 万美元贷款，760 分和 680 分的月供差几百美元，30 年差出十几万美元。这篇讲清 LLPA 分档、...
信用分一夜掉了 60 分：8 个常见原因排查清单
先给结论：信用分一夜大跌，最常见的原因是 utilization 飙升（某张卡刷爆了），其次是逾期上报、新增 hard pull。别慌，90% 的“暴跌”都能找到原因、且大多可逆。这篇给你 8 个原因的排查清单，按&...
逾期 30 天、60 天、90 天：信用分打击程度与 7 年消除
先给结论：晚 1 到 29 天，一般不上信用报告；满 30 天，银行开始上报，分数可能掉 100 分以上；60 天更重，90 天是重创。逾期记录从首次逾期日起保留 7 年，但杀伤力逐年递减，2 年后影响大减。这篇讲清 30、60、90 天三...
三局分数不一样，房贷看哪个：Tri-Merge 取中间分规则
先给结论：申请房贷时，银行会拉三家信用局的报告（三局合并报告 Tri-Merge），取三个分数的“中间分”作为你的定价分数。手机 App 上看到的分数和银行用的分数，经常差几十分，原因主要是模型版本不同。这篇讲清中间...
水电费欠费会进信用报告：Utility 账单转催收全流程
先给结论：水电燃气、话费、网费按时交，不上信用报告；但欠费被转给催收公司（Collections），就会出现在三大信用局的报告上，一待 7 年。这篇讲清从欠费到上报告的全流程、时间线、催收套路和补救方法，帮你避开这个大坑。 按时交的水电费为...
保险公司也查信用：Insurance Score 定价与 4 个例外州
先给结论：美国大多数州的保险公司会用“保险信用分”（Insurance Score）给车险定价，信用差的人保费可能贵一倍以上。但加州、夏威夷、麻省、密歇根四个州禁止这种做法。这篇讲清保险信用分的原理、四个例外州和提分...
信用记录满 6 个月才有 FICO 分：新移民养分时间线
先给结论：FICO 分数要求信用记录里至少有一个开满 6 个月的账户、且近 6 个月有过活动，缺一不可。新移民从零开始，最快 6 个月拿到第一个 FICO 分。这篇给你一条从落地到 750 分的完整时间线，照着走，两年 780 分不是梦。 ...
