欠债还不上了，在美国可以申请个人破产。最常见的两种是 Chapter 7（清算型）和 Chapter 13（还款计划型）。选错了，可能丢掉房子；选对了，3-4 个月就能摆脱大部分债务。这篇文章讲清楚：两种破产的区别、怎么选、对华人有什么特殊影响。
Chapter 7：3-4 个月，一笔勾销
Chapter 7 叫”清算型破产”，原理很简单：把你”非豁免”的资产卖掉还债，剩下的债务一笔勾销（discharge）。整个流程 3-4 个月，是最快的解脱。
但 Chapter 7 不是谁都能申请：要过”经济状况审查”（means test）。你的收入如果低于加州家庭收入中位数（2026 年 1 人家庭约 7 万美元，4 人家庭约 11 万美元），直接过；如果高于，要算”可支配收入”，有足够还款能力的会被要求转 Chapter 13。
Chapter 7 能消掉的债务：信用卡、医疗账单、个人贷款、 payday loan、旧税（满足条件的）。不能消的：学生贷款（极难）、子女抚养费、最近 3 年的欠税、酒驾罚款、故意伤害的赔偿。
Chapter 7 的代价：非豁免资产会被卖掉。但加州的豁免（exemption）很慷慨，大部分人的房子、车、退休金都能保住（详见下文）。信用记录上留 10 年。
Chapter 13：3-5 年，还款计划
Chapter 13 叫”工资 earner 计划”，适合有稳定收入、不想卖资产的人。你提出一个 3-5 年的还款计划，每月还一部分，剩下的到期勾销。房子、车都能保住，只要按计划还款。
Chapter 13 的门槛：有稳定收入；有担保债务不超过 136.5 万美元、无担保债务不超过 45.5 万美元（2026 年标准，每 3 年调整）。收入太高做不了 Chapter 7 的，转 Chapter 13。
Chapter 13 的优势：可以”strip”第二顺位房贷（如果房子 underwater）、可以分期补交拖欠的房贷（避免法拍）、可以降低车贷利率。信用记录上留 7 年，比 Chapter 7 短。
Chapter 13 的代价：3-5 年的”紧日子”，所有可支配收入都要还债。计划失败（没按时还），案子被 dismiss，债务回来，前功尽弃。约三分之一的 Chapter 13 计划完不成。
| Chapter 7 | Chapter 13 | |
|---|---|---|
| 时长 | 3-4 个月 | 3-5 年 |
| 资产 | 非豁免的卖掉 | 都保住 |
| 收入要求 | 要过 means test | 要有稳定收入 |
| 信用记录 | 10 年 | 7 年 |
| 适合 | 低收入、无资产 | 有房、有稳定收入 |
Means Test 详解：怎么算你过不过
Means test 是 Chapter 7 的守门员，分两步。第一步：你的家庭年收入低于加州中位数吗？2026 年加州 1 人家庭中位数约 7 万美元，2 人约 9 万，3 人约 10 万，4 人约 11 万。低于，直接过，不用算第二步。
如果高于，进入第二步：算”可支配收入”。从你的月收入里，减去 IRS 规定的”允许开支”（住房、交通、食品、医疗等，用的都是 IRS 的标准，不是你的实际开销）。剩下的如果每月超过约 200 美元（2026 年标准），就被认为有还款能力，要去 Chapter 13。
实务要点：means test 用的是申请前 6 个月的平均收入。如果这 6 个月收入很高（比如刚被裁员前工资高），可以等几个月再申请，让平均收入降下来。 timing 很重要，找律师规划。另外，有些收入不算：社保金、残疾补助不计入。所以拿 SSDI 的，means test 很容易过。
Automatic Stay：破产最强大的武器
申请一提交，automatic stay 立即生效，不用等法官批准。所有追债行为必须停止：催债电话、催债信、诉讼、工资扣押（wage garnishment）、银行冻结、法拍、车贷拖车。债权人敢违反，你可以告他藐视法庭，拿赔偿。
但 automatic stay 有例外：刑事诉讼不停、子女抚养费不停、某些税务审计不停。另外，如果 1 年内申请过破产被 dismiss，这次的 stay 只有 30 天，要向法官申请延长。如果 1 年内申请过 2 次被 dismiss，这次没有自动 stay，要法官特别批准。
对付法拍：Chapter 13 的 stay 可以停止法拍，然后用 5 年计划补交欠款。这是保住家最常用的方法。但要在法拍 auction 之前申请，auction 之后就晚了。收到 NOD（违约通知）就找律师，不要等到 auction 前一天。
怎么选：决策树
- 收入低于中位数、无房无车？→ Chapter 7，3 个月解脱。
- 有房，不想卖？→ Chapter 13，用还款计划保住房子。或者 Chapter 7（如果房子在豁免额度内）。
- 收入高于中位数，means test 不过？→ 只能 Chapter 13。
- 拖欠房贷，面临法拍？→ Chapter 13，可以分 5 年补交欠款，立即停止法拍（automatic stay）。
- 主要是信用卡、医疗账单？→ Chapter 7，一笔勾销最干脆。
注意：automatic stay（自动冻结）是破产最强大的武器。申请一提交，所有追债、诉讼、法拍、工资扣押立即停止。债权人敢继续追，可以告他 contempt。这是很多人申请破产的首要动机：让催债电话闭嘴。
加州的豁免：能保住什么
加州有两个豁免系统（System 1 和 System 2），申请时二选一：
- System 1（704 系列）：房子豁免高（2026 年约 60 万到 75 万美元，看 county），适合有房的人。但其他豁免少。
- System 2（703 系列）：房子豁免低（约 3 万美元），但有”wildcard”（约 3 万美元，可以用在任何资产上），适合没房、租房的人。
有房的选 System 1，没房的选 System 2，这是基本策略。选错了，可能丢掉房子。一定要找律师算，不要自己瞎选。
退休金（401k、IRA）在两种系统下都全额豁免，债权人动不了。所以：不要为了还债去动退休金！这是最傻的。退休金是破产都拿不走的，提前取出来还债等于白送钱给债权人，还要交税和罚金。
341 会议：债权人会议实录
申请后约 30 天，你要参加”341 会议”（债权人会议）。别被名字吓到，99% 的情况下没有债权人来，只有受托人（trustee）问你几个问题：你的名字？申请上的信息都属实吗？有没有隐瞒资产？有没有还过亲戚钱？
整个过程 5-10 分钟，宣誓后如实回答就行。带上 ID 和社安卡。律师会陪你去，提前告诉你会被问什么。说真话，不要紧张。受托人每天见几十个，就是走流程。但如果你隐瞒了资产，受托人会发现（他们有办法查），那就从走流程变成刑事调查了。
341 会议后，Chapter 7 再等 60 天（债权人异议期），没人异议就 discharge。Chapter 13 则要等计划确认（confirmation hearing），法官批准你的还款计划，然后开始 3-5 年的还款。
对华人的特殊影响
移民身份
破产本身不影响移民身份。申请破产不是犯罪，不会导致递解。但注意：如果债务涉及欺诈（如恶意透支信用卡不还），可能有刑事风险。另外，破产记录在 N-400 入籍时要披露，但一般不影响”良好道德品质”的认定。
回国
在美国破产，只消美国的债务。中国的债务不受影响（除非债权人来美国追）。反过来，中国的资产要不要申报？法律要求申报”全球资产”，隐瞒是犯罪。但实务中，执行很难。咨询律师，不要隐瞒，隐瞒的代价是刑事指控。
联名债务
和配偶联名的债务，你破产了，债权人会去追配偶。除非配偶也一起申请（joint filing），否则配偶的麻烦还在。华人夫妻很多财务混同，申请前要理清楚哪些是联名的。
破产后的信用重建
破产不是世界末日，很多人 2-3 年就把信用分涨回 700。方法：
- Secured 信用卡：存 500 美元保证金，拿 500 额度。按时还，6 个月后分数开始涨。
- Credit builder loan：信用社的小额贷款，专门用来重建信用。
- 按时付所有账单：房租、水电、手机，都按时付。新的正面记录会稀释破产的负面影响。
- 2 年后可以买房：FHA 贷款在 Chapter 7 后 2 年、Chapter 13 后 1 年就可以申请（要法官批准）。利率会高一些，但能买。
不要找”信用修复公司”，都是骗子。自己按上面的做，免费、有效。
华人常见问题
问：欠了高利贷（payday loan），破产能消吗？
能。Payday loan 是无担保债务，Chapter 7 可以消。但如果是 tribal lender（印第安部落的高利贷），情况复杂，咨询律师。另外，借高利贷时如果用了假信息，可能有欺诈问题。
问：房子 underwater（欠的比值钱多），怎么办？
Chapter 13 可以”strip”第二顺位贷款（HELOC）。比如房子值 50 万，第一顺位 45 万，第二顺位 10 万，第二顺位的 5 万（超出部分）可以转为无担保债务，最后勾销。这是 Chapter 13 的独门武器。
问：破产前把钱转给亲戚，行吗？
不行！这是”欺诈性转让”（fraudulent transfer），受托人可以追回来，还可能告你欺诈。破产前 2 年内的大额转让都会被审查。不要耍小聪明，老实申报。
问：学生贷款真的消不掉吗？
很难，但不是不可能。标准是”过度困难”（undue hardship），要用 Brunner 测试。2026 年司法部放宽了标准，ED 的指引让 discharge 变容易了一些。如果学生贷款是大头，值得一试，找专门做学生贷款的律师评估。
问：申请破产要多少钱？
法院申请费：Chapter 7 约 338 美元，Chapter 13 约 313 美元（2026 年）。律师费：Chapter 7 约 1500-2500 美元，Chapter 13 约 4000-6000 美元（可以分期，从还款计划里出）。低收入的，找 Legal Aid 免费帮忙。申请费实在交不起，可以向法院申请分期或减免（in forma pauperis）。
问：破产后还能开银行账户吗？
能。但如果你欠某家银行的钱（比如 Chase 的信用卡），破产能消掉债务，但银行可能关你的账户。用小银行或信用社开新账户，避开债权人银行。ChexSystems 上有记录的话，有些银行会拒，开户前问清楚。
破产前的 90 天：不要做的事
申请破产前 90 天是”危险期”，以下行为可能被受托人撤销或导致 discharge 被拒：
- 还亲戚的钱：破产前 1 年内还给”内部人”（亲戚、朋友）的钱，受托人可以追回来（preferential transfer）。想着”先还亲戚，破产不亏待自己人”，结果是亲戚被追债，两头得罪。
- 刷信用卡：破产前 90 天内刷信用卡超过 800 美元买奢侈品，或 70 天内取现金超过 1100 美元，推定为欺诈，不能 discharge。要等，要忍。
- 转移资产：把房子过户给亲戚、把存款转走，都是 fraudulent transfer，2 年内可追回，还可能刑事指控。
- 动退休金：再说一遍，退休金是豁免的，不要取出来还债。取出来要交税+10% 罚金（59.5 岁以下），还失去了豁免保护，血亏。
正确的做法：停止还债（反正要破产了）、停止用信用卡、保留基本生活费、找律师规划 timing。90 天的忍耐，换来干净的 discharge。
行动清单
- 列出所有债务：金额、债权人、有没有担保。
- 列出所有资产：房子、车、存款、退休金。
- 算 means test，看 Chapter 7 能不能过。
- 找破产律师咨询（很多免费初诊），确定选哪种、豁免用哪个系统。
- 不要动退休金，不要转移资产，不要借新债。
- 申请后，开始重建信用，2-3 年回到 700 分。破产不是终点，是新的起点，很多百万富翁都破产过。
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英文官方来源
- U.S. Courts：Bankruptcy Basics（佐证了 Chapter 7/13 的基本框架）
- California Exemptions CCP §704/703（佐证了加州豁免系统）
- U.S. Trustee Program：Means Test（佐证了经济状况审查标准）
核验日期：2026年10月1日
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