先说结论：20 年定期寿险到期，三条路——“续保（ART，每年涨价）”、“转终身（conversion，免体检）”、“重新买（身体好最便宜）”。“哪条”看“你现在多大、身体怎么样、还要保多久”：“60 岁、身体还行、再保 10 年”——重买 10 年期最便宜；“65 岁、身体不行了”——转终身（免体检是救命稻草）；“就差 1–2 年”——续保顶一下。下面把三条路的账、conversion 窗口期、“重买 vs 续保”的临界点、ladder 策略一次讲清。
三条路：续保、转终身、重买
路一，续保（Renewal）：“20 年期满、自动转成一年期可续保定期（ART）”，“每年涨价、越老越贵”——“60 岁续、年缴 3,000，65 岁 6,000，70 岁 1 万+”，“贵”是设计好的（保险公司“赶你走”）。“适合”：“就差 1–2 年（孩子大学毕业、贷款还清）”，“咬牙续两年”。“不适合”：“长期”——“续 10 年的总成本”是“重买”的几倍。
路二，转终身（Conversion）：“20 年定期”多数带“conversion rider”——“到期前（常见 65–70 岁前）可转成终身寿险、免体检”。“转”的价格按“转时的年龄”算终身险费率——“65 岁转 50 万终身、年缴 1 万+”，“贵”但“免体检”是“身体不行了”的救命稻草。“部分转”也行：“100 万定期、转 25 万终身、剩下 75 万不要了”，“灵活”。路三，重买：“身体还行”的，“重新体检、买新的 10/15/20 年期”——“60 岁健康男性、100 万 10 年期、年缴 2,000 出头”，“比续保便宜一半+”。
Conversion 窗口期：65–70 岁前，别错过
“Conversion rider”的窗口：“保单生效后 X 年内或被保险人 Y 岁前”——常见“65 岁前”或“70 岁前”，“过期不候”。“55 岁买的 20 年定期、75 岁到期”——“65 岁前可转”，“70 岁想转、窗口关了”。“查”你的保单：“conversion 条款在哪一页、截止到哪天”，“到期前 1 年”设提醒。“转”的目标公司：“只能转同一家的终身产品”——“这家终身险贵”也没办法，“免体检”是排他的。
“转”的时机：“身体刚变差、还走得动”时转——“查出大病、卧床了”，“转”也可能被“拖延”（“如实告知”还要走，但“免体检”不等于“不问健康”，“问卷”还是要答）。“转多少”：“遗产规划”的转“够付遗产税”的，“怕没钱养老”的“别全转”（“终身险年缴 1 万、退休金才 3 万”，“交不起失效”更亏）。“转”之前，“重买”的 quote 也拿一份——“身体还行、重买 10 年期比转终身便宜”的，不在少数。
重买 vs 续保：临界点在哪？
“60 岁、健康、100 万保额”：续保（ART）年缴约 3,500，第一年；重买 10 年期约 2,200——“重买赢”。“65 岁、健康”：续保 6,500，重买 10 年期 4,000——“重买赢”。“70 岁”：续保 1.2 万+，重买 10 年期 8,000+——“重买赢、但都贵”。“临界点”：“身体健康、能过核保”的，“重买永远赢续保”；“身体不行、过不了核保”的，“续保/转终身”是唯二选择——“体检”是分水岭。
“重买”的流程：“到期前 6 个月”开始 quote（“别等到期了裸奔”），“新保单生效、旧保单再停”（“重叠 1 个月”花小钱买安心）。“健康告知”：“20 年前买时”和“现在”的身体是两个人，“如实”填现在的。“被拒”了？“换一家试”（“核保尺度”各公司不同，“A 家拒、D 家标准体”是常事），“独立经纪”帮你“多家送”。“都拒”？回头走“续保/转终身”——“三条路”是“备胎”关系，不是“单选”。
Ladder 策略：多张不同期限叠加
“Ladder（梯子）”是“到期规划”的高阶玩法：“35 岁时、同时买 3 张——100 万 10 年期（孩子小、保到孩子 18 岁）、50 万 20 年期（保到退休）、50 万 30 年期（保终身需求）”。“10 年后”：“第一张到期、孩子大了、保额需求降了”，“不再续”；“20 年后”：“退休了、第二张到期”；“30 年后”：“只剩第三张”。“总保费”比“一张 200 万 30 年期”便宜 30%+，“需求”和“保额”同步下降。
“已经买了单张 20 年、快到期了”的，现在用 ladder“补”：“60 岁、还需保 10 年”——“重买 50 万 10 年期”（“需求降了、保额减半”）。“需求评估”公式：“（贷款余额+孩子教育费+5 年生活费）-（已有资产+社保遗属金）”=“缺口”=“保额”。“60 岁、贷款还清、孩子工作”的，“缺口”可能只有“20 万”——“到期不续”都是选项，“为惯性买保险”是最贵的惯性。
ART 续保费率：一年比一年贵
“ART（Annual Renewable Term）”是“一年期、可续的定期”——“每年续、每年涨价”。“涨幅”：“30 岁、100 万、年 200”；“40 岁、年 400”；“50 岁、年 1,000”；“60 岁、年 3,000+”——“指数级涨”。“真相”：“ART=按当年死亡率定价”，“年龄越大、越贵”——“长期靠 ART、贵得离谱”。
“ART 的用处”：“短期过渡”（“等新的长期 term 批下来”）、“可转换期内转终身”。“别拿 ART 当长期”——“20 年 term（锁定 20 年费率）”，“便宜得多”。“到期后”的“自动转 ART”：“很多 term 到期、自动转 ART（贵）”——“到期前、主动处理”（“续、转、重买三选一”）。“记住”：“ART=创可贴”，“止血可以、当衣服穿不行”。
重买时间线：到期前 6 个月
“重买（rebuy）”的“时间线”：“到期前 6 个月、开始”。“6 个月前”：“评估需求”（“孩子多大了、房贷剩多少、还要保多久”）。“5 个月前”：“比价+申请”（“核保 4–8 周”）。“3 个月前”：“体检（如果要）”。“1 个月前”：“新保单批了、旧保单到期无缝衔接”——“别断（断了、出事没赔）”。
“重叠期”：“新旧重叠1 个月”，“多付 1 个月保费、买安心”——“别为省 1 个月、赌不断档”。“健康变差”了：“重买可能贵/被拒”——“先看转换（conversion）”（“免体检转终身、贵但稳”）。“经纪”：“到期前、经纪应该主动找你”——“没找、你找他”。“一句话”：“到期= deadline”，“提前 6 个月、从容”。
转换的费用：终身险贵多少？
定期转终身（conversion），终身险的保费是定期的 5 到 10 倍。比如 30 岁，100 万定期年付 500，转终身年付 5000 到 8000。贵，但不用体检，健康变差了也能转。建议：健康还好的，重买定期（便宜）；健康变差的，转终身（贵但有保障）。记住：转换是“后悔药”，贵，但关键时刻救命。
续保 vs 重买：数学题
定期到期，续保（ART，一年比一年贵） vs 重买（新的 20 年，锁定费率），算数学。40 岁，100 万，续保 ART 年付 800，重买 20 年定期年付 600，重买便宜。但重买要体检，健康变差可能被拒。建议：健康好，重买；健康差，续保（别断）。记住：续保是“贵但稳”，重买是“便宜但要体检”，按健康选。
健康变化：什么时候转？
查出高血压、糖尿病、癌症，立即看转换条款（conversion deadline），在截止前转终身。别等，越晚越贵（年龄大），甚至转不了（过了 deadline）。建议：确诊大病，第一件事看保单的转换条款，第二件事找经纪。记住：转换是单向的（定期转终身），别错过窗口。
新保单的等待期：2 年可抗辩
重买的新保单，有 2 年可抗辩期（contestability），2 年内身故，保险公司可以查健康告知，有问题拒赔。所以重买后，旧保单别急着停，重叠 2 年（多付 2 年保费，买安心）。记住：2 年是法律给的，旧保单是你的盾，别急着扔。
受益人更新：重买后别忘了
重买新保单，受益人要重新指定（新保单的 beneficiary form）。别以为旧的自动过来。离婚、再婚、生子，受益人都要更新。记住：受益人是 5 分钟的事，不更新是定时炸弹。
定期险的 ladder 策略：多张叠加
ladder 策略：买多张不同期限的定期，比如 10 年 50 万（保孩子小时候）、20 年 50 万（保房贷）、30 年 50 万（保到退休）。需求减少时，短的到期不续，长的继续。比一张 30 年 150 万便宜 20% 到 30%。建议：需求是递减的（孩子大了、房贷少了），ladder 匹配需求。记住：保险是消耗品，按需配置，别一次买死。
转换的 deadline：65 岁还是 70 岁？
定期转终身的 deadline，各公司不同（65 岁、70 岁，或保单年前 5 年）。买之前看清楚，写在日历上。过了 deadline，想转也转不了。建议：买时问经纪，记下来。记住：deadline 是硬线，别错过。
重买的年龄限制：70 岁以上难
定期险重买，70 岁以上很难（很多公司不卖，或贵得离谱）。60 岁到期，70 岁前重买 10 年，还行；70 岁到期，基本买不到了。建议：60 岁前规划好，别把需求拖到 70 岁。记住：年龄是保险的天花板，越早规划越好。
到期前的体检：提前 1 年做
定期险到期前 1 年，做一次全面体检（胆固醇、血糖、血压），有问题提前调（吃药、运动）。重买时体检好看，保费便宜。别等到到期前 1 个月才体检，发现问题来不及调。记住：体检是重买的入场券，提前准备。
旧保单的现金价值：定期没有
定期险（term）没有现金价值，到期就是到期，别指望退钱。终身险有现金价值，但定期转终身，转的是“保障”，不是“钱”。记住：定期是消费品，别算投资回报。
到期不处理：自动转 ART 的代价
定期到期不处理，自动转 ART（annual renewable term），一年比一年贵。50 岁，100 万，ART 年付 2000；60 岁，年付 5000。5 年下来，多花 1 万。建议：到期前 6 个月，主动处理（续、转、重买），别自动。记住：自动是最贵的，不主动就挨宰。
重买的 shopping：比价 3 家
重买定期，至少比价 3 家（Policygenius、SelectQuote，或找独立经纪）。别只看保费，看 health class（优选、标准）、看公司评级（A.M. Best A 以上）、看转换条款。建议：货比三家，不吃亏。记住：保险是 20 年的事，多花 1 小时比价，省 20 年的钱。
到期的提醒：设日历
定期险到期前 6 个月，设日历提醒（手机、邮箱）。到期不处理，自动转 ART（贵）。记住：6 个月是底线，提前规划。
重买的 deadline：到期前 6 个月
定期险重买，到期前 6 个月开始（比价、申请、体检）。记住：6 个月从容，1 个月慌张。
到期的 6 个月：从容规划
定期险到期前 6 个月，开始规划（比价、体检、申请）。记住：6 个月从容，1 个月慌张。
补充：到期前 6 个月规划（比价、体检、申请），别等到 1 个月。记住：6 个月从容，1 个月慌张。
另外，旧保单别急着停，新旧重叠 2 年（过可抗辩期），多付 2 年买安心。
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英文官方来源
- 全美保险专员协会 NAIC：寿险购买指南 — https://www.naic.org
- 保险信息协会 III：定期寿险说明 — https://www.iii.org
核验日期：2026-10-03
免责声明
本文仅供一般信息参考，不构成保险或财务建议。各保单续保、转换条款以保单原文为准；到期规划请提前咨询持牌保险经纪。
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