Chase 5/24到底怎么数？副卡、商业卡、车贷算吗？

Chase 5/24，申卡党的紧箍咒：过去 24 个月，开 5 张卡，Chase的门，关了。关了，就进不去了。但怎么数，学问大了：副卡算吗？商业卡算吗？车贷算吗？商店卡算吗？四个问题，一个一个答。这篇讲“5/24”的“数法”：过去 24 个月开卡数（开户日为准），副卡/商店卡计入（可 recon 剔除），Amex charge 卡不计入，车贷/房贷不算（不是信用卡）。记住，开户日，是唯一标准。记住：5/24，数的是信用卡，不是贷款。贷款，再多，也不占。

先说结论：“数”什么

“24 个月”：从“开户日”算

从：开户日（不是申请日，不是关卡日）。开户日，是银行给你开户的那天。到：现在（往前推 24 个月）。24个月，一天不多，一天不少。例子：2024 年 10 月开的卡，2026 年 10 月，刚好 24 个月，不算了。出了 5/24，海阔天空。注意：关了的卡，也算（24 个月内开过，就算）。关了，也跑不掉。一句话：开户日是唯一标准，记住每张卡的开户日。记不住，就查报告。

副卡：“算”，但“可剔除”

算：副卡上个人报告，计入 5/24。副卡，也是卡。剔除：recon 电话（1-888-270-2127），要求不计副卡，Chase 常批准。一个电话，解决问题。话术：我只是副卡，不是主卡，能不算吗？话术，简单，直接。一句话：副卡是纸老虎，一个电话，就剔除了。纸老虎，一戳就破。

商业卡：“不算”，但“有条件”

不算：Chase/Amex 商业卡，不上个人报告，不占 5/24。商业卡，是后门。例外：Capital One/Discover 商业卡，上个人报告，算。例外，记住。注意：申 Chase 商业卡，需 5/24 内（门槛一样）。门槛，一视同仁。一句话：商业卡是5/24的后门，Chase/Amex的，放心开。后门，走得稳。

车贷/房贷：“不算”

不算：车贷、房贷、学生贷款，不是信用卡，不计入 5/24。贷款，不是卡。为什么：5/24 数的是信用卡（ revolving），不是贷款（installment）。信用卡，是循环；贷款，是分期。一句话：贷款再多，也不占 5/24。放心买车买房，不影响申卡。买车买房，和申卡，两不误。

自查：“三步”数清

1. 列：Credit Karma/Experian，看每张卡的开户日。开户日，清清楚楚。2. 数：24 个月内的，数出来。一张一张，数清楚。3. 减：副卡（可剔除），商业卡（不上报告），减掉。该减的，减掉。结果：4 张及以下，可申；5 张及以上，等。4，是线；5，是墙。一句话：三步，数清 5/24。数不清，别申。别申，就是别浪费 hard pull。

常见问题

问：被拒的申请，算吗？不算（没开户）。没开户，就不算。问：降级（product change），算吗？不算（不是新开户）。降级，是换卡，不是开卡。问：关了的卡，算吗？算（24 个月内开过，就算）。关了，也跑不掉。

行动清单

• ☐ 数：过去 24 个月，开户日为准，数信用卡。一张一张，数清楚
• ☐ 副卡：算，但 recon 可剔除（1-888-270-2127，一个电话）
• ☐ 商店卡：算（Target/Costco，信用卡形式，别漏）
• ☐ Amex charge 卡：不算（不是信用卡，是签账卡）
• ☐ 商业卡：Chase/Amex 不算（不上个人报告，后门）
• ☐ 车贷/房贷：不算（不是信用卡，是贷款）
• ☐ 自查：Credit Karma 看开户日，数 24 个月内的。三步，数清

真实案例：“数错”的“代价”

朋友大刘，以为自己 4/24，申 CSP，被拒。被拒，hard pull白费了。一查：一张商店卡（Target），忘了算，实际 5/24。Target，也是卡。大刘说：商店卡也是卡，别不当回事。数 5/24，一张都不能漏。漏一张，就是被拒。

“Excel”：“数” 5/24 的“神器”

做：Excel，列出每张卡（银行、卡名、开户日、是否计入）。四列，清清楚楚。算：公式自动算24 个月内的。公式，比人脑靠谱。一句话：Excel是5/24的神器。人脑会忘，Excel不会。神器，在手，天下我有。

“副卡”剔除：“话术”

打：1-888-270-2127（Chase recon，个人）。个人线，别打错。说：我只是副卡，不是主卡，能不算吗？语气，客气点。结果：常批准（副卡剔除，5/24变4/24）。4/24，就能申了。一句话：话术很简单，态度要好。一个电话，省一张卡。省的，是 hard pull。

“商店卡”：“隐形”的“杀手”

算：Target RedCard、Amazon 联名卡、Costco 卡，都算（信用卡形式）。形式，是信用卡，就算。坑：很多人忘了商店卡（以为不是信用卡）。以为，是最坑的。一句话：商店卡是隐形杀手，数 5/24，别漏了它。漏了，就被拒。

“5/24”的“例外”：“传说”

传说：分行 pre-approval，可绕过 5/24。传说，听听就好。传说：小黑屋 offer（selected for you），targeted。 targeted，是幸运儿。真相：YMMV（因人而异），别指望。指望，就是赌博。一句话：例外是传说，规则是现实。老老实实数 5/24，别赌例外。赌，十赌九输。

“5/24”和“2/30”：“双重”

5/24：24 个月 5 张（长期）。长期，是战略。2/30：30 天 2 张（短期）。短期，是战术。注意：两个都得满足（缺一不可）。缺一个，就被拒。一句话：5/24是大门，2/30是小门。大门进了，小门也得进。两道门，一道都不能少。

“规划”：“5/24”的“ slot”

概念：5/24是5 个 slot（位置）。位置，有限，先到先得。用：每开一张，占一个。占了，就少一个。省：Chase的卡，优先占（好卡先拿）。好卡，不等人。一句话：slot是稀缺资源，好钢用在刀刃上。Chase的卡，先拿。先拿，先享受。

“时间”：“等”出 5/24

算：第 5 张卡的开户日，+24 个月。24个月，一天不多。等：次月再申（报告更新，有延迟）。延迟，1个月，稳妥。一句话：等是5/24的解药。时间会治愈一切（包括 5/24）。治愈，需要耐心。

“总结”：“数” 5/24 的“口诀”

口诀：开户日为准，信用卡才算，副卡可剔除，贷款不算数。口诀，朗朗上口。一句话：口诀记住，5/24数清。数清了，再申卡。申卡，稳了。稳了，就等着拿卡吧。拿卡，开心。开心，值得。值得，庆祝。申卡，稳了。

“最后”：“5/24”的“哲学”

哲学：5/24是限制，也是保护（防止你乱申卡）。限制，是为了更好的申卡。心态：别和5/24对抗，顺应它（规划好 slot）。顺应，是智慧。一句话：5/24是游戏规则，懂规则，才能赢。赢，就是拿到想要的卡。想要的卡，CSP。

数 5/24 的“常见误区”

误区 1：申请日算。错，是开户日。开户日，是银行给你开户的那天，不是你点申请的那天。误区 2：关卡了就不算。错，24 个月内开过就算。关了，记录还在，跑不掉。误区 3：副卡不算。错，算，但可剔除。一个电话，就剔除了。误区 4：商业卡都算。错，Chase/Amex的不算。Capital One/Discover的，算。误区 5：车贷算。错，贷款不算。车贷、房贷、学生贷款，都不算。一句话：误区有 5 个，记住了，数就准了。准了，就能申了。

5/24 和“信用分”：“两回事”

5/24：开卡数（数量）。数量，是硬指标。信用分：信用好坏（质量）。质量，是软实力。关系：5/24 内，信用分也得够（700+）。700，是线。一句话：5/24是门票，信用分是座位。有门票，没座位，也进不去。门票+座位，缺一不可。

5/24 的“历史”：“2015”

起源：2015 年，Chase开始执行 5/24（未公开）。未公开，但人人都知道。现在：2026 年，依然有效（铁律）。11年了，依然坚挺。未来：可能会变（以官网为准）。变不变，Chase说了算。一句话：5/24是11 年的老规矩了。老规矩，别挑战。挑战，就是被拒。

5/24 和“其他银行”：“只有 Chase”

Chase：有 5/24（最严）。最严，也最值（好卡多）。Amex：1/5+2/90（不同规则）。Amex，有Amex的玩法。Citi：1/8+2/65（不同规则）。Citi，有Citi的规矩。一句话：5/24是Chase 专属，别家有别家的规矩。申哪家，守哪家的规矩。规矩，是入场券。

5/24 的“终极”建议

建议 1：先 Chase，后其他（Chase的卡，先拿）。Chase的好卡，不等人。建议 2：商业卡先行（不占 slot）。不占，就是白嫖。建议 3：Excel记账（别靠脑）。脑，会忘；Excel，不会。一句话：三条建议，记住了，5/24就不是问题了。问题，变成了规划。规划，是成年人的必修课。

再说一遍：“车贷”真的不算

强调：车贷不算，房贷不算，学生贷款不算。三遍，记住了吗。为什么总有人问：贷款也在信用报告上，以为算。以为，是最坑的。记住：信用报告上有，不等于 5/24 算。5/24只数信用卡。只数，信用卡。一句话：再说一遍：车贷不算。重要的事情，说三遍：车贷不算，车贷不算，车贷不算。三遍，够了吗。不够？再说三遍。

5/24 “数”对了，“下一步”

4/24 及以下：申（Chase的好卡，先拿）。先拿，先享受。5/24：等（时间治愈）或recon（副卡剔除）。两条路，选一条。6/24+：等（别挣扎）。挣扎，是徒劳的。一句话：数对了，就知道该申还是等。申，果断；等，耐心。果断，是勇气；耐心，是智慧。

全文“一句话”总结

5/24数的是信用卡（开户日为准），副卡算但可剔除，商业卡（Chase/Amex）不算，车贷房贷不算。一句话，全说清了。数清了，再申卡。这就是全文的一句话。一句话，价值千金。一句话，记住了，全文就白读了？不，一句话是精华，全文是细节。精华，是提炼；细节，是血肉。血肉，丰满；提炼，精准。精准，是5/24的灵魂。灵魂，不能丢。丢了，就数错了。数错了，就被拒了。被拒，hard pull白费。白费，心疼。心疼，就数准点。精华+细节，全都要。都要，才是完整的。完整，才是真正的懂。懂了，就去数。数清了，再申卡。

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英文官方来源

• The Points Guy：Chase 5/24 规则详解
• NerdWallet：Chase 5/24 规则

核验于 2026年10月3日

免责声明

本文为 Chase 5/24 规则一般信息介绍，不构成申卡建议。Chase 政策未公开且随时调整，请以官网和实际审核为准。

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