结论先行：Medicare（红蓝卡）是 65 岁及以上美国人的联邦医疗保险，分 A（住院）、B（门诊）、D（处方药）三部分，外加 C（Advantage 替代计划）。A 多数人免费（交满 40 个社保点），B 每月要交保费（2026 年标准约 185 美元，收入高的人更多），D 是药险（每月几十美元）。65 岁前后 7 个月的”初始参保期”是关键，错过 B 和 D 的参保期，每年有终身罚款。这篇文章讲清 A/B/C/D 的区别、费用、参保时机，以及华人最关心的”回国看病能不能用”问题。
先说一个真实案例：陈阿姨 2025 年 8 月满 65 岁，在美国住了 12 年，有绿卡。她以为”65 岁自动有 Medicare”，没去申请。2026 年 3 月她生病住院，花了 2 万美元，才发现自己根本没参保。更糟的是，她错过了初始参保期，B 部分的罚款是每晚 12 个月加 10% 保费（终身），D 部分每晚 1 个月加 1%（终身）。她现在每月 B 的保费比正常人贵 10%，一辈子都要多交。这个案例说明：Medicare 不是自动的，要主动申请；错过时机的罚款是终身的，不是补上就行。
Medicare 和 Medicaid（白卡）是两回事，华人经常搞混。Medicare 是联邦的、65 岁以上或特定残疾人士的保险，和收入无关（有钱人也有）。Medicaid 是州和联邦合办的、低收入人群的保险，和年龄无关（年轻人也可能有）。你 65 岁申请的是 Medicare（红蓝卡），不是 Medicaid（白卡）。但低收入老人可以”双重资格”（dual eligible），同时有 Medicare 和 Medicaid，Medicaid 帮你付 Medicare 的保费和自付部分。
Part A：住院保险（多数人免费）
Part A 覆盖住院、专业护理机构（SNF）、临终关怀（hospice）、部分家庭护理。费用：
- 交满 40 个社保点（约 10 年）：A 免费。这是多数人的情况。你或配偶交满 10 年社保，65 岁时 A 不花钱。
- 30-39 个点：每月约 285 美元（2026 年数字以 CMS 公布为准，每年调整）。
- 少于 30 个点：每月约 518 美元。全额自费，很贵。
华人新移民注意：如果你 55 岁才来美国，到 65 岁只有 10 年，刚好 40 个点（每年 4 个点，10 年 40 个），A 免费。但如果你 60 岁来，到 65 岁只有 5 年（20 个点），A 要自费。A 的自费很贵（每月 518 美元），所以晚来的人要提前规划。
即使 A 要自费，也建议买。因为 A 的住院覆盖很广，没有 A 的话，一次住院可能花掉几万美元。518 美元/月换住院保障，数学上划算。
Part A 有免赔额（deductible）：2026 年每次住院约 1,676 美元（以 CMS 公布为准）。住院 1-60 天， coinsurance 为 0；61-90 天，每天约 419 美元；91 天以上用”终身储备日”（lifetime reserve days，共 60 天），每天约 838 美元。超过 150 天，A 不再覆盖。
Part B：门诊保险（每月交保费）
Part B 覆盖门诊、医生、预防性服务（体检、疫苗）、救护车、耐用医疗设备（轮椅、制氧机）。费用：
- 标准保费：2026 年约 185 美元/月（以 CMS 公布为准，每年调整）。从社保金里自动扣，没领社保的要自己交。
- 高收入加价（IRMAA）：年收入（MAGI）超 106,000 美元（单身）或 212,000 美元（夫妻），保费上浮。最高一档（年收入超 500,000 美元）每月约 628 美元。IRMAA 看的是 2 年前的税表（2026 年的保费看 2024 年的收入）。
- 免赔额：2026 年每年约 257 美元。看完门诊，先自付 257 美元，之后 B 报 80%，你付 20%。
- 20% coinsurance 无上限：这是 B 最大的坑。门诊 coinsurance 20% 没有年度上限，一次大手术的门诊部分可能让你付几千美元。所以很多人买 Medigap（补充保险）来覆盖这 20%。
Part B 的参保时机最关键。初始参保期（Initial Enrollment Period, IEP）是 65 岁生日当月的前 3 个月 + 当月 + 后 3 个月，共 7 个月。举例：2026 年 8 月满 65 岁，IEP 是 2026 年 5 月 1 日到 11 月 30 日。
错过 IEP 的后果：终身罚款。B 的罚款是每晚 12 个月，加 10% 保费，终身。晚 2 年参保，每月保费贵 20%，一辈子。D 的罚款是每晚 1 个月，加 1% 的”基准保费”，也是终身。
例外：如果你 65 岁还在工作、有雇主保险（20 人以上的公司），可以延迟 B 而不罚款。离职后有 8 个月的特殊参保期（Special Enrollment Period）。但 20 人以下小公司的保险不算”合格”，还是要按时申请 B。
Part D：处方药保险（必须单独买）
Part D 覆盖处方药。Original Medicare（A+B）不包括药，必须单独买 D（或选 C Advantage，打包了药）。
- 费用：每月保费约 30-70 美元（看计划），另有免赔额（2026 年约 590 美元）、copay/coinsurance。2025 年起，Part D 自付有 2,000 美元年度上限（Inflation Reduction Act 的改革），超了不用再付。这是重大利好。
- Donut Hole（甜甜圈洞）：2025 年起已实质取消。之前 D 有个”覆盖缺口”，自付到一定金额后要付 25%，现在 2,000 美元封顶后，缺口没了。
- 选计划：每年 10 月 15 日 – 12 月 7 日是开放参保期，可以换 D 计划。不同计划的 formulary（药品目录）不同，你的常用药在不在目录、copay 多少，要查清楚。Medicare.gov 有比价工具。
华人注意：中药、保健品不在 D 的覆盖范围内。D 只保 FDA 批准的处方药。如果你长期吃降压药、降糖药，D 很划算；如果你身体很好、不吃药，选最便宜的 D 计划（每月十几美元）占位，避免终身罚款。
Part C：Medicare Advantage（打包替代方案）
Part C（Medicare Advantage, MA）是私营保险公司经 CMS 批准的”打包计划”，替代 Original Medicare（A+B）。MA 必须覆盖 A+B 的所有内容，通常还打包 D（处方药），外加牙科、眼科、助听器（Original Medicare 不保这些）。
- 费用：很多 MA 计划月保费为 0（除了 B 的保费还是要交）。但看病时有 copay，年度自付上限约 8,850 美元（2026 年，HMO/PPO 不同）。
- 网络限制：MA 有 HMO/PPO 网络，HMO 必须看网络内医生、要 referral。Original Medicare + Medigap 全美通用、无网络限制。经常旅游、两地住的人，Original 更灵活。
- 适合人群：身体好、想省保费、要牙科眼科福利的人选 MA；身体差、怕大病、要全美通用的选 Original + Medigap。
华人社区 MA 很流行（0 保费 + 牙科眼科），但注意：MA 的 prior authorization（预授权）比 Original 严，大病时可能遇到”保险公司不批”。2026 年 CMS 加强了对 MA 拒批的监管，但问题还没完全解决。
Medigap：Original Medicare 的补充保险
Medigap（Medicare Supplement）是私营的补充保险，专门补 Original Medicare 的”洞”（B 的 20% coinsurance、A 的免赔额等）。
- 购买时机：65 岁 B 生效后的 6 个月是”保证发行期”（guaranteed issue），保险公司必须卖你、不能因健康拒保。错过这个窗口，保险公司可以核保（underwriting），有病史的可能被拒或加价。
- Plan G 最流行：覆盖几乎所有自付（除了 B 的免赔额）。每月保费约 150-250 美元（看年龄和地区）。Plan N 便宜一点，但有 copay。
- 不能和 MA 同有：Medigap 只能配 Original Medicare，不能配 MA。二选一。
数学对比（65 岁健康人）：方案一 Original + Medigap G + D：B 保费 185 + G 约 200 + D 约 40 = 425 美元/月，几乎零自付。方案二 MA（0 保费）：B 保费 185 + MA 0 = 185 美元/月，但看病有 copay，大病可能付到 8,850 上限。健康时方案二省 240 美元/月（一年 2,880），大病时方案一省大钱。
回国看病：Medicare 能用吗
这是华人最关心的问题。答案：基本不能。Original Medicare 只在美国境内（50 州 + DC + 波多黎各等领地）覆盖。以下例外：
- 在加拿大/墨西哥旅行时，突发急诊、最近的医院在境外（比如阿拉斯加居民去加拿大急诊），Medicare 可能报。
- 邮轮在美国港口 6 小时内突发急诊。
回国看病、体检、买药，Medicare 一分不报。有些 MA 计划有”全球急诊”福利（限急诊，每年 5 万美元上限），但常规看病不行。
实务建议：长期回国住的老人，保留 B（回美能用），D 可以停（回国买药便宜），但要算好终身罚款。或者买旅游保险覆盖回国期间。不要为了省 B 的保费而退掉 B——再回来时罚款终身，得不偿失。
申请流程：三步搞定
- 第 1 步：上 SSA.gov 申请。IEP 开始前 3 个月就可以申请。在线填表，约 10 分钟。如果已在领社保，A+B 会自动生效（不用申请）。
- 第 2 步：选 D 计划。上 Medicare.gov，用”Find a Plan”工具，输入你的处方药，比价。选好后在线 enroll。
- 第 3 步：决定 MA 还是 Original+Medigap。如果选 MA，在 Medicare.gov 上 enroll MA 计划。如果选 Original，找保险经纪人买 Medigap（保证发行期内）。
时间线：2026 年 8 月满 65 岁，2026 年 5 月申请，A+B 8 月 1 日生效（生日当月 1 日），D 计划 10-12 月开放期选（或 IEP 内选），1 月 1 日生效。无缝衔接。
常见误区：华人最容易搞错的 5 件事
- 误区 1：”65 岁自动有”。除非已在领社保，否则要主动申请。不申请就没有，住院自己掏钱。
- 误区 2：”B 太贵，不买了”。B 的 185 美元/月换的是 80% 的门诊覆盖。不买 B，一次门诊手术可能花掉几万美元。而且终身罚款，得不偿失。
- 误区 3：”MA 0 保费，最划算”。0 保费不等于 0 自付。MA 的 copay、网络限制、预授权，大病时可能比 Original+Medigap 花得多。看总成本，不是看保费。
- 误区 4：”回国就不用交 B 了”。B 停掉容易，再回来罚款终身。长期回国住的，保留 B 是买”回美就医权”。
- 误区 5：”D 不吃药，不买”。D 的罚款也是终身的。现在不吃药，不代表 5 年后不吃。买最便宜的 D 占位，每月十几美元，避免终身罚款。
常见问题 FAQ
Q：我 65 岁还在工作，有公司保险，还要申请 Medicare 吗？
A：A（免费）建议申请（不花钱）。B 可以延迟（20 人以上公司保险算合格），离职后 8 个月内申请，无罚款。但如果公司保险很贵（保费高），算一下 B（185 美元/月）+ D 可能比公司保险便宜，可以 65 岁转 Medicare。
Q：IRMAA 加价能申诉吗？
A：能。如果收入下降（退休、离婚、丧偶），填 Form SSA-44 申请”生活变化事件”（life-changing event），要求按当前收入重算。很多人退休第一年被按工作时的收入加价，申诉后能降回来。
Q：Medicare 保牙齿吗？
A：Original Medicare 基本不保牙科（拔牙、补牙、种牙都不报），除非是” medically necessary”（如颌骨手术）。牙科靠 MA 的附加福利或单独买牙险。这是老人最大的自费项之一，种牙一颗 3,000-5,000 美元。
Q：绿卡持有者能申请 Medicare 吗？
A：能。只要 65 岁、在美国连续住满 5 年（绿卡或公民），且交满 40 个点（或配偶交满），就能申请。5 年居住是硬性要求，刚来 2 年的 70 岁老人申请不了。
行动清单
- 65 岁生日前 3 个月，上 SSA.gov 申请（IEP 7 个月窗口）。
- 查你的社保点数，确认 A 是否免费。
- 选 D 计划（哪怕最便宜的），避免终身罚款。
- 决定 MA 还是 Original+Medigap（保证发行期 6 个月）。
- 收入高的，查 IRMAA 档位，退休后及时申诉。
- 回国长期住的，保留 B，别因小失大。
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英文官方来源
- CMS：Medicare & You Handbook 2026（佐证 A/B/C/D 覆盖范围与费用）
- SSA：Medicare Benefits（佐证参保期与罚款规则）
- Medicare.gov：Find a Plan（佐证 D 计划比价工具）
核验日期：2026年10月1日
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