银行推荐奖励 refer-a-friend：推荐人和被推荐人分别拿多少

先给结论：银行 refer-a-friend 推荐计划里面，，推荐人和被推荐人拿的钱不一样，而且是两笔独立的奖励。推荐人一般是”按人头”拿小额奖励，比如 Chase 每推荐一人拿 $50，一年最多 $500；被推荐人（新开户的朋友）拿的是”新户开户奖励”，金额大得多，比如 Chase 新户 $300-$400，U.S. Bank 新户 $100-$400 不等。两边都要满足条件、两边拿到的钱都要报税。这篇把主流银行的推荐规则、双方条件和 1099 报税一次讲清。

很多华人朋友之间互相推荐开户：你开了 Chase 觉得不错，把推荐链接发给朋友，朋友开户拿几百美元，你拿几十美元，看似双赢，但实际操作里坑不少：有人推荐了 20 个朋友只拿到 10 份奖励，有人帮朋友开户结果朋友没达标两边都没拿到，还有人年底收到 1099-MISC 才发现推荐奖金也要交税。下面按”推荐人拿多少、被推荐人拿多少、条件、报税”四块逐条拆解。

主流银行推荐计划对比表（2026 年）

注意：上表金额都是”当期活动”数字，银行每季度都可能调整。做决策前务必打开银行官网的 refer-a-friend 页面核对实时数字，不要拿几个月前的攻略当准。特别是 SoFi、OnePay 这类金融科技公司，奖励金额波动很大，App 里显示多少就是多少。

“新客户”到底怎么定义

被推荐人必须是新客户，但”新”的标准每家不一样，这是最容易踩坑的细节：

• Chase：通常要求过去 90 天内没有 Chase checking 账户，且过去 2 年内没有拿过 checking 开户奖励。有 savings 但没 checking 的人，开 checking 一般算新客户，可以拿奖励。
• U.S. Bank：要求是全新的银行客户，有该行任何账户的老客户通常不符合。
• 通用规则：“关户重开”薅奖励基本行不通，银行按 SSN/ITIN 查历史，同一个人名下的旧账户记录都在系统里。关了户等几个月再开，多数银行仍判定为老客户。

推荐前先问朋友一句：”你之前在这家银行开过户吗？关了多久了？”能省掉大量无用功。如果朋友不符合新客户条件，不如直接让他走公开的新户奖励渠道（有些银行公开渠道和推荐渠道奖励一样），别浪费你的推荐名额。

华人家庭实操：夫妻互推可行吗

夫妻之间互相推荐是常见操作：丈夫先开户，再推荐妻子开户，丈夫拿 $50 推荐奖，妻子拿 $300+ 新户奖，全家多拿 $350+。这在规则上是允许的，因为妻子确实是”新客户”。但要注意两点：第一，部分银行要求推荐人和被推荐人不能是同一地址的”同一家庭”才能拿推荐奖，具体看条款，大部分银行不限制；第二，联名账户（joint account）一般不算”新开户”，别用联名账户去凑数。父母在国内没有 SSN 的，基本开不了美国银行账户，推荐计划也就用不上，别折腾。

推荐人拿多少：按人头计、小额封顶

推荐人的奖励逻辑是”拉新提成”，金额小但门槛低，主流银行 2026 年的规则大致如下：

• Chase：每成功推荐一位朋友开 checking 账户，推荐人拿 $50；每人每年最多拿 10 笔，即 $500 封顶。奖励在朋友满足条件后约 10 个工作日内打到推荐人的 checking 账户。
• U.S. Bank：refer-a-friend 计划下，被推荐人开户并满足 direct deposit 等条件后，双方都有奖励，推荐人一笔约 $50-$100，具体金额以官网当期活动页为准。
• 新型银行/金融科技公司：如 SoFi、OnePay 等，推荐奖励通常 $50-$100/人，部分设 10 人封顶（约 $1000 上限）。金额经常调整，App 内的 Invite Friends 页面显示的实时数字为准。

关键限制：被推荐人必须是”新客户”。如果朋友已经有该银行的账户（哪怕只是 savings），用你的链接再开一个 checking，一般不算成功推荐，你拿不到钱。推荐链接有时效性，Chase 的推荐链接通常几个月有效，过期要重新生成。

被推荐人拿多少：新户开户奖励才是大头

被推荐人通过推荐链接开户，拿的是银行给新客户的开户奖励（new account bonus），和推荐人那 $50 是两回事：

• Chase Total Checking：2026 年公开的新户奖励约 $300-$400，要求开户后 90 天内完成一笔或累计 direct deposit（具体金额看当期 coupon，如 $500 或 $1000）。通过朋友推荐链接开户同样享受，不比公开渠道少。
• Chase checking + savings 组合：部分时期有 $900 的组合奖励（checking + savings 各满足条件），金额大但条件多，要留足 15 天内转入 savings 的资金。
• U.S. Bank Smartly Checking：被推荐人开户后 90 天内完成两笔合计 $1000 以上的 qualifying direct deposit，拿 $100 奖励（2026 年活动，需在当年 12 月 30 日前开户）。注意它的 direct deposit 定义很严：必须是工资或政府福利的 ACH，个人转账、Venmo、Zelle 不算。

给被推荐人的建议：点推荐链接开户前，先截图保存当期奖励条款（金额、direct deposit 要求、截止日期），因为银行官网的活动页随时可能更新，万一奖励没到账，截图是申诉的唯一证据。

双方要满足的条件清单

推荐奖励不是”开了户就给”，双方各有一套条件：

推荐人（你）的条件：账户必须处于 open、active、good standing 状态；推荐时你自己的账户不能是刚开的新户（部分银行要求推荐人开户满一定时间）；每年推荐笔数有上限，超了不计。

被推荐人（朋友）的条件：必须是该银行的新客户（通常指过去 90 天到 2 年内没有关过同类账户，具体看条款）；必须通过你的推荐链接或推荐码开户，自己直接去官网开不算；必须在规定时间内完成 qualifying activity，最常见的是 direct deposit，金额和笔数按条款来；奖金到账时账户必须还是开着的，提前关户会被收回（clawback）。

最常见的失败原因就是 direct deposit 不达标：很多人用 Venmo、Cash App 给自己转账冒充工资，银行系统能识别出这不是 payroll direct deposit，直接判不合格。稳妥做法是用真实雇主的 direct deposit，或者用被银行认可的方式（如部分银行认可的 ACH 转账），不确定的先小额测试。

报税：推荐奖金和开户奖励都要交税

这是最容易被忽略的一块。银行给的推荐奖励和开户奖励，在 IRS 眼里都是应税收入（taxable income），不是免税的”礼物”：

• 发不发 1099：银行通常在一年内付给你的奖励总额达到 $600 时，才会给你发 1099（Chase 发 1099-MISC，U.S. Bank 等发 1099-INT）。但注意：没收到 1099 不等于不用报税，法律上你有义务自行申报所有收入。
• 怎么报：1099-MISC 的奖励报在”其他收入”（Other Income）；1099-INT 的报在利息收入。报税软件里按表格类型填就行，别和工资混在一起。
• 推荐人 vs 被推荐人：两边的奖励都要报税。推荐人一年推荐 10 个人拿 $500，没到 $600 线可能收不到 1099，但 $500 照样要申报；被推荐人拿 $400 开户奖励同样要申报。
• 信用卡推荐奖励也一样：顺带一提，信用卡的 refer-a-friend 积分/现金奖励同样可能应税，$600 以上发卡行会发 1099-MISC，积分按发卡行公布的估值（如 Chase 按 1 美分/点）折算。

实务建议：每年 1 月把上一年拿到的所有银行奖励列个表（哪家银行、多少钱、有没有 1099），报税时一次性处理，别等到 4 月才想起来。表格里再加一列”奖励到账日期”，因为奖励算哪一年的收入看的是到账年份：12 月 31 日到账算当年，1 月 2 日到账算下一年，跨年到账的别报错年份。

1099-MISC 和 1099-INT 有什么区别

同样是银行奖励，为什么有的银行发 1099-MISC、有的发 1099-INT？区别在于银行对这笔钱的”定性”：定性为利息或促销利息的，发 1099-INT（如 U.S. Bank 在条款里明确说 Rewards may be reported on Form 1099-INT）；定性为杂项收入的，发 1099-MISC（如 Chase 在推荐条款里写 bonuses are considered miscellaneous income）。对报税人的实际影响不大：两笔都要报税，只是填在税表的不同行。1099-INT 填 Schedule B 的利息部分，1099-MISC 填 Schedule 1 的 Other Income。报税软件会自动处理，你只需要把收到的税表如实录入，别漏、别填错格子就行。如果一家银行给你发了 1099 但你觉得金额不对（比如把没到账的奖励也算进去了），先联系银行要求更正（corrected 1099），别自己硬调数字，IRS 那边收到的是银行报的版本，对不上会触发 matching notice。

常见坑与避雷

• 坑一：自己给自己推荐。用自己的链接给自己的第二个账户开户，银行能识别，不算推荐，白忙一场。
• 坑二：朋友没达标，你也没份。推荐人的 $50 以来被推荐人达标为前提，朋友开了户但没做 direct deposit，两边都没奖励。推荐前先跟朋友讲清条件。
• 坑三：关户太早被收回。很多银行要求账户开满 6 个月（180 天），提前关户不仅拿不到奖励，已发的可能被 clawback。Chase 的条款里有关户收回的保留权利。
• 坑四：推荐链接过期。链接一般 2-3 个月有效，朋友拖久了再点，可能按无推荐处理。发链接时提醒朋友尽快操作，最好附上当期奖励的截图和 direct deposit 要求，省得对方回头问你。
• 坑五：churning 过度被银行拉黑。频繁开关户薅奖励，可能被银行标记甚至关户。Chase 有”两年内只能拿一次 checking 奖励”的限制，悠着点。

行动清单

• ☐ 想推荐朋友：先去银行 App 生成自己的推荐链接，截图确认当期推荐奖励金额、年度上限和链接有效期
• ☐ 被推荐开户：截图保存奖励条款全文，确认自己符合”新客户”定义、direct deposit 的金额和笔数要求是什么
• ☐ 开户后设两个日历提醒：截止日期前 1 个月检查进度，截止前 2 周必须完成 direct deposit 并截图留证
• ☐ 奖励到账后至少保留账户 6 个月（180 天），避免被银行收回
• ☐ 年底整理所有银行奖励记录，报税时如实申报（有没有收到 1099 都要报）
• ☐ 别用 Venmo/个人转账冒充 direct deposit，不确定的先打银行客服电话问清再操作

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英文官方来源：Chase 官网 refer-a-friend 条款、U.S. Bank 官网推荐计划页、The Points Guy、Investopedia。

核验于 2026年10月1日。

免责声明

本文为信息整理与科普，不构成财务、税务或投资建议。各银行奖励金额与条款随时可能调整，具体以银行官网最新公布为准。税务处理如有疑问，请咨询持牌税务师（CPA/EA）。

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