提前退休（FIRE），65岁前医保空白期怎么办？
FIRE（财务自由、提前退休）听起来很美，但美国提前退休的人都会撞上同一堵墙：65 岁之前的医保空白期。公司的雇主医保跟着离职一起没了，Medicare 要 65 岁才开始，中间这 5 到 20 年，医保只能自己解决。在美国，没保险看一次急...
美国财经 第163页
美国通
社安金（Social Security）62岁领和70岁领差多少？
社安金最早 62 岁能领，最晚可以拖到 70 岁，中间差了整整 8 年，金额能差出 77%——62 岁领每月拿 1,400 美元的人，70 岁领每月能拿 2,480 美元，而且是终身的。这是美国人退休前后最重要的财务决策之一，却有近三分之一...
退休计算器（calculator）怎么用？要输入哪些数字？
网上退休计算器一搜一大把，但 90% 的人输完数字、看到结果，心里还是没底——因为没人告诉你每个输入框背后藏着什么假设。预期回报填 8% 还是 5%，结果能差出一倍；社安金填不填，缺口能差出 20 万美元。本文不讲哪个计算器按钮在哪，只讲每...
30岁、40岁、50岁，退休账户里应该有年薪几倍？
你的退休储蓄进度条走到哪里了？富达（Fidelity）给过一组著名的参考数字：30 岁时退休账户里最好有 1 倍年薪，40 岁 3 倍，50 岁 6 倍，60 岁 8 倍，67 岁 10 倍。这组数字不是算命，而是根据“67 岁...
401(k)受益人没更新，前妻还能领到钱吗？
能。而且这不是假设，是美国法院反复判过的现实：401(k) 和 IRA 的受益人指定（beneficiary designation）优先于遗嘱。你在开户时填的那张受益人表格，效力大过你后来立的遗嘱、大过离婚协议，甚至大过州法律。离婚后忘了...
55岁被裁员，401(k)能免10%罚款提前取？
59 岁半之前从 401(k) 取钱，IRS 要收 10% 提前取款罚金——但有一条冷门规则叫 rule of 55（55 岁规则）：在你满 55 岁的日历年内或之后从雇主处离职（被裁、主动辞职、退休都算），就可以从这家雇主的 401(k)...
401(k) cash out取现，20%预扣是什么意思？
离职时把 401(k) 里 10 万美元一次性取出来，到手却只有 8 万美元——消失的 2 万美元不是手续费，而是 IRS 强制的 20% 联邦预扣税（mandatory 20% withholding）。这笔钱不是 plan 扣你黑钱，而...
从401(k)借钱（401k loan），利息真是付给自己的吗？
从 401(k) 借钱，利息是付给自己的，所以不亏——这句话在美国职场流传极广，也是 401(k) 贷款最大的误解。真相是：利息确实用税后工资还进了自己的账户，但这笔利息会被交两次税；更狠的是，一旦离职还不上，整笔贷款会变成提前取款，又补税...
继承的IRA（inherited IRA），10年必须取完？
2020 年 SECURE Act 生效后，美国退休账户继承规则发生了几十年来最大的变化：绝大多数非配偶继承人，继承的 IRA（inherited IRA）必须在原持有人去世后第 10 年年底之前取完。能“终身慢慢取”...
Roth conversion把traditional转成Roth，什么时候转最划算？
Roth conversion（罗斯转换）的本质是一笔交易：现在按普通收入税率交一笔税，换取这笔钱未来几十年的免税增长和免税取出。划算不划算，只取决于一个变量——你现在交税的税率，是否低于你未来取出时要交的税率。所以“什么时候转...
