车险保单上，liability、collision、comprehensive、MedPay、UM/UIM，一堆英文缩写，看得头大。很多人买了几年车险，都说不清“每个险种到底保什么”。这篇用“一句话+一个例子”讲透 6 大险种，附“谁赔谁”对照表。记住核心逻辑：liability 保“对方”，collision/comprehensive 保“自己的车”，MedPay/UM 保“自己的人”。搞懂这个，保单上的英文就全通了。
第 1 种：Liability（责任险）——赔对方，强制买
一句话：你撞了别人，赔别人的。包括两部分：bodily injury liability（对方的人伤：医疗费、误工费），property damage liability（对方的财产：修车、撞坏的房子/ fence）。例子：你追尾，对方修车 8000 美元、看病 20000 美元，你的 liability 赔这 28000 美元（在保额内）。不赔：你自己的医疗费、你自己的修车费——一分不赔。这是“保对方”的险种。强制：加州法律强制买（2025 年起最低 30/60/15，见 053）。保额怎么写：100/300/100（每人 10 万/每事故 30 万/财产 10 万）。记住：liability 是“底线”，没它不能上路，保额不够会被追偿。
第 2 种：Collision（碰撞险）——赔自己的车（撞的）
一句话：你的车“撞”坏了，修自己的车。不管撞的是车、墙、树、电线杆，只要是“碰撞”，collision 赔。例子：你倒车撞到柱子，修车 3000 美元，自付额 1000 美元，你掏 1000，保险公司掏 2000。不赔：对方的车（那是 liability 的事）、被偷、被冰雹砸（那是 comprehensive 的事）。强制吗：法律不强制，但贷款/lease 的车，银行强制要求买（银行要保护它的抵押物）。要不要买：车值 4000 美元以上，建议买；老破车（见 057），可以不买。记住：collision 是“保车”的，“撞”字是关键。
第 3 种：Comprehensive（综合险）——赔自己的车（非撞的）
一句话：你的车“没撞”但坏了/没了，赔。包括：被偷、被砸（盗窃/ vandalism）、冰雹、洪水、火灾、撞鹿/动物、树枝砸、高空坠物。例子：停路边，车窗被砸，修 800 美元，自付额 500，你掏 500，保险公司掏 300。高速上撞到鹿，修车 5000 美元，comprehensive 赔（不是 collision，因为“鹿撞你”不算“你撞”）。强制吗：法律不强制，贷款/lease 强制。要不要买：便宜（一年 100–200 美元），建议买——“非撞”的风险（偷盗、天灾）比“撞”更不可控。记住：comprehensive 是“保天灾人祸”的，和 collision 互补（一个保“撞”，一个保“没撞”）。
第 4 种：MedPay（医疗给付）——自己的医疗费，不问责任
一句话：你和乘客受伤看病，MedPay 报销，不问谁的责任。例子：你被追尾（对方全责），你看病花 3000 美元，对方的 liability 还没定损，你的 MedPay 先报销 3000 美元（保额内，一般 1000–10000 美元）。特点：“不问责任”——不管谁的错，先赔你的医疗费。没有自付额（和 collision 的自付额是两回事）。和医保的关系：MedPay 是“补充”，医保报完剩下的（自付部分），MedPay 可以报。没医保的人，MedPay 是“救命”的。要不要买：便宜（一年 50–100 美元），建议买 5000 美元。记住：MedPay 是“先看病、再扯皮”，别因为“责任没定”耽误治疗。
第 5 种：UM/UIM（无保险/保额不足司机险）——对方没保险，保自己
一句话：撞你的人没保险（或保额不够），你的 UM/UIM 赔你的医疗费。例子：被无保险司机撞，你医疗费 80000 美元，对方一分没有，你的 UM（100/300）赔 80000 美元。为什么重要：加州 16–17% 的司机没保险（见 053），“被无保险司机撞”不是小概率。Hit-and-run 也靠它：肇事逃逸，找不到人，UM 赔。加州要求：保险公司必须提供，你拒绝要签书面弃权（别签）。保额：和 liability 买到同等（100/300）。记住：UM/UIM 是“保自己”的 liability，和 liability（保对方）形成闭环。
第 6 种：附加险（租车/道路救援/玻璃）——小钱办大事
租车报销（rental reimbursement）：车送修期间，租车的钱保险公司报（一般每天 30–50 美元，最多 30 天）。一年 30–50 美元，建议买——车修 2 周，没车寸步难行。道路救援（roadside assistance）：拖车、换胎、送油、开锁，一年 20–40 美元。如果你有 AAA，可以不买（重复了）。玻璃险（full glass coverage）：挡风玻璃单独保，无自付额。加州高速小石子多，挡风玻璃一年崩一次很常见，一年 50–80 美元，值。事故原谅（accident forgiveness）：第一次 at-fault 事故，保费不涨。一年 50–100 美元，新手/ teen 司机建议买。记住：附加险是“小钱”，但“用上一次就回本”，按需选 1–2 个就行，别全买。
“谁赔谁”对照表（一张图）
liability：你→对方（人+车），强制，保额 100/300/100。
collision：你→自己的车（撞坏的），贷款强制，自付额 1000。
comprehensive：你→自己的车（没撞坏的：偷/天灾/动物），贷款强制，自付额 500。
MedPay：你→自己+乘客的医疗费，不问责任，5000 美元。
UM/UIM：对方没保险→你的医疗费，和 liability 同等。
附加险：租车/救援/玻璃，按需买。记住口诀：“对方找 liability，车找 collision/comprehensive，人找 MedPay/UM”。出事故，先问“谁受伤、谁的车坏、对方有没有保险”，答案出来，该找哪个险种，一目了然。
真实场景：一次事故，6 个险种怎么分工？
光讲定义太抽象，看一次事故里 6 个险种怎么“接力”：你开车，对方闯红灯撞了你。对方有保险（小保额），你受伤（医疗费 50000 美元），你的车修 15000 美元，对方的车修 10000 美元。对方的 liability：赔你的医疗费+你的修车费，但对方保额只有 30/60/15，医疗费 50000 超了 30000 的每人上限，超出的 20000 怎么办？你的 UIM：对方保额不够，你的 UIM（100/300）补上 20000 美元。你的 MedPay：5000 美元，先报销，不问责任（等 liability 定损太慢，先看病）。你的 collision：你的车修 15000 美元，自付额 1000，你掏 1000，collision 赔 14000（或者走对方的 liability，看哪个快）。对方的 liability（财产部分）：对方的车 10000 美元，是对方自己的事（走他自己的 collision，或他自掏）。租车报销：你的车修 2 周，租车 40 美元/天，租车险报 560 美元。一次事故，6 个险种各就各位。看懂了吗？liability 是“对方的”，collision/comprehensive/MedPay/UM 是“你的”，出事故时，两边的保险一起上，分工明确。
不同人群的“险种组合”推荐
新移民/留学生（老破车）：liability 100/300/100 + UM 同等 + MedPay 5000。collision/comprehensive 看车价（4000 美元以下不买）。一年 1200–2000 美元，“保人”优先。上班族（贷款新车）：全套：liability 100/300/100 + collision/comprehensive（1000/500 自付额）+ UM 同等 + MedPay 5000 + 租车报销。银行强制+自己保护，一年 2000–3000 美元。有房家庭：上班族组合 + umbrella（100 万美元，100–300 美元/年）。车险保额和净资产匹配，umbrella 兜底。Teen 司机家庭：liability 拉到 250/500 + UM 同等 + 事故原谅（accident forgiveness）。teen 事故率高，保额和“不涨保费”都要。极简主义（老车+老司机）：liability 100/300/100 + UM 同等。collision/comprehensive drop，MedPay 可留可不留（有医保的话）。一年 800–1200 美元。记住：没有“标准组合”，只有”适合你的组合”。按“车值、人、资产”三要素选，问 agent 要 2–3 个组合的 quote，对比完再定。
5 个“以为保了、其实没保”的坑
第一，“全险”不保“车里的东西”。车被砸，车修好了，但车里的笔记本电脑没了——车险不赔车内财物（那是 renters/homeowners 保险的事）。贵重物品别放车上。第二，collision 不保“机械故障”。发动机坏了、变速箱坏了，车险不管（那是保修/机械故障险的事）。车险保“意外”，不保“老化”。第三，liability 不保“故意”。你故意撞人（路怒），保险公司拒赔。保险保“意外”，不保“故意”。第四，UM 不保“财产”（部分州）。加州的 UM 主要保“人伤”，对方没保险撞坏你的车，走你自己的 collision（不是 UM）。别搞混。第五，“借车”的坑。你借朋友的车，开的是朋友的保险（跟车不跟人）。你的 UM/MedPay 能“跟人”（部分情况），但 collision 是“跟车”的。借车前，问清朋友的保单。这 5 个，都是“以为有、其实没有”，出事故才发现，晚了。买之前，把“不保什么”问清楚，比“保什么”更重要。
常见问题
问：6 种全买，一年多少钱？
答：因人而异。湾区 30 多岁无事故司机，全险（100/300/100+1000 自付额+MedPay 5000+UM 同等+租车），一年 1800–2500 美元。附加险只占 100–200 美元，大头是 liability 和 collision。
问：PIP 和 MedPay 有什么区别？
答：PIP（个人伤害保护）还赔误工费，比 MedPay 广。加州没有 PIP（只有 MedPay），PIP 是“no-fault”州（如佛州、纽约）的产物。在加州，买 MedPay 就行。
问：贷款还清了，collision/comprehensive 能 drop 吗？
答：能。贷款还清，银行不强制了，车老的可以 drop（见 057）。但 drop 前想想：车还值多少钱？自己掏得起修车费吗？
问：UM/UIM 和 MedPay，买哪个？
答：都买。MedPay 保“小额医疗费”（5000 美元，不问责任，先赔）；UM 保“大额医疗费”（对方没保险时，10 万美元）。两个互补，不重复。
问：6 种里，哪个最重要？
答：liability（法律强制+保额不够被追偿）。其次是 UM/UIM（加州 1/6 司机没保险）。collision/comprehensive 看车，MedPay 看预算。排序：liability > UM > collision/comprehensive > MedPay > 附加险。
问：“全险”是什么意思？
答：“全险”不是官方术语，一般指“liability+collision+comprehensive”。但“全险”不包括 UM/MedPay（要单独加），买的时候问清楚，别被“全险”忽悠。
行动清单
☐ 记住口诀：对方找 liability，车找 collision/comprehensive，人找 MedPay/UM
☐ 必买：liability（100/300/100）+ UM/UIM（同等）+ MedPay（5000）
☐ 看车买：collision/comprehensive（车值 4000+ 就买）
☐ 按需买：租车报销、道路救援、玻璃险（选 1–2 个）
☐ 别被“全险”忽悠：问清包不包括 UM/MedPay
☐ 贷款车：collision/comprehensive 是银行强制的，不能 drop
☐ 买之前先问“不保什么”：比“保什么”更重要
☐ 没有“标准组合”：按车值、人、资产三要素选
☐ 贵重物品别放车上：车险不赔车内财物
☐ 借车前问清朋友的保单：保险跟车不跟人
☐ 车险保“意外”不保“故意”：路怒撞人，保险拒赔
☐ 发动机坏了车险不管：保“意外”不保“老化”
☐ 口诀：对方找 liability，车找 collision/comprehensive，人找 MedPay/UM
☐ 重要性排序：liability > UM > collision/comprehensive > MedPay > 附加险
☐ 问 agent 要 2–3 个组合的 quote，对比完再定
☐ 6 大险种=1 个保对方+2 个保车+2 个保人+1 堆附加
☐ 出事故先问：谁受伤、谁的车坏、对方有没有保险
☐ 记住：liability 是底线，没它不能上路
☐ MedPay 是“先看病再扯皮”：别因责任没定耽误治疗
☐ 贷款还清后，collision/comprehensive 可按车值决定去留
☐ 附加险选 1–2 个：用上一次就回本，别全买
☐ 搞懂“谁赔谁”，保单英文全通，出事故不慌
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英文官方来源
- Insurance Information Institute：自付额详解（各险种自付额规则）
- 加州保险局（CDI）：车险消费者指南（险种介绍）
- Insurance Information Institute：车险基础（六大险种详解）
核验于 2026年10月3日
免责声明
本文内容仅供一般信息参考，不构成保险或法律建议；保险条款以保单实际约定为准。
一句话总结：6 大险种=“1 个保对方+2 个保车+2 个保人+1 堆附加”。liability（对方）是法律底线，collision/comprehensive（车）看车值买，MedPay/UM（人）是保命的，附加险按需选。记住“谁赔谁”对照表，出事故不慌，买保险不懵。
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