山姆会员店联名卡：5% 加油返现对比 Costco 卡

美国两大仓储会员店的联名信用卡，是“加油返现”这个细分赛道的王者：山姆会员店联名卡（Sam’s Club Mastercard）加油 5% 返现，Costco 联名卡（Citi Costco Anywhere）加油 4% 返现，都是各自领域的顶流。但 5% 和 4% 不能直接比：返现上限、会员费成本、返现领取方式都不一样，算上会员费之后，谁才是真正的赢家？

先给结论：只看加油，山姆卡的 5%（每年前 6,000 美元）确实更猛，一年加油 6,000 美元能拿 300 美元返现；但 Costco 卡的综合返现（吃饭旅行 3%、Costco 店内 2%）更全面。两家会员店都去的人，甚至可以两张都拿，会员费靠返现覆盖。

下面详解两张卡的返现结构、横向对比表、加油返现实测、会员费成本账、Sam’s Cash 和 Costco 返现券的领取方式，以及四类人群的选择建议。

山姆卡返现结构详解

Sam’s Club Mastercard 由 Synchrony Bank 发行，无年费（但需要有效的山姆会员资格）。返现以“Sam’s Cash”形式发放：加油和电车充电 5%（每年前 6,000 美元，之后 1%），注意是“任何地方”的加油站都算 5%，不只限山姆自家加油站；餐饮和外卖 3%；山姆店内消费 Plus 会员 3%、普通 Club 会员 1%；其他消费 1%。Plus 会员在店内用这张卡，3% 卡返现叠加 2% 会员返现，店内最高 5%。

5% 加油每年上限 6,000 美元，刷满后返 300 美元，之后降为 1%。按美国平均油价和一年 1.2 万英里估算，普通家庭一年油费约 1,800 到 2,500 美元，离 6,000 上限还很远，5% 基本能拿满。开皮卡、通勤远的家庭才可能触及上限。

Costco Citi 卡返现结构详解

Citi Costco Anywhere Visa 由 Citi 发行，同样无年费（需 Costco 会员资格）。返现结构：加油 4%（每年前 7,000 美元，之后 1%），同样是任何加油站都算；餐饮和旅行 3%；Costco 店内及官网 2%；其他 1%。返现每年 2 月以“返现券”形式发放，只能在 Costco 门店使用（或兑换现金，各州政策不同）。

Costco 卡的优势是“全面”：4% 加油上限 7,000 美元比山姆高，3% 餐饮旅行覆盖广，2% 的 Costco 店内返现叠加 Executive 会员的 2%，店内最高 4%。劣势是返现一年发一次，灵活性不如山姆的 Sam’s Cash（按月到账、随时可用）。

横向对比表

加油返现实测：一年能差多少

假设一年加油 3,000 美元：山姆卡返 150 美元，Costco 卡返 120 美元，差 30 美元。假设一年加油 6,000 美元：山姆卡返 300 美元（触及上限），Costco 卡返 240 美元，差 60 美元。假设一年加油 8,000 美元：山姆卡返 300 + 2,000×1% = 320 美元，Costco 卡返 280 + 1,000×1% = 290 美元，差 30 美元。结论：在 6,000 美元以内，山姆卡每年多赚 1% 的油费；超过 7,000 美元后，两张卡差距缩小。

但别忘了“在哪里加油”：山姆和 Costco 自家加油站的油价通常比外面便宜 0.2 到 0.4 美元/加仑，一年加 500 加仑能省 100 到 200 美元，这个“油价差”比 1% 的返现差更值钱。住得离会员店加油站近，本身就是最大的省钱。

会员费成本：别忘了这笔账

山姆普通会员年费 50 美元，Plus 会员 110 美元；Costco 普通会员 65 美元，Executive 会员 130 美元。返现要先覆盖会员费才是净赚。以山姆 Plus 为例：年费 110 美元，加油 5% 返 300 美元，净赚 190 美元，还没算店内 5% 的返现。Costco Executive：年费 130 美元，加油 4% 返 280 美元（7,000 油费），店内 2%+2% 叠加，轻松回本。

只加油、不在店内买东西的人，办普通会员+联名卡即可：山姆 50 美元会员费，加油多返的 1%（相对普通 2% 加油卡）一年 3,000 油费多赚 90 美元，覆盖会员费还有剩。精算到这个地步，两张卡都是“闭眼不亏”的选择。

Sam’s Cash 和 Costco 返现券怎么用

Sam’s Cash 按月自动存入会员账户，可以在山姆店内、官网、App 直接抵扣，也可以在会员服务台兑换成现金。灵活性极高，相当于“准现金”。Costco 的返现券每年 2 月随账单寄到，面额是上一年的总返现，只能在 Costco 门店使用，结账时出示抵扣。部分州（如加州）法律要求返现券可兑换现金，门店一般会配合。嫌麻烦的人，Costco 返现券直接在 2 月去买大件，一次花掉最省心。

哪张适合你：四类人群

• 只去山姆的人：无脑办山姆卡，5% 加油+店内 5%（Plus），一年返现轻松覆盖 110 美元 Plus 会费。
• 只去 Costco 的人：办 Citi Costco 卡，4% 加油+3% 旅行+店内 4%（Executive 叠加），返现券 2 月一次领。
• 两家都去的人：两张都办，加油用山姆卡（5% 更划算），Costco 店内用 Citi 卡（2%）。两张都没年费，只多一次 hard pull。
• 都不去、只想加油返现的人：对比办卡成本：山姆 50 美元会员费 vs 其他无门槛 3% 加油卡。一年油费低于 2,500 美元的话，无门槛 3% 卡可能更省事。

加油卡备选：不想办会员的无门槛选择

如果不想交会员费，市面上也有不错的无门槛加油卡。Wells Fargo Autograph 无年费，加油、旅行、餐饮都是 3 倍积分，适合不想被会员绑定的年轻人。Citi Custom Cash 每月消费最高的类别 5% 返现（上限 500 美元），把加油设为最高类别，等于 5% 加油卡，每月 500 美元额度对普通家庭够用。还有 AAA 的联名卡、Various credit union 的 4% 加油卡，各有优劣。

算账对比：一年油费 2,400 美元，无门槛 3% 卡返 72 美元；山姆卡 5% 返 120 美元，减去 50 美元会员费净 70 美元，基本打平。油费 3,600 美元时，山姆卡净 130 美元，3% 卡 108 美元，山姆开始领先。结论：年油费低于 2,500 美元，无门槛 3% 卡更省心；高于 3,000 美元，会员店联名卡稳赢。当然，如果你本来就是会员店用户，这道题不用算，直接办。

会员店加油站使用技巧

• 油价查询：GasBuddy App 能查附近油价，会员店油站通常比周边便宜 0.2 到 0.4 美元/加仑，顺路加最划算，不必特意绕路。
• 加油时间：会员店加油站早晚高峰排长队，工作日上午 10 点前、晚上 8 点后人最少，5 分钟加完走人。
• 支付方式：用联名卡直接插卡加油，返现自动按加油类别计算；用 App 扫码（如山姆 Scan & Go）同样算加油类别。
• 柴油车主注意：部分会员店油站没有柴油枪，开过去前先查 App 确认，别白跑一趟。
• 电车充电：山姆卡的 5% 包含电车充电，特斯拉超充、Electrify America 的账单实测都按 5% 返，开电车的人同样受益。

常见问题

• 不在山姆加油，5% 还有效吗？有效。5% 适用于任何 Mastercard 接受的加油站，不限山姆自家。
• 电车充电算 5% 吗？算。特斯拉超充、EVgo 等充电桩的商户编码属于加油/充电类，实测 5% 正常到账。
• 退了会员，卡还能用吗？山姆卡要求会员资格有效，退会后卡可能被降级或关闭；Citi Costco 卡退会后卡片继续有效，但返现按 1% 算。
• Sam’s Cash 会过期吗？会的，每年年底清零，记得在 12 月 31 日前用掉或提现。
• 两张卡都办影响信用分吗？两次 hard pull，短期影响约 5 到 8 分，3 个月恢复。不要同月申请，间隔 1 个月以上。
• Plus 会员值得升级吗？年费差 60 美元，店内消费 3% vs 1% 多 2%，一年店内花 3,000 美元就回本，还没算免费邮寄等福利，经常去山姆的人闭眼升。
• Costco 返现券丢了能补吗？能。去会员服务台报会员号，工作人员可以重打，2 月高峰期建议早点去。
• 加油返现包括柴油吗？包括。柴油的商户类别码和汽油一样，都按加油类别返现。

开卡奖励：两张卡的迎新 offer 对比

山姆卡和 Costco 卡都是无年费卡，开卡奖励相对温和。山姆卡新户经常有“首 30 天内消费满 30 美元得 50 美元 statement credit”的迎新 offer，约等于白送 50 美元。Citi Costco 卡 historically 开卡奖励很少，偶尔有消费满额送小额 credit 的活动。对这两张卡来说，开卡奖励是添头，真正的价值在长期返现，不要为了等更高的开卡奖励拖延申请，早办早返现。

申请难度方面，两张卡都要求 good credit（670 分以上比较稳），Synchrony 对山姆卡的审批相对宽松，Citi 对 Costco 卡偶尔会要求已有 Citi 关系。信用分 700 以上基本秒批，650 到 700 之间可以试试，批不下来就先养 3 个月。注意申请时会 hard pull，兩张卡不要同月申。

一句话总结

加油只看返现率，山姆 5% 赢；看综合和灵活性，Costco 4%+3% 旅行+年度券各有千秋。两家都去就两张都办，加油永远用山姆卡。记住真正的省钱大头是会员店油站本身便宜 0.3 美元/加仑，返现只是锦上添花。最后提醒：Sam’s Cash 年底清零、Costco 返现券 2 月领，这两个时间点写进日历，别让到手的钱过期。

返现最大化的加油路线图

把一年油费按 3,600 美元规划：前 6,000 美元额度内用山姆卡刷 5%，拿 180 美元；如果油费超过 6,000 美元，超出的部分换 Citi Costco 卡刷 4%（7,000 上限内），拿 40 美元；再超出的部分用无门槛 3% 卡。这样 8,000 美元油费总共拿 180 + 40 + 30 = 250 美元，综合返现率 3.1%，比单张卡硬刷高出一截。多卡组合的精髓就是“额度内用高倍率，额度外换下一张”，每张卡都只吃自己最划算的那一段。

执行层面：手机里给三张卡设好备注（“加油前6k”“加油6-7k”），加油前看一眼今年已刷额度。山姆 App 里能查 Sam’s Cash 累计，Citi App 里能查加油类别累计，花 1 分钟确认，不会刷错。年底复盘一次，看看哪张卡的额度浪费了、哪张超了，明年调整。

行动清单

1. 统计过去一年油费，超过 2,500 美元就值得办一张会员店联名卡。
2. 常去哪家办哪家的卡，两家都去就两张都办，加油统一刷山姆卡。
3. Plus/Executive 会员的店内叠加返现别浪费，大件家电走店内买。
4. Sam’s Cash 每年 12 月底前用掉，Costco 返现券 2 月记得领。

最后算笔总账：年油费 3,600 美元的家庭，山姆卡一年返 180 美元，减 50 美元会员费净赚 130 美元，相当于每加仑油便宜 0.44 美元，再加上油站本身便宜 0.3 美元，一年省 300 美元以上，买菜的钱都省出来了。

会员店联名卡的本质是“用会员费买高返现资格”，油费越高越划算，开车少的人选无门槛 3% 卡更实在。

申请前最后确认：你的年油费、常去哪家会员店、要不要 Plus/Executive，三件事想清楚再点申请，一次办对。

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英文官方来源

• Sam’s Club 信用卡官方页面：佐证了山姆联名卡 5% 加油返现（每年前 6,000 美元）、3% 餐饮、无年费及 Synchrony Bank 发行的官方说明。
• Citi Costco Anywhere 信用卡官方页面：佐证了 Costco 联名卡 4% 加油返现（每年前 7,000 美元）、3% 餐饮旅行的官方返现结构。

核验日期：2026年10月6日

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