“寿险买多少”，保险经纪会告诉你“年收入 10 倍”，然后卖你 100 万美元保单。“10 倍”是“销售话术”，不是“计算”：年收入 20 万美元的单身丁克，10 倍是 200 万美元（浪费）；年收入 10 万美元、有 3 个孩子加 80 万房贷，10 倍是 100 万美元（不够）。DIME 公式（Debt、Income、Mortgage、Education）10 分钟算出“你的”数字。
先给结论：DIME=债务加收入替代加房贷加教育费，减去已有资产。2026 年，30 岁夫妻、有 2 个孩子、50 万房贷，DIME 算出来约 150 万美元，不是“10 倍”的 200 万美元。本文教你一步步算，外加 5 个 DIME 算不出来的“隐藏项”。
一、D=Debt：还清所有债务
DIME 的 D 是“债务”（不含房贷，房贷单独算 M）：信用卡欠 2 万美元、车贷 3 万美元、学生贷款 5 万美元，加起来 10 万美元。“人没了，债还在”：信用卡、车贷不会因为人没了就消失，家人要还。保额里先加 10 万美元，“清零”所有债务，家人从“无债”开始。
- 信用卡、车贷、学生贷款、私人借款，全算
- 房贷不算在 D 里（M 单独算，避免重复）
- “共同债务”（联名信用卡）更要算，家人跑不掉
- 债务 10 万美元→保额加 10 万美元
二、I=Income：收入替代，算几年
I 是“收入替代”：你没了，家人少了你的收入，要替代几年？标准答案：“到孩子成年”（或“到配偶退休”）。30 岁、孩子 5 岁，到孩子 22 岁大学毕业，17 年。年收入 15 万美元，17 年=255 万美元。但“255 万”是“总额”，不是“保额”：保额 150 万美元，年化 5%，一年 7.5 万美元，加社保遗属福利（survivor benefits），够家人生活。“收入替代”不是“收入×年数”，是“能产生足够现金流的本金”。
- 替代年限：到最小孩子 22 岁（或配偶 65 岁），取长
- 年收入 15 万美元×17 年=255 万美元（总额概念）
- 保额概念：150 万美元本金，年化 5%=7.5 万美元/年，加社保遗属福利
- 配偶有收入：减去配偶收入能覆盖的部分（双职工 I 减半）
三、M=Mortgage：房贷余额
M 是“房贷余额”：50 万美元房贷，保额加 50 万美元，“人没了，房留下”（家人不用卖房）。“房贷险”（mortgage protection insurance）是“智商税”：保额随房贷减少而减少、保费不变，比 term life 贵 3 倍，直接买 term life 覆盖房贷，别买专用房贷险。
四、E=Education：孩子教育费
E 是“教育费”：2 个孩子，公立大学 4 年 10 万美元/人（2026 年，学费加生活费），2 个=20 万美元。私立 4 年 30 万美元/人，2 个=60 万美元。“教育费”按“目标”算：想让孩子上私立，加 60 万；公立就行，加 20 万。529 里已存的钱，减掉（别重复）。
- 公立大学：10 万美元/人（4 年，2026 年标准）
- 私立大学：30 万美元/人（4 年）
- 529 已存：减掉（已有资产）
- K-12 私立：另加（一年 2 万美元×12 年=24 万美元/人）
五、减去已有资产：别重复买
DIME 加总后，减去“已有”：存款 10 万美元、529 已存 5 万美元、公司给的寿险（一般 1 倍年薪，15 万美元）、社保遗属福利（现值约 20 万美元）。“已有”不是“全部资产”：401(k) 不算（那是配偶的养老钱，动了等于“拆东墙”），房子不算（家人要住，不能卖）。只减“能直接用的钱”（存款、现有寿险、529）。
六、完整案例：30 岁夫妻算一遍
家庭：夫妻 30 岁，2 个孩子（5 岁、3 岁），年收入 15 万美元（一方），房贷 50 万美元，车贷 3 万美元，信用卡 2 万美元，存款 10 万美元，529 存 5 万美元，公司寿险 15 万美元。D=5 万美元（车贷加信用卡），I=150 万美元（到孩子 22 岁，17 年，本金概念），M=50 万美元，E=20 万美元（公立×2，减 529 的 5 万=15 万美元）。加总：5+150+50+15=220 万美元。减去：存款 10 万加公司寿险 15 万=25 万美元。需要：195 万美元，取整 200 万美元。“10 倍年薪”是 150 万美元，DIME 算出来 200 万美元，“话术”少算了 50 万美元。
- D：5 万美元（债务）
- I：150 万美元（收入替代本金）
- M：50 万美元（房贷）
- E：15 万美元（教育，减 529）
- 减已有：25 万美元→需要 200 万美元（取整）
七、DIME 算不出来的 5 个隐藏项
隐藏项一：“配偶再就业”。全职妈妈 10 年没工作，再就业起薪 5 万美元（不是 15 万美元），I 要按“收入差”算（10 万美元/年×17 年）。隐藏项二：“育儿成本”。一方没了，另一方要请保姆（一年 3 万美元×10 年=30 万美元），DIME 没算。隐藏项三：“父母赡养”。父母在国内，每年给 1 万美元，20 年=20 万美元，DIME 没算。隐藏项四：“通胀”。17 年 3% 通胀，150 万美元实际购买力 90 万美元，I 要上浮 30%。隐藏项五：“终期费用”（final expenses）：葬礼 2 万美元、律师费 1 万美元，加 3 万美元。5 个隐藏项加起来，200 万美元变 250 万美元。
八、Term 多长：保到孩子成年
200 万美元保额，term 选多长？“到最小孩子 22 岁”：孩子 3 岁，20 年 term（30 年也行，贵一点）。“30 年 term” 30 岁买，保到 60 岁，孩子 33 岁，覆盖“孩子成年加房贷还清”。“20 年”便宜 30%，“30 年”省心（不用 50 岁再买贵的）。50 岁买 20 年 term，保费是 30 岁的 5 倍，“一次买够、买长”比“分段买”便宜。
- 20 年 term：便宜，保到孩子 23 岁（够用）
- 30 年 term：贵 30%，保到 60 岁（省心，不用中年再买）
- “ ladder” 策略：200 万 20 年加 100 万 30 年，“需求下降”时保额自动降，省保费
- 别买 10 年（孩子没成年就到期，续保贵 5 倍）
九、保费：200 万美元 30 年多少钱
30 岁健康男性，200 万美元 30 年 term，月付约 150 到 200 美元（2026 年，优选体）。女性便宜 20%（约 120 到 160 美元）。“优选体”（preferred）比“标准体”（standard）便宜 30%，体检（抽血、尿检）换“优选”，一年省 500 美元。吸烟贵 3 倍（月 500 美元），“戒烟 1 年”再买，省 70%。200 万美元听起来多，月 150 美元（一顿火锅钱），“买不起”是错觉，“没算过”才是真相。
十、在哪买：别找卖终身寿险的经纪
Term life 是“标准化产品”（200 万 30 年，各家条款几乎一样），比价就行：Policygenius、SelectQuote、Term4Sale，5 分钟出 10 家报价。“卖终身寿险的经纪”会贬低 term（“消费型、没返还”），因为 term 佣金低（首年 50%），终身寿险佣金高（首年 100%）。“只卖 term”的经纪或 online 比价，立场中立。“体检”别怕（抽血 10 分钟），“免体检”（no-exam）贵 20%，健康人选体检版。
十一、受益人：写谁、怎么写
受益人写“配偶 100%”，第二受益人写“孩子”。“孩子未成年”不能直接拿钱（要监护人代管），设“信托”（trust）当受益人，指定“孩子 25 岁拿一半、30 岁拿剩下”，防“18 岁拿 200 万买跑车”。“受益人”绕过遗嘱（直接赔付，不用 probate），离婚后记得“更新”（前妻还是受益人，現任拿不到，血泪教训）。每年 open enrollment 顺手检查一次受益人，30 秒。
常见问题
Q：DIME 算出来 200 万，但保费太贵，买不起怎么办？
A：“分层”：先买 100 万 20 年（月 80 美元），2 年后加薪再加 100 万。“有 100 万”比“等有钱买 200 万”强 100 倍（意外不等人）。“ladder”策略就是干这个的：先保“最危险”的 20 年，30 年的以后再说。
Q：夫妻都要买吗？全职妈妈也要？
A：都要。全职妈妈的“经济价值”（育儿、家务）一年 5 万美元以上，人没了，请保姆加钟点工一年 5 万美元×15 年=75 万美元。全职妈妈买 50 到 100 万美元 term（月 30 到 50 美元），“无收入”不等于“无价值”。
Q：公司给了 1 倍年薪，还要自己买吗？
A：要。公司寿险“离职即失效”，被裁时最需要保险、最没保险。DIME 里“减去”公司寿险，但“自己买”的才是“铁”的。“公司 15 万加自己 200 万”，别“只有公司 15 万”。
Q：有房贷，买“房贷险”还是 term？
A：Term。房贷险保额递减（跟房贷走）、保费不变、受益人是银行（不是家人），三宗罪。Term 保额固定、受益人是家人、便宜 3 倍，“覆盖房贷”只是 term 的 M 项，别为 M 单买一个险。
Q：50 岁了，DIME 怎么算？
A：孩子成年（E=0）、房贷还清（M=0）、债务还清（D=0），只剩 I（到配偶退休，10 年）。50 岁、年收入 20 万美元，I=100 万美元本金概念。“需求”随年龄下降，50 岁买 20 年 term 100 万美元，比 30 岁买 200 万 30 年便宜（期限短、保额小）。“越老越不用买多”，但“越老越贵”，55 岁前锁定。
Q：DIME 公式里，“收入替代”要不要算通胀？
A：要。17 年 3% 通胀，购买力缩水 40%。“150 万美元本金”按名义算，实际只值 90 万美元。保守算法：I 上浮 30%（150 万变 195 万美元），或“保额”直接取整到 200 万美元。“通胀”是 DIME 最容易漏的项，别省。
Q：DIME的I，配偶收入要减吗？
A：减（双职工，配偶年入10万美元，I减10万美元×17年，本金概念减60万美元）。单收入，不减。
Q：Term的体检，查什么？
A：抽血（胆固醇、血糖）、尿检（尼古丁）、血压、身高体重。10分钟，优选体便宜30%以上，值得体检）。
Q：寿险的受益人，能写孩子吗？
A：能，但未成年不能直接拿（监护人代管）。设信托（25岁拿一半，30岁拿剩下），防18岁乱花。
核心要点回顾
- DIME=债务加收入替代加房贷加教育费，减去已有资产，10 分钟算出“你的”数字
- “年收入 10 倍”是销售话术，案例家庭 DIME 算出 200 万美元（不是 150 万美元）
- 5 个隐藏项（配偶再就业、育儿、赡养、通胀、终期费用）再加 50 万美元
- Term 选 20 或 30 年（保到孩子成年），200 万 30 年月付约 150 美元
- 受益人设信托（防 18 岁拿巨款），离婚后记得更新
- 全职妈妈也要买（经济价值 75 万美元），公司寿险离职失效、不能指望
- DIME 每 3 年重算一次（孩子长大、房贷减少，保额需求下降）
十二、“10 倍年薪”什么时候够用：3 种例外
“10 倍年薪”不是全错，3 种情况够用。第一，“丁克无房贷”：年收入 20 万美元，无孩子、无房贷、无债务，10 倍=200 万美元，DIME 算出来（I=100 万美元，D/M/E=0）也是 100 到 150 万美元，10 倍“超了”，够用。第二，“配偶收入高”：夫妻各 15 万美元，一方没了，另一方 15 万美元够生活，I 只需“补差”（5 万美元/年×10 年=50 万美元本金），10 倍（150 万美元）“超了”。第三，“接近退休”：55 岁、孩子成年、房贷还清，10 倍（200 万美元）远超 DIME（I=50 万美元），“超了”。
“10 倍”不够用的情况：“单收入多孩子大房贷”（本文案例，DIME 200 万美元 vs 10 倍 150 万美元，少 50 万美元）。“10 倍”是“起点”，不是“答案”：丁克用 10 倍（够），单收入家庭用 DIME（准），“先 10 倍估、再 DIME 算”，10 分钟，不差这点时间。
相关阅读
英文官方来源
- Insurance Information Institute：寿险保额计算（DIME 方法）、term life 购买指南，英文行业官方。
- Policygenius：term life 实时比价、保费测算，英文保险比价平台。
核验日期
本文内容核验于 2026年10月6日。
免责声明
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