Medicare A、B、C、D 四部分详解：分别保什么、怎么选

Medicare 不是一张卡，而是一套由四个部分组成的联邦医保体系。A 管住院，B 管门诊，C 是私营打包版，D 管处方药。很多华人朋友 65 岁前第一次接触 Medicare，最大的困惑就是：这四个部分都要买吗？哪个免费哪个收费？选错了能不能换？这篇文章把每个部分的保障内容、2026 年费用和选择逻辑讲透，帮你拼出一套适合自己的组合。

一句话总览：四个部分的分工

Part A 是住院保险，覆盖住院、专业护理机构、临终关怀和部分家庭护理，多数人免费。Part B 是门诊医疗保险，覆盖看医生、门诊手术、化验、耐用医疗设备和预防服务，2026 年标准保费每月 202.90 美元。Part C 也叫 Medicare Advantage，是经 CMS 批准的私营保险公司打包提供的替代方案，一张卡同时覆盖 A 和 B 的内容，通常还附带处方药和牙科眼科福利。Part D 是处方药保险，全部由私营计划提供，帮你付药房买药的钱。传统组合是 A＋B＋D 再加一份 Medigap 补充险；省心组合是直接选 C。

Part A：住院保险，多数人免费

只要你或配偶交满 40 个季度（约 10 年）的 Medicare 税，65 岁后 Part A 免保费，这是 99% 参保人的情况。交满 30 到 39 个季度的，2026 年可以按每月 311 美元买入；不足 30 个季度的，全价每月 565 美元。来美较晚、工作年限不够的华人移民，如果 65 岁时季度数不够，要么等攒够再办，要么自费买入，这笔账要提前算。

免费不等于看病不花钱。2026 年 Part A 的住院自付额（deductible）为 1,736 美元：每个保障期住院前 60 天，自己先付这 1,736 美元。第 61 到 90 天，每天自付 434 美元；用完 90 天后启用终身储备天数，每天 868 美元。专业护理机构（SNF）前 20 天免费，第 21 到 100 天每天自付 217 美元。注意这里的“保障期”（benefit period）概念：出院 60 天后再次住院，算新的保障期，自付额重新计算，一年内住两次院可能要付两次 1,736 美元。

Part B：门诊保险，人人要交保费

Part B 没有免费档，2026 年标准保费为每月 202.90 美元，比 2025 年涨了 17.90 美元，年度自付额为 283 美元。自付额用完后，多数门诊服务按 20% 的共保比例自付，Medicare 付 80%。高收入人群要交收入相关的额外保费（IRMAA）：2026 年按 2024 年税表的调整后总收入（MAGI）判定，单身超过 109,000 美元、夫妻联合超过 218,000 美元起跳，总保费从 284.10 美元到 689.90 美元不等，约 8% 的参保人适用这一档。

Part B 覆盖的预防服务是亮点：年度体检、多种癌症筛查、疫苗等很多项目免自付额、免共保。华人常问的中医、针灸，Medicare 基本不覆盖，只有极个别情形下的针灸镇痛例外。65 岁还在工作、有雇主医保的人可以推迟加入 Part B 而不罚款，但雇主必须达到 20 人以上规模，小公司保险不算数，这是最常见的踩坑点。

Part C：Medicare Advantage，私营打包版

Part C 不是在 A、B 之外再加一份保险，而是替代方案：你选一家私营保险公司，它把 A 和 B 的保障打包提供，还常常附带 D 的处方药、牙科、眼科、助听器甚至健身房福利。保费从零保费到几十美元不等，但看病要在保险公司的医疗网络内，跨州、跨网络就医受限，转诊可能需要家庭医生批准。

Advantage 计划每年可以调整福利和网络，每年 10 月 15 日到 12 月 7 日的开放参保期可以换计划，1 月 1 日到 3 月 31 日还有一次 Advantage 专属的开放参保期。选 Advantage 的本质是拿就医自由度换低保费和额外福利：身体好、常住一地、不常跨州看病的人很划算；有疑难杂症、想自己选专家、经常往返中美两地的人，传统 Medicare 加 Medigap 更省心。

Part D：处方药，2026 年自付上限 2,100 美元

Part D 全部由私营计划提供，保费因计划而异。2022 年通胀削减法案给 Part D 动了大手术：著名的“甜甜圈洞”（donut hole）覆盖缺口自 2025 年起取消，保费结构简化为三段：自付额阶段、初始覆盖阶段、灾难性覆盖阶段。2026 年标准自付额为 615 美元，全年自付上限为 2,100 美元，达到上限后当年内处方药零自付。高收入人群同样要交 IRMAA，2026 年为每月 14.50 到 91 美元。

长期吃高价药的人是这轮改革的最大受益者。以前没有自付上限，一年药费上万美元很常见；现在 2,100 美元封顶，还可以申请按月分期付（Medicare Prescription Payment Plan），把年初的大额药费摊到 12 个月。但注意：上限只针对计划报销目录内的药，不在目录上的药不计入。每年开放参保期一定要核对自己的常用药是否还在下一年的目录里，目录每年会变。

Medigap vs Advantage：六维度对比

Medigap 是补 Original Medicare 那 20% 共保缺口的补充险，有标准化的 A 到 N 多种计划，保障内容联邦统一，差价只在保费。关键规则是：初始参保期加入 Medigap 不问健康状况，错过之后再买，保险公司可以核保、加价甚至拒保。所以 65 岁前后第一次选，就要把未来几十年的就医习惯考虑进去，而不是只看第一年的保费。

2026 年费用速查表

报名实操：五个细节别搞错

第一，自动加入只发生在一种情形：你已经在领社安金或铁路退休金，65 岁时会自动收到 Medicare 卡。其他人一律要自己申请，别干等。第二，申请渠道是 SSA，不是 Medicare：网上 ssa.gov、电话或办公室都可以，Medicare 卡由 CMS 寄出。第三，初始参保期是 65 岁生日当月前后各三个月、共七个月，生日在 1 号的人规则略有不同，提前一个月开始算。第四，Part B 保费默认从社安金支票里扣，还没领社安金的人会收到季度账单。第五，搬家、换计划、换药房都要及时更新地址和 direct deposit，否则卡片和账单寄丢很麻烦。

还有一个华人高频问题：持绿卡但季度数不够 40 个，能不能 65 岁加入？可以，但 Part A 要自费买入（2026 年 565 美元／月），Part B 正常交。另一种情形是 65 岁时还在中国、没住满连续 5 年：Medicare 要求公民或合法居民且在美国连续居住满 5 年才有参保资格，长期两地跑的人要算好居住时间。买入 Part A 加上 Part B 和 D，一个月保费近千美元，是否划算要看实际就医需求。

每年必做的两件事

Medicare 不是一选定终身。每年 10 月 15 日到 12 月 7 日的开放参保期，所有人都可以换 Part D 计划、换 Advantage 计划、在 Advantage 和 Original 之间切换。保险公司每年都会调整保费、药品目录和医疗网络，去年最划算的计划今年可能变成最贵的。建议每年 10 月收到 Annual Notice of Change 后，对照自己常用的药和医生过一遍，该换就换。

第二件事是每年做一次预防体检和筛查。Part B 覆盖的年度健康体检、多种癌症筛查、糖尿病筛查、疫苗大多零自付，不用白不用。很多华人老人平时不看医生、小病扛着，结果小病拖成大病，反而花更多钱。把每年的免费筛查当成固定日程，是性价比最高的健康投资。

三种典型组合方案

方案一：Original Medicare（A＋B）＋ Part D ＋ Medigap。这是自付最可预测、就医最自由的组合，适合有慢性病、常看专家、跨州居住或经常回国的人。代价是月保费最高，三份保费加起来每月数百美元很正常。方案二：Medicare Advantage 全包（一张卡含 A、B、D 和额外福利）。适合身体健康、住定一地、看重牙科眼科福利和零保费的人，代价是网络限制和每年福利变化的不确定性。方案三：双重资格（Dual Eligible），即同时符合 Medicare 和 Medicaid（白卡）的人，自付几乎为零，看病按 Medicaid 的低标准执行，这是低收入老人的安全网。

华人最关心的四个问题

第一，回国看病 Medicare 报不报？基本不报。Medicare 只覆盖美国境内（及极个别边境例外）的医疗服务，回国期间的住院门诊要自己掏钱或靠旅行保险。第二，牙科、眼科、助听器呢？Original Medicare 基本不覆盖，靠 Advantage 的额外福利或自费，这是很多老人每年最大的自付支出。第三，长期护理（养老院长期照护）报不报？Medicare 只覆盖专业护理机构的短期康复（100 天内且有住院前置条件），长期 custodial care 一分不报，要靠长期护理保险或 Medicaid。第四，65 岁前退休空窗期怎么办？可以走 ACA marketplace 买保险，或 COBRA 延续原雇主保险 18 个月（自付全额保费），衔接到 65 岁。

一句话总结：按你的就医习惯选

身体好、住定一地、看重牙科眼科福利，选 Medicare Advantage，一张卡搞定且保费低；有慢性病、常看专家、跨州跑或经常回国，选 Original Medicare 加 Medigap 和 Part D，贵但自由。不管选哪种，65 岁生日前后七个月的初始参保期是第一道门，Part D 的 2,100 美元自付上限是 2026 年最大的定心丸，而每年 10 月的开放参保期是你反悔和优化的固定窗口。先把这三件事记牢，再去比具体计划。实在拿不准，Medicare.gov 的官方比价工具和各州的 SHIP 免费咨询项目都能帮你一对一过一遍选项，不收费。

第五，牙科保险要不要单独买？如果选了 Original Medicare 加 Medigap，牙科基本自费，可以单独买一份牙科保险或加入牙科折扣计划，一年洗两次牙加常规检查通常几百美元搞定。种植牙、正畸这类大项目，单买牙科保险往往有等待期和年度上限，着急做的话不如直接比价自费。

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核验日期：2026-10-07。本文 2026 年费用（Part B 保费 202.90 美元／自付额 283 美元、Part A 住院自付额 1,736 美元、买入价 565／311 美元、IRMAA 区间、Part D 自付额 615 美元／自付上限 2,100 美元）来自 CMS 年度公告；参保期与罚款规则来自 Medicare 官方说明。

免责声明

本文为一般信息介绍，帮助读者理解 Medicare 四个部分的保障与费用，不构成保险购买建议或财务建议。Medicare 计划细节每年调整，参保决策请以 Medicare.gov 官方信息为准，或咨询持牌保险经纪人。

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