加州 Medi-Cal 也就是加州的 Medicaid，可以 cover 长期看护的 nursing home 费用，但有资产上限。2026 年 1 月 1 日起，资产测试恢复：个人 13 万美元、夫妻 19.5 万美元，回溯期 30 个月，超了就得自费，而 nursing home 在加州一年要 10 万美元以上。本文把 2026 年的新规、13 万的算法、30 个月回溯期，以及提前规划的合规路径，一次讲清。
Medi-Cal 长期看护：是什么
Medi-Cal 是加州的 Medicaid，面向低收入人群，cover 医疗费用；长期看护比如 nursing home，以及 assisted living 的部分费用，Medi-Cal 也 cover，但有资产和收入测试。长期看护一年 10 万美元以上，没有保险就得自费，几年下来，一套房子就没了。
Medi-Cal 是最后的安全网，不是 plan A。Plan A 应该是长期看护险，也就是 long-term care insurance，要趁年轻时买，保费便宜，核保也容易过，千万别把顺序搞反。
2026 年新规：资产测试恢复
2026 年 1 月 1 日起，Medi-Cal 长期看护的资产测试恢复，疫情期间暂停的测试回来了：个人 13 万美元、夫妻 19.5 万美元，这是 2026 年的标准，具体以加州当年公布为准。资产超了就不符合资格，只能自费。
13 万的算法包括存款、股票、第二套房；不包括的有一套自住房、一辆车、限额内的丧葬信托。算法很复杂，具体怎么算，建议问专门做 Medi-Cal 规划的 elder law 律师，别自己估，估错了代价很大。
30 个月回溯期：什么意思
申请 Medi-Cal 之前 30 个月内的资产转移，比如送给孩子、大额赠与，Medi-Cal 会查，查到就设惩罚期，几个月不 cover。30 个月是 2026 年的新规，具体以当年公布为准，每年都可能微调。
所以规划必须提前 30 个月：想把房子转给孩子，提前 3 年动手。等病了才临时抱佛脚突击转移，来不及了，查到就是惩罚期，等于白转一场。
资产规划的合规路径
合规的做法是提前 30 个月把资产转给孩子，赠与税记得报 709 表，或者把房子放进 irrevocable trust，也就是不可撤销信托，Medi-Cal 不算信托里的资产。不合规的是病了才突击转，回溯期一查一个准。
做信托一定要找 elder law 律师，专门做 Medi-Cal 规划的那种。自己瞎搞，搞错了钱没了，Medi-Cal 也没拿到，两头落空，得不偿失。
收入测试：也有
Medi-Cal 不只测资产，也测收入，长期看护有收入上限，2026 年的标准以当年公布为准。收入超了，就要付 share of cost，也就是自己出一部分，工资、社保、退休金都算收入，一个都跑不掉。
收入规划方面，退休金的领取时机是早领还是晚领，会影响 Medi-Cal 资格，这个别自己算，问律师，不同的领取方案结果差很多，专业的事交给专业的人。
自住房：算不算资产
一套自住房，一般不算进资产测试，住在里面的房子算豁免。但人去世后，Medi-Cal 会追偿，也就是 estate recovery：房子卖了，先还 Medi-Cal 花过的钱。加州 2026 年的追偿规则，以当年公布为准，问律师最保险。
所以自住房是活着不算、去世算。规划上想把房子保住，要提前 30 个月转信托或转给孩子，防的就是去世后的追偿，这一步很多人会漏掉。
长期看护险：Plan A
长期看护险 50 多岁买，一年几千美元，70 多岁用，nursing home 一天几百美元，保险来付。Medi-Cal 只是 plan B，没钱了才用，别把顺序搞反，本末倒置最吃亏。
长期看护险越早买越便宜，50 岁一年 2000 多美元，70 岁可能一年 8000 美元，还不一定能通过核保。50 岁就买，别等，这是最省钱的时机，错过就没有了。
混合型长期看护险：新选择
传统长期看护险有个痛点：没用到就白交了。混合型产品把寿险和长期看护绑在一起，用到了按长期看护赔，用不到身故赔保额，钱不白花，适合对传统产品有心结的人。
申请 Medi-Cal：流程
申请去县里的 Medi-Cal 办公室，填表，交资产证明，包括银行对账单、房产证。审批要几个月，批准之后，nursing home 的费用由 Medi-Cal 付，流程走完就省心了。
顺序别搞反：申请之前，先做资产规划，提前 30 个月。没规划直接申请，资产超了会被拒。先规划，再申请，这是铁律，违反了就白跑一趟。
申请被拒：怎么办
申请被拒，先看拒信上的原因：资产超了，还是材料不全。材料不全，补齐再交；资产超了，回去做合规规划，等 30 个月，或者把超额部分合规花掉，再申请。
被拒可以申诉，也有听证程序，不服就走流程。但根本的解决办法还是提前规划，规划做在前面，被拒的概率大大降低。
惩罚期：怎么算
回溯期内查到资产转移，就进惩罚期：转移金额除以月均护理费，等于几个月不 cover。比如转了 10 万，月均护理费 1 万，就是 10 个月自己付，10 个月 10 万美元，肉疼。
所以千万别在回溯期内转移资产，转了就惩罚。合规的做法永远是提前转，提前 3 年，安全，这条线不能碰。
夫妻：一方用，一方留
夫妻中一方需要长期看护，另一方也就是社区配偶，可以留下自住房、一辆车，以及一定额度的资产和收入，2026 年的标准以当年公布为准。Medi-Cal 不会让社区配偶流落街头，这是有制度保护的。
夫妻规划的思路是资产分开处理：需要护理的一方把超额资产转出去，社区配偶的留下。具体怎么分，问律师，别自己分，分错了两边都受影响。
夫妻资产分配：实例
举个例子：夫妻共有资产 30 万，一方需要长期看护。合规的做法是提前 30 个月，把超额部分转给孩子或放进不可撤销信托，留下的一方保留自住房、车和法定额度的资产收入。
这个分配方案，律师会根据当年的具体标准来定，每年数字有变化。别拿着去年的标准套今年，问律师拿当年的数，这是最稳妥的。
Medi-Cal 和 Medicare：分清
Medicare 也就是红蓝卡，是联邦的，65 岁参保，保医疗，但不保长期看护，只保 100 天的 skilled nursing。Medi-Cal 是加州的，面向低收入，保长期看护。两个完全不一样，别混了。
65 岁有了 Medicare，别以为长期看护就有了，没有。长期看护靠的是 Medi-Cal，或者自己买的长期看护险，这一点必须搞清楚。
长期看护的费用：吓人
Nursing home 在加州一年 10 万到 15 万美元，assisted living 一年 6 万到 8 万美元，5 年就是 50 万美元。没有规划，房子就得卖了，这就是提前规划的动力。
把这笔账算清楚，规划的紧迫感自然就有了。50 万不是小钱，提前 3 年规划，能保住的就是这 50 万，回报率惊人。
资产超了：合规花掉
资产超了，可以合规地花掉：还债、修房子、买限额内的丧葬信托、买长期看护险。花是合规的，别送人，送了，回溯期一查就是麻烦。
花的每一笔都要留记录，发票、收据都收好，Medi-Cal 来查的时候拿出来。合规花费加完整记录，这就是应对超额的标准动作。
不可撤销信托 vs 可撤销信托
Irrevocable trust 也就是不可撤销信托，要找 elder law 律师做，房子转进去，Medi-Cal 就不算这笔资产。但 30 个月回溯期同样适用，所以要提前 3 年转，时间线不能错。
千万别搞错成 revocable trust，也就是可撤销的生前信托，那个 Medi-Cal 照算，因为能撤销等于没转。信托类型搞错，等于白做一场，钱花了，资产照算。
追偿：去世后
人去世后，Medi-Cal 会追偿，也就是 estate recovery：房子卖了，先还 Medi-Cal 花过的钱。加州 2026 年的追偿规则，以当年公布为准，问律师，别自己猜。
防追偿的方法还是提前：房子提前 30 个月转信托或转给孩子。去世后再想办法，就晚了，追偿程序一启动，很难翻盘。
Elder law 律师：去哪找
Elder law 律师去 NAELA 官网找，也就是全美老年法律师协会。咨询费几百美元，做全套规划几千美元，省下来的是几十万美元，这笔账很好算。
别找普通律师，不懂 Medi-Cal 规则的律师可能把你带沟里。一定要找专门做这个的，术业有专攻，专业的事交给专业的人。
收入规划：退休金领取时机
退休金早领还是晚领，会影响 Medi-Cal 的收入测试。早领，每月领得少，但领得早；晚领，每月多，但 70 岁前没收入。哪种对 Medi-Cal 更有利，要结合你的资产状况算。
社保也一样，62 岁领还是 70 岁领，每月差很多，收入测试的结果也差很多。这个规划，律师和会计师一起定，别自己拍脑袋，拍错了影响资格。
规划的时间：就是现在
规划要趁健康时做，病了就晚了，回溯期来不及。现在就是最好的时机，30 个月是硬线，现在开始，3 年后就合规，时间是最好的朋友。
今天能做的三件事：约 elder law 律师咨询、盘点自己有多少资产、看一下长期看护险的报价。这三件事今天做了，心里才安心，别拖到明天。
2026 年 1 月 1 日：记住这个日子
2026 年 1 月 1 日，资产测试恢复，这个日子记住：之前暂停，之后测试，这天就是分界线。分界线之前申请的按旧规则，分界线之后按新规则，拿不准就问县办公室。
13 万个人、19.5 万夫妻、回溯 30 个月，这几个数字记住，标准每年可能随通胀调整，查 DHCS 当年的公布。把线记住了，规划就不踩线。
护理机构的选择
Nursing home 的费用 Medi-Cal cover，但收 Medi-Cal 的床位紧张，提前看好哪家收，别等要住了才找。Assisted living 的费用，Medi-Cal 一般不 cover，除非有 waiver，问清楚再定。
质量也要看，Medicare 官网有 nursing home 的星级评价，5 星的宁可排队，1 星的千万别去。家人多去探望，既是亲情，也是对护理质量的监督，一举两得。
家庭会议：开起来
开个家庭会议，父母孩子都参加，把规划说清楚：房子转给谁、怎么转，别瞒着，瞒着以后容易有纠纷。这种家庭会议，一年至少开一次，沟通是最好的防纠纷手段。
资产转移的记录也要留好：赠与税表、信托文件，Medi-Cal 来查的时候拿出来。留下记录，就是留下合规的证据，关键时刻能救命。
申请之后：按时月报
Medi-Cal 批准之后，资产有变化要按时月报，多了、超了，Medi-Cal 就停。别瞒，瞒了会被追回，之前花的钱要还回来，得不偿失。
申请表在 DHCS 官网就能下载，填的时候如实填，别瞒报，瞒了被查到要罚款。按时月报是你的义务，也是保住资格的关键，别不当回事。
一句话总结
加州 Medi-Cal 长期看护，2026 年 1 月 1 日起资产测试恢复，个人 13 万美元、夫妻 19.5 万美元，回溯期 30 个月，标准以加州当年公布为准，超了就得自费，而 nursing home 一年要 10 万美元以上。规划必须提前 30 个月，把资产转给孩子或放进不可撤销信托，找专门的 elder law 律师。Plan A 是长期看护险，50 岁就买，Medi-Cal 是 plan B。别临时抱佛脚，30 个月是硬线。
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英文官方来源
核验于 2026年10月7日
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