从美国给国内汇一万美元，收款人只收到九千九百五十美元，五十美元被中间行扣掉了。去问银行，银行说“这是中转费，我们控制不了”。其实这五十美元是谁付，是你可以在汇款时指定的：电汇费用承担代码 OUR、SHA、BEN，分别对应汇款人全付、双方分摊、收款人全付。选错了，要么收款人少收钱误事，要么你被重复收费。更坑的是，有些银行默认给你选最贵的选项，还不告诉你。
三个代码是什么意思
OUR（Ours）：汇款人承担所有费用，你付的金额是足额到账，中间行和收款行的费用都由你出，银行会在你的账户里多扣一笔。SHA（Shared）：费用分摊，你付你这边的，收款人付他那边的，这是国际默认选项，也是大多数银行的默认设置。BEN（Beneficiary）：收款人承担所有费用，汇款金额里直接扣，收款人实收减少。选哪个，取决于这笔钱是干什么的：付学费、付货款这种“必须足额到”的，选 OUR；给父母生活费，选 SHA 最常见；极少数情况下才用 BEN。
费用结构拆开看：一笔中美电汇通常经过三道收费，汇出行手续费（美国银行收十五到四十五美元）、中间行中转费（每家十五到二十五美元，可能经过一到两家）、收款行入账费（国内银行收几十元人民币）。OUR 的情况下，美国银行会预收一笔“OUR 附加费”（通常二十五到五十美元），并承诺足额到账，但如果中间行实际扣得更多，银行事后可能再追扣，这就是“OUR 也不一定全包”的坑。
$25 被扣两次：真实案例
王先生给国内供应商付两万美元货款，选了 SHA。美国银行扣了四十五美元手续费，中间行扣了二十五美元，国内收款行又扣了八十元人民币。供应商实收一万九千九百五十美元，差了五十美元，供应商说“货款不足不发货”。王先生只好再补汇五十美元，又花了一次四十五美元手续费。为了五十美元的差额，多花了四十五美元，纯属糊涂账。如果当初选 OUR，多花二三十美元附加费，货款一次足额到，什么事都没有。
另一个反例：李女士每月给父母汇两千美元生活费，一直用默认的 SHA，父母每次少收二十多美元，一年下来少了三百美元。她不知道的是，她的银行对小额汇款有“SHA 免费中转”的优惠政策，换一家支持免费 SHA 的银行（或用 Wise 这类 fintech），这三百美元就省下来了。结论：大额、必须足额的用 OUR，小额、经常性的用 SHA 或换渠道，BEN 尽量别用（除非对方要求）。
怎么填：银行 App 里的选项在哪
美国大银行的 App 或网银里，国际电汇页面一般有个“费用承担”或“Charges”的下拉选项，默认是 SHA（Shared）。Chase、BOA、Wells Fargo 都有这个选项，但藏得比较深，有的在第二页。柜台办理时直接跟柜员说“I want OUR”，柜员会告诉你附加费是多少。Wise、Revolut 这类 fintech 一般是“保证到账金额”模式，相当于 OUR，费用在汇款前一次性算清，没有事后追扣，这也是很多人转向 fintech 的原因。
填收款信息时还有两个配套细节：一是“附言”（reference）一定要写，写收款人姓名拼音加用途（如 tuition、family support），国内银行入账时要看；二是收款人账号的户名必须和银行记录一字不差，差一个字母就可能被退回，退回的费用也是你出。电汇没有“撤回”按钮，钱出去就出去了，填错信息的代价是时间和手续费双重损失。
省钱的终极方案
如果经常汇款，最省钱的组合是：IBKR 换汇（点差最低）加 Wise 汇款（费用透明），或者直接用 Wise 的“保证到账”模式。传统银行电汇适合单笔大额、不差那几十美元手续费、图省心的人。无论用哪种，记住三个数字：汇出行手续费、中间行中转费、收款行入账费，汇款前问清楚这三笔，汇款后核对收款人实收金额。对不上就拿着汇款凭证去找银行，SWIFT 的每一笔扣费都有记录，银行抵赖不了。
SWIFT 报文：费用代码在哪一行
SWIFT 电汇报文里，费用承担代码在 71A 场（Details of Charges）：OUR、SHA、BEN 三选一。银行柜员或网银的“费用承担”选项，对应的就是这一场。报文发出后，中间行和收款行都按 71A 场执行：如果写 OUR，中间行扣的费用会向前手追索（或从预收的附加费里扣）；如果写 SHA，各付各的。71A 场写错了，整笔汇款的费用分摊就错了，所以汇款前确认这个选项。
还有一个 71F 场（Sender’s Charges）：汇出行收的手续费在这里列。71G 场（Receiver’s Charges）：收款行收的费用。收到汇款后对不上账，可以让银行打 SWIFT 报文出来，看 71A、71F、71G 三个场，费用去向一清二楚。银行说“查不到”多半是敷衍，SWIFT 报文每手都有记录，这是国际规则。
中间行：钱被扣在哪一站
中美电汇通常经过一到两个中间行（correspondent bank）：美国银行 → 纽约中间行 → 香港/新加坡中间行 → 国内银行。每个中间行扣十五到二十五美元。OUR 的情况下，汇出行预收附加费来覆盖这些；SHA 的情况下，每站从汇款金额里扣，收款人实收减少。想知道钱在哪一站被扣了，查 SWIFT 的“到账路径”（payment trail），银行能打出来。
减少中间行的方法：用和收款银行有直连关系的大银行汇（比如中行纽约分行汇到国内中行，内部清算，中间行少）；或者用 fintech（Wise 在两国都有本地账户，不走 SWIFT，没有中间行）。传统 SWIFT 的中间行是 1970 年代的设计，成本高、速度慢，正在被 fintech 替代，但大额、公司汇款还是 SWIFT 为主。
收款行入账费：国内银行收多少
国内银行收到外汇汇款，入账费一般是几十元人民币（中行约 12 美元等值、工行约几十元），直接从汇款金额里扣。有些银行对“现汇”和“现钞”入账收费不同，现汇入账便宜。如果收款人是“现钞户”（少见），费用更高。让收款人提前问开户行“外汇入账手续费多少”，心里有数。
结汇 vs 现汇：钱到了国内，收款人可以选择“结汇”（换成人民币）或保留“现汇”（美元存着）。结汇按银行现汇买入价，有点差；保留现汇，将来用美元。如果收款人近期要用人民币，直接结汇；如果不急，可以等汇率好的时候再结。现汇账户的钱，转给其他人有限制（直系亲属可以），注意外汇管制。
公司汇款：更复杂的费用
个人汇款和公司汇款（付货款、服务费）的费用结构一样，但公司汇款多了“申报”要求：付给境外公司的服务费，可能涉及预提所得税（withholding tax），中国税法对境外公司提供服务有百分之十的预提税（协定可能更低）。付货款相对简单，但要留好合同、发票，海关和外汇局可能核查。
大额公司汇款（几十万美元），建议走银行的“公司网银”，费用可以谈：跟客户经理谈中间行费用的包干、汇率的优惠点差。个人汇款没得谈，公司汇款有议价空间。另外，公司付外汇款要做“税务备案”（付汇税务备案表），金额大的先去税务局备案，再去银行付汇，顺序别反。
选了 OUR 还被扣：索赔路径
选了 OUR（汇款人承担所有费用），到账还是少了二十五美元：先拿 UETR 追踪码（r34-mon-064）查是哪一站扣的。如果是中间行“误扣”（系统没识别 OUR 指令），找你的汇出行索赔：银行有义务按你的指令执行，误扣的费用银行间会清算返还。索赔时效：一般六个月内，留好汇款回单。
如果是收款行收的“入账费”（lifting charge）：OUR 管不到收款行（OUR 只管到中间行），国内银行入账费约一百到两百人民币，这笔认了。下次汇款前问清收款行的入账费标准，大额汇款可以要求“收款行费用也由汇款人承担”（部分银行支持，叫“OUR Plus”或类似）。小额汇款（一万美元以下）为二十五美元折腾索赔不值，大额（十万美元以上）值得。
人民币不能直接电汇：先换美元
在岸人民币（CNY）不能直接跨境电汇给个人（资本项下管制），正确路径：在国内换成美元（占五万美元额度），再美元电汇。离岸人民币（CNH）在香港可以自由汇，但美国这边的收款行要能收 CNH（多数美国银行不收 CNH），别自作聪明汇 CNH 到美国，退回来手续费白花。
替代方案：父母在国内换美元、汇到你在美国的美元账户，你在美国再换回人民币？没必要，美元直接用。给国内汇人民币（反向）：在美国换汇（IBKR 点差低）成美元、汇到国内美元账户，国内结汇成人民币。双向都记住：跨境只走美元，人民币只在境内玩。
SHA 是默认：大多数人的选择
电汇费用代码不选的话，银行默认 SHA（双方分摊）：汇出行收你的三十美元，中间行、收款行从汇款里扣。SHA 适合“不着急、对到账金额差几十美元不敏感”的日常汇款；OUR 适合“学费、首付这种必须足额到账”的场景。选 OUR 多花二十到五十美元，买的是“到账金额确定性”。公司财务汇款一般选 OUR（对账方便），个人生活费 SHA 就够了。
附言用英文：国内银行的要求
给国内汇款的附言（reference）用英文或拼音：“tuition for Zhang San”“family support”，别写中文（SWIFT 报文对中文支持差，可能乱码导致入账延迟）。国内银行入账：1-2 个工作日，超五万美元要申报（银行会打电话让你说明用途，附言 gift 的直接过）。到账短信：国内银行一般不通知，网银查，1-2 天没到问汇出行要 UETR。
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核验日期：2026-10-07
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