银行本票 bank draft：寄回国的美元本票，丢了怎么办

电汇是汇款的主流，但有一种更“老派”的方式还在用：银行本票（bank draft / cashier’s check 的国际版）。你在美国的银行开一张美元本票，寄回国，父母拿着去银行兑现。不用对方有美国账户，不用记 SWIFT 代码，手续费比电汇便宜。但本票是纸，纸会丢、会过期、会被冒领。本文讲清本票的开票流程、费用、丢了怎么办、和电汇的对比，以及它适合的场景。

本票是什么：银行担保的支票

银行本票和普通支票的区别：普通支票是你担保（账户里要有钱），银行本票是银行担保。开票时，银行直接从你账户扣钱，本票上盖的是银行的章，收款人拿着本票，银行必须兑付，不用担心你账户没钱。所以本票的信用等级比个人支票高，跨国场景下，收款银行更愿意接受。

国际用的美元本票（foreign currency draft / USD draft），收款人通常是国内银行（通过其代理行兑现）。流程：你在美国银行开一张美元本票，收款人写父母的名字（或“凭票即付”），寄回国，父母拿着本票和身份证去国内银行（通常是中行、工行这种有外汇业务的大行），银行通过代理行清算，几天后人民币到账。整个过程 1 到 3 周，比电汇慢，但手续费便宜。

费用：美国银行开本票通常 5 到 15 美元（Chase、BOA 约 8 美元），比电汇的 30 到 50 美元便宜一半以上。国内银行兑现时收一笔托收费用（几十到上百人民币），汇率按兑现当天的牌价。算总账，本票比电汇便宜，但慢 2 周。

开票流程：去柜台办

本票一般要去柜台开（少数银行支持电话或网银开）。带身份证件、借记卡，告诉柜员：开一张美元本票（USD bank draft），金额、收款人。收款人写谁？两种写法：写具体人名（你父母的名字，拼音和证件一致），安全性高，丢了别人冒领难；写“凭票即付”（bearer），谁拿着都能兑，方便但风险高。给父母寄，写人名，别写 bearer。

金额的写法：本票上金额大小写都要写（英文），柜员会打好，你核对。币种确认是 USD，别开成人民币本票（在美国开人民币本票没意义）。开好后，银行给你回单，上面有本票号码，拍照存档，这个号码是挂失的凭证。

寄送：用可追踪的快递（USPS Priority、FedEx、UPS），别用平信。本票丢了能挂失，但跨国挂失流程漫长，能不丢就别丢。快递单号发给父母，让他们留意查收。有人图省事让回国的朋友人肉带回去，也可以，但朋友要靠谱，本票金额大，责任也大。

丢了怎么办：挂失止付流程

本票丢了，第一步是挂失止付（stop payment）。打电话给开票银行，报本票号码、金额、收款人，银行做止付标记。止付不是免费的，通常 15 到 30 美元，而且止付后要等一段时间（通常 90 天）确认没人兑现，才能重开新本票或退款。为什么等 90 天？因为本票可能在邮寄途中，银行要确认这张票真的没被兑现，才能把钱还你。

如果本票被冒领了，处理更复杂：银行会调查，凭票兑现的银行要负责审核，冒领涉及欺诈，可以报警。但跨国追讨的成本很高，金额小的（几千美元）可能追不回来。所以收款人写具体人名、不写 bearer，是最重要的防线。人名对不上，兑现银行不敢付。

过期问题：本票一般 6 个月有效（票面会写），过期了没兑现，钱还在银行，拿着过期本票去开票银行可以重开或退款。父母收到本票别压着，尽快去兑，拖过期的手续费和时间成本不划算。

本票 vs 旅行支票 vs Money Order：纸汇款全家桶

纸质汇款工具有三个：银行本票（bank draft / cashier’s check）、旅行支票（traveler’s check）、Money Order。旅行支票已经基本退出历史舞台（American Express 2019 年停发），现在只剩本票和 Money Order。Money Order 在邮局、Walmart、7-11 都能开，限额 1000 美元，手续费 1 到 2 美元，适合小额：给国内亲戚寄 500 美元，Money Order 比本票方便（不用去银行）。

银行本票没有 1000 美元的限额（看银行政策，一般 10 万美元以内都没问题），手续费 5 到 15 美元，适合中大额。两者的选择很简单：1000 美元以下用 Money Order，1000 美元以上用银行本票。国际场景下，Money Order 的兑现渠道少（国内银行不一定收美国邮局的 Money Order），跨国优先用银行本票。

还有一个冷门的：邮政汇票（international postal money order），美国邮局和部分国家有协议，可以跨国。但兑现慢、限额低，2026 年已经很少人用，了解一下就行，不用深究。

大额本票：10 万美元以上的注意事项

10 万美元以上的本票，有三个额外注意。第一，提前和银行预约：大额本票不是每家分行都有额度，提前 1 天打电话，让分行准备。第二，国内兑现审查严：10 万美元以上的托收，国内银行会问资金来源，完税证明、卖房合同这些材料备好，和卖房款出境的要求一样。第三，分批：15 万美元开一张本票，不如开 3 张 5 万美元，分开寄、分散风险，丢一张还有两张。

大额本票的汇率：兑现按当天的牌价，大额可以和国内银行谈一点优惠（议价空间小，但问问不亏）。到账时间 1 到 3 周，大额可能更长（审查多）。着急的大额，直接电汇，别用本票。本票的优势是便宜和不要对方账户，劣势是慢，大额场景下“慢”的代价更大，权衡好。

和电汇的对比：什么时候用本票

列个对比。速度：电汇 1 到 3 天，本票 1 到 3 周。费用：电汇 30 到 50 美元加汇差，本票 5 到 15 美元加托收费。安全性：电汇点对点，本票怕丢。对收款人的要求：电汇要对方银行账户信息（SWIFT、账号），本票只要对方拿票去银行。金额：电汇不限额，本票大额（10 万美元以上）兑现时国内银行审查更严。

本票的甜点场景：给父母的定期生活费（不着急、金额中等、父母去银行方便）；没有美国账户的收款人（电汇没处汇）；小额、省手续费（几千美元，电汇费占比太高）。电汇的甜点场景：着急的钱（买房首付、学费截止）、大额（10 万美元以上）、对方有美元账户。

还有一个本票的隐藏用途：美国境内的“现金替代”。买二手车、付房租押金，对方不要个人支票（怕跳票），银行本票（cashier’s check）是标准解法。Cashier’s check 和 bank draft 是一个东西，国内国际叫法不同。美国境内用，当天开当天用，不存在邮寄风险。

本票的记账：每一张都要留痕

本票是纸，纸的好处是有实物，坏处是容易忘。每一张本票，开完立刻记：日期、号码、金额、收款人、快递单号、兑现状态。Excel 一行一条，年底汇总。这个表有三个用处：第一，丢了挂失，号码现成；第二，报税时，给父母的赠与、给公司的付款，都有据可查；第三，和银行对账，开票扣款和兑现记录对上，心里踏实。

兑现确认：父母兑现后，让他们拍一张银行回单发过来，你标记“已兑现”。超过 1 个月没兑现的，问一下：是没收到，还是没去兑。没收到的，走挂失流程；没去兑的，催一下，别过期。6 个月有效期，听起来长，跨国邮寄加拖延，很容易过。

年度汇总：一年给父母汇了多少、本票多少、电汇多少，加总。如果一年给同一个人超过 1 万美元，记下来（美国这边的信息申报要求，问你的报税师）。记录做在平时，报税季不抓瞎。

给父母汇款的实务

很多华人定期给父母寄生活费，本票是个好工具，但有几个实务点。第一，收款人名字用父母证件上的拼音，和银行开户名一致，一个字母都不能差。第二，附一张纸条（中文），写清“这是 XX 月生活费，拿身份证去 XX 银行兑”，父母年纪大了，流程写清楚。第三，定期汇的，固定银行、固定流程，父母跑熟了就不费劲。

第四，金额规划：一年给父母 5 万美元以内，电汇和本票都可以；超过 5 万美元，要考虑国内的结汇额度（每人每年 5 万美元），父母两人分开结汇，或者分年给。结汇额度和汇款方式是两回事，别混了。

第五，留记录：每一张本票的号码、金额、日期记个表，年底汇总。给父母的钱如果是赠与，美国这边没有赠与税问题（给外国人的赠与，年度免税额内没问题），但记录要留，报税时心里有数。

行动清单

第一步，确认收款人有证件、能去银行。第二步，去柜台开美元本票，收款人写具体人名。第三步，可追踪快递寄出，单号发给对方。第四步，对方兑现后确认到账。第五步，本票号码、金额、日期记表存档。

常见问答

问：本票和 money order 有什么区别？Money order（邮局、 Walmart 开）限额 1000 美元，适合小额；银行本票没这个限额（看银行政策），适合大额。小额用 money order 更方便（不用去银行），大额用本票。

问：本票能开人民币的吗？在美国银行开人民币本票没意义，收款人在国内直接收人民币，不需要本票。本票的价值在于“美元跨境”，人民币在国内直接转账就行。

问：本票寄丢了，快递负责吗？快递按保价赔，保价金额要自己填。寄 5 万美元本票，保价填 5 万美元，保费贵一点，但丢了有赔。不保价，丢了快递只赔几十美元。

问：本票能开给公司吗？能。收款人写公司名（英文全称），公司拿着去银行兑现。给国内公司付款，用本票比电汇慢，但省手续费。小额货款可以考虑。

问：手机银行能开本票吗？少数银行支持（比如 Chase 的网银可以开 cashier’s check 寄到家），大部分要去柜台。开之前上银行官网查一下，支持网银开的，省一趟。

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英文官方来源

• CFPB Ask CFPB：佐证了银行本票与电汇的消费者保护规则
• FDIC：佐证了银行支付工具的一般监管框架

本文内容核验于 2026年10月8日

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