2026年Medicare年度开放投保期（Open Enrollment Period）将于10月15日正式开启，12月7日截止。这段时间里，所有Medicare受益人都可以更换Medicare Advantage计划（C部分）、更换或新加入处方药计划（D部分），也可以从Advantage计划转回Original Medicare。新选择从2027年1月1日起生效，一年只有这一次机会，错过就要再等一年。
一、开放投保期能做什么：四类变更一次说清
第一，从Original Medicare（A+B）转入Medicare Advantage（C部分）。Advantage计划由私营保险公司承保，通常把住院、门诊和处方药打包在一起，有的还附带牙科、视力、助听器等Original Medicare不包的福利。但代价是就医网络受限，看专科多半要转诊（referral），跨州旅居时保障可能打折扣。
第二，从Medicare Advantage转回Original Medicare，同时可以加购一份独立的D部分处方药计划。适合那些对网络限制忍无可忍、希望全国任何接受Medicare的医生都能看的人。但要注意：转回Original Medicare后如果想配Medigap（补充保险），在很多州保险公司可以因健康状况拒保或加价，不像初次参保时有 guaranteed issue 权利，这个决定要慎重。
第三，在不同的Medicare Advantage计划之间更换。每年各保险公司的保费、自付额、药品目录（formulary）、就医网络都会调整——你今年用着很划算的计划，明年可能保费大涨或常用药被踢出目录。收到保险公司的《年度变更通知》（Annual Notice of Change，9月底前寄到）后，务必逐项核对。
第四，更换、加入或退出D部分处方药计划。哪怕你现在不吃处方药，也建议保留一份最便宜的D部分计划，因为一旦错过首次参保窗口又没有其他合格药品保障，之后再加入要交终身 late enrollment penalty，每延迟一个月加罚当年全国基准保费的1%，终身有效。
除了上面四类常规变更，开放投保期还适合做一次”家庭统筹”。夫妻两人可能适合不同的计划：一方常看专科、一方几乎不看病，硬绑在同一个Advantage计划里未必最省。Plan Finder支持按人分别比价，算完总账再决定是合是分。另外提醒：开放投保期的变更每年只能生效一次，12月7日之后如果发现选错，Advantage参保人还有1月1日到3月31日的开放参保期（OEP）可以换一次，但Original Medicare加D部分的人就没有这个补救窗口，所以12月7日前的决定要一次做对。
二、比价三件套：保费、自付额、药品目录
选计划不能只看月保费。完整的比价要看四项：月保费、年度自付额（deductible）、每次看病的 copay / coinsurance，以及年度自付上限（maximum out-of-pocket）。Advantage计划2026年的法定自付上限是9250美元（网内），有些计划设得更低。自付上限低的计划，保费往往更高，适合看病多的人；身体好的则可以选高自付上限、低保费的计划。
对长期服药的人，药品目录比保费重要十倍。去Medicare官网的 Plan Finder 工具（medicare.gov/plan-compare），输入你吃的每种药的药名和剂量，系统会按你全年总花费（保费+药费）排序。注意看每种药在目录里属于哪一档（tier）：一档仿制药可能几美元，二档、三档品牌药几十美元，而特殊药品（specialty tier）按比例自付，一个月几百美元很常见。还要确认药房网络：你常去的华人药房在不在计划的 preferred 网络里，网内外药价能差出一倍。
Original Medicare加Medigap加D部分的组合，月保费看起来最高（Medigap G计划很多州要150到250美元/月），但就医自由度最大，全国通用、无需转诊，适合经常跨州探亲、旅居的华人长辈。Advantage计划很多是零保费，但网络通常是HMO，看专科要转诊，急诊和急需护理在全国都保，常规门诊出了网络就不保或很贵。两类路线没有绝对优劣，关键看你的就医习惯和用药情况。
比价时还有两个容易漏掉的细节。一是看计划的星级评分（Star Rating）：CMS每年给Advantage和D部分计划打1到5星，四星以上才算优质，星级连续偏低的计划要警惕，明年退市或大幅涨价的概率更高。二是看”prior authorization”（预先授权）政策：有些Advantage计划对核磁共振、某些手术和贵价药要求预先审批，审批慢会耽误治疗，Medicare官网的计划详情页会标注各计划的预先授权比例，比例异常高的要慎选。
三、2026年值得关注的变化：保费、药品与网络
2026年Medicare Part B标准月保费涨到202.90美元（2025年是185美元），年度自付额涨到283美元。保费从社保支票里直接扣，社保COLA 2026年是2.8%，平均退休者每月多拿约56美元，保费涨幅吃掉了其中近三分之一。收入较高的受益人还要交IRMAA附加费，2026年的收入门槛和金额以CMS最新公布为准。
处方药方面，2026年D部分自付上限调整为2100美元封顶（2025年为2000美元），全年自费药费达到2100美元后，目录内药品不再掏钱。这对吃贵价药的人是重大利好。同时，Medicare与药企谈判降价的首批10种药品已于2026年1月1日起执行谈判价，第二批15种药品的谈判价格将于2027年1月1日起执行，涉及多个常见慢性病用药，具体名单和降价幅度以CMS公布为准。
还有一个2026年要留意的新动向：CMS对Advantage计划的营销监管在收紧。过去几年针对老年人的误导性电视广告和电话推销被大量投诉，2026年起保险公司在开放投保期的广告用语、经纪人话术面临更严的审查，违规者可能被暂停招生资格。对消费者来说这是好事，但也意味着”零保费””免费福利”这类宣传会变少，看到夸张承诺更要多留个心眼，先上官网核实再签字。
Advantage计划市场2026年继续洗牌：部分保险公司退出了一些县的市场，另一些收紧了就医网络，这种调整每年都在发生。每年都有”你的计划明年不在你县卖了”的案例，收到保险公司通知”计划终止”（plan termination）的人会获得一次特殊参保期（SEP），可以换计划或转回Original Medicare加Medigap，不用等到下一年开放期，选计划时也要把保险公司的稳定性纳入考量。
四、防诈骗：开放投保期是骗子的旺季
每年10月到12月，针对老年人的Medicare诈骗都会扎堆出现。常见套路有四种：一是冒充Medicare官方打电话，说”你的卡要升级””要核实信息”，索要社安号或银行账号——真正的Medicare不会主动打电话要这些信息；二是推销”免费”的牙科、视力或体检，实则是套取你的Medicare号码去虚假报销；三是上门或电话推销Advantage计划，夸大福利、隐瞒网络限制，诱导你签字转换；四是”新卡”骗局，声称要寄新版Medicare卡、让你先付费或提供个人信息，Medicare换卡从不收费。
防骗铁律只有三条：第一，绝不在电话里向陌生人提供Medicare号码、社安号和银行信息；第二，任何计划变更都自己去medicare.gov官网或打1-800-MEDICARE办理，不通过电话推销员；第三，收到可疑电话或邮件，向所在州的Senior Medicare Patrol（SMP）举报，这是联邦资助的专门帮老年人识别Medicare诈骗的项目，各州都有中文服务或翻译协助。
还要提醒家里长辈：开放投保期期间，保险经纪人（agent）上门推销是合法的，但他们只能推销自己代理的公司的产品，说辞天然偏向自家。听谁的都不如自己上Medicare官网的Plan Finder输药名比价，数据最客观。需要中文帮助可以打Medicare中文热线1-800-633-4227要求中文服务。
五、对华人家庭的具体影响：三类人最要上心
第一类是刚满65岁、2026年第一次参加开放投保的新受益人。很多人是65岁生日当月自动加入A和B，但D部分处方药计划需要自己选，Advantage还是Original加Medigap的路线也需要在这个窗口定下来。第一次选错代价最大：Medigap的 guaranteed issue 权利一般只有初次参保的6个月，错过之后再想买，保险公司可以核保。第二类是长期吃慢性病药的人：每年药品目录都在变，今年目录里的药明年可能被移到更高档位或直接删除，不重新比价可能一年多花上千美元。第三类是住在保险公司退市县的人：计划终止不等于自动转到好计划，特殊参保期窗口内必须自己动手换，否则可能被分配到一个不合适的计划。
华人家庭还有一个特殊考量：父母中美两地跑、一年在美国住几个月的情况。Original Medicare在美国境外基本不报销（极少数例外），Advantage计划同样不出境。如果父母每年回国住几个月，这几个月的医疗安排要另做打算，不要指望Medicare在国内能用。另外，持绿卡不满5年、没有交够40个工作季度的父母，可能没有免费的Part A，需要按月付费购买，2026年的具体金额以CMS公布为准，买之前先算清楚总账。
六、行动清单：12月7日前做完这6件事
- 找《年度变更通知》：9月底保险公司寄到的ANOC，逐项核对保费、自付额、药品目录和网络变化。
- 上Plan Finder比价：medicare.gov/plan-compare，输入全部常用药名和剂量，按全年总花费排序。
- 确认医生和药房：常看的医生、常去的华人药房明年还在不在网络里，打电话再确认一次。
- 评估路线：Advantage还是Original加Medigap，结合用药、就医习惯、跨州需求重新选一次。
- 防诈骗：不向电话推销员透露Medicare号码和社安号，变更只走官网或1-800-MEDICARE。
- 12月7日前提交：新选择2027年1月1日生效，拖到最后一周系统可能拥堵，尽量提前两周办完。
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英文官方来源：Centers for Medicare & Medicaid Services（cms.gov）；Medicare.gov Plan Compare（medicare.gov）；State Health Insurance Assistance Program（shiphelp.org）
核验日期：2026年9月28日
本文基于公开报道编译，政策可能调整，请以官方最新公布为准。
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