美国联邦医疗保险 Medicare 的年度开放投保期将于 10 月 15 日开启，一直持续到 12 月 7 日，对应 2027 保障年度。在此期间，参保人可以更换 Medicare Advantage 计划、在 Original Medicare 与 Medicare Advantage 之间切换，也可以更换 Part D 处方药计划。官方提醒，参保人应先仔细阅读保险公司寄来的年度变更通知 ANOC，了解次年保费、自付额与药品目录的变化，再做出是否更换计划的决定。保费等具体数字以官方公布为准。开放投保期是 Medicare 制度中参保人权利最集中的时段，也是保险公司竞争最激烈的窗口。提前了解规则，才能在这段时间里做出真正有利的选择。
事件经过
根据 Medicare 官方（CMS）公布的安排，年度开放投保期固定在每年 10 月 15 日至 12 月 7 日举行，期间所做的计划变更统一在次年 1 月 1 日生效。本次开放投保期对应的是 2027 保障年度，参保人可以利用这段窗口重新评估自己的健康状况、用药需求与家庭预算，选择更贴合实际的保障方案。需要强调的是，开放投保期是全年中调整计划的主要机会，错过之后一般要再等一年。参保人不应被动沿用上一年的计划，而应主动审视保障是否依然合适。每年的健康变化都可能让原计划不再合适，比如新增了慢性病用药，或者常去的医生换了诊所。把这些变化列出来，再对照新一年的计划条款，是最高效的比对方法。
在开放投保期内，参保人可以更换现有的 Medicare Advantage（MA）计划，也可以在 Original Medicare 与 MA 计划之间来回切换。同时，Part D 处方药计划也可以更换或新参保，选择范围相当灵活。需要留意的是，Medicare Supplement 保险（Medigap）并不在年度开放投保期的调整范围内，其投保与核保规则由各州另行规定，不适用这套时间表。参保人在做计划时不要把 Medigap 的规则与开放投保期混淆，以免错过真正适用的窗口。如果拿不准自己的情况适用哪套规则，最稳妥的办法是直接拨打官方咨询电话确认。不要凭经验猜测，规则细节每年都可能微调，以官方口径为准。
CMS 提醒，每年秋季保险公司都会向参保人寄送 ANOC（Annual Notice of Change，年度变更通知）。这份文件详细列明了下一保障年度的月保费、自付额、共付额、处方药目录以及网络内医疗机构等方面的变化，是决定是否更换计划的核心依据。参保人应在做决定前逐项核对，重点看保费涨了多少、自付额提高了多少、常用药是否还在目录里。任何一项大幅调整，都可能成为更换计划的理由。建议参保人把 ANOC 放在手边，用荧光笔标出所有变化点，再逐项决定是否接受。看不懂的条款可以记下来，咨询时一次性问清楚，效率最高。
除了 ANOC，参保人还会收到计划的保障说明文件 EOC（Evidence of Coverage），其中载明了保障范围的完整条款。CMS 建议把这两份文件对照着看：先用 ANOC 快速定位变化点，再用 EOC 确认细节。常用药是否仍在目录内、药品分级有没有调整、常去的诊所是否仍在网络内，是最值得优先核对的几项。EOC 的内容虽然冗长，但关键章节值得细读，尤其是关于自付上限和转诊规则的部分。EOC 通常可以在保险公司官网下载电子版，搜索关键词比翻纸质版更快。把 ANOC 的变化点与 EOC 的对应章节对照着读，理解会更准确。
各方反应
CMS 表示，开放投保期是参保人审视保障方案是否仍符合自身需求的关键窗口。官方建议不要只盯着月保费做决定，还要综合比较年度自付上限、常用处方药是否仍在药品目录内、常去的医生和医院是否仍在计划网络内等多项因素。只看保费最低的计划，很可能在看病拿药时付出更高的自付成本。正确的做法是把一年可能的总支出算出来，再比较哪个计划更划算。还可以请免费咨询员帮忙做一次全面的计划比对，他们有专业的比价工具。把自己的用药和就医情况如实告诉咨询员，得到的建议会更贴合实际。
多家消费者权益组织提醒，开放投保期也是保险诈骗的高发时段。不法分子可能冒充 Medicare 工作人员，通过电话、短信甚至上门推销的方式索取 Medicare 卡号或银行账户信息。Medicare 官方明确表示，官方机构绝不会主动打电话推销计划，也不会以电话或短信方式要求提供 Medicare 卡号。接到此类来电应直接挂断并向官方举报，切勿透露任何个人信息，这是防诈骗的底线。除了电话和短信，诈骗也可能通过邮件或社交媒体出现，凡是索要 Medicare 卡号的一律拒绝。记住一条原则：真正的官方机构不会用这种方式联系你。
参保人如在选择计划时遇到疑问，可以拨打 Medicare 官方客服电话 咨询，或联系所在州的免费健康保险咨询服务，获得一对一帮助。这些官方与公益渠道不收取费用，也不会向参保人推销特定保险公司的产品，适合作为决策前的第二意见。年底是咨询高峰期，建议提前预约，避免临近截止日约不上咨询时间，影响决策质量。咨询时最好提前准备好自己的 Medicare 卡、常用药清单和目前的计划名称。信息准备得越充分，咨询员给出的建议就越有针对性，沟通效率也越高。
华人社区组织也提醒，语言障碍不应成为错过开放投保期的理由。CMS 官网提供包括中文在内的多语言服务，部分地区的免费咨询服务配有中文咨询员。参保人可以请家人协助阅读 ANOC，或直接预约中文咨询，把条款看明白再签字。看不懂就签字是最常见的后悔来源，而开放投保期一年只有一次，选错计划的代价要承担一整年。社区里经常有针对华人长者的开放投保期讲座，内容多为中文讲解。可以留意社区中心布告栏的通知，参加这类讲座能一次问清很多问题。
背景影响
Medicare 是美国联邦政府为 65 岁及以上老年人及部分残障人士提供的医疗保险项目。年度开放投保期的制度设计初衷，是让参保人能够根据健康状况、处方用药和家庭财务状况的变化，每年重新匹配一次保障方案，而不是一套计划用到底。健康状况是会变的，用药需求是会变的，保障方案也应跟着调整，这正是开放投保期存在的意义。这套年度审视机制运行多年，已经成为美国老年人医疗生活的一部分。每到秋天，相关的咨询服务和中文资料也会相应增加，参保人应主动利用这些资源。
近年来，Medicare Advantage 计划的市场份额持续扩大，参保人在开放投保期的可选方案越来越多。与此同时，不同计划在保费、自付结构、药品目录和医疗网络上的差异也在拉大。对参保人来说，选择变多意味着比价的价值变大，逐项比对的意义比以往任何时候都更加突出。花时间研究计划差异，是开放投保期最值得的投入，回报直接体现在来年的医疗开支上。计划之间的差异往往藏在细节里，比如急诊的共付额、专科转诊的要求。把这些细节也纳入比较，才能避免选了一个看似便宜、实则处处受限的计划。
处方药是很多老年人医疗开支的大头，也是开放投保期最值得花时间研究的部分。同一款药在不同 Part D 计划下的分级与共付额可能差别很大，换一家药房拿药也可能影响自付金额。ANOC 里药品目录的变化值得逐条核对，尤其是长期服用的慢性病药物，目录调整会直接影响全年的药费，提前发现就能提前应对。拿药时也可以多问一句药房，同一款药在不同计划下的价格差异。药房工作人员每天处理大量 Part D 结算，对价格差异往往有直观的了解，可以作为参考。
此外，参保人在开放投保期还要警惕“自动续保”的惯性。如果上一年的计划在新一年保费大涨或药品目录大变，而参保人没有主动更换，计划会自动按新规则续保。主动打开 ANOC 看一眼，是避免被动接受不利变化的最简单办法，也是 CMS 每年反复强调的原因。对刚满 65 岁的新参保人来说，开放投保期也是熟悉制度的好机会，花时间了解 Original Medicare 与 MA 的差异，比事后后悔要划算得多。新参保人还可以向已经参保多年的亲友请教经验，但最终决定要基于自己的实际情况。别人的合适不等于你的合适，个体差异才是选择的核心依据。
权威一手来源
Medicare 官方（CMS）
核验日期：2026年10月14日
免责声明
本篇基于10月14日公开信息整理，政策细节以后续官方公布为准；不构成投资、法律或移民建议。
更多美国生活实用信息，请关注美国通官方微信号：UUUMGT。
评论前必须登录！
注册