寿险受益人写了前妻：离婚后没更新，钱到底归谁？各州自动撤销规则

寿险（life insurance）受益人（beneficiary）写了前妻，离婚后没更新，人没了，$500,000 归谁？前妻还是现任？结论：看州，20+ 个州自动撤销（revocation upon divorce，离婚自动撤销，前妻拿不到，现任/孩子拿）；剩下的州，前妻拿（beneficiary 没改，前妻拿）。加州、德州、华盛顿，自动撤销（前妻 $0）。纽约、佛州？不，佛州自动撤销（2002 年）。纽约，没自动撤销（前妻拿）。下面把各州规则、ERISA（公司寿险）、怎么改一次讲清。

自动撤销的州：20+ 个，离婚前妻 $0

Revocation upon divorce（离婚撤销）：20+ 个州，离婚，寿险受益人（前妻）自动撤销（statute，法律）。加州（Probate Code 6122），德州（Estates Code 123.052），华盛顿（RCW 11.07.010），佛州（732.703），亚利桑那，科罗拉多，伊利诺伊，密歇根，明尼苏达，蒙大拿，俄亥俄，俄勒冈，宾州，南达科他，犹他，弗吉尼亚，威斯康星，怀俄明。$500,000，前妻 $0，现任（或孩子，或 estate）。但有个例外：离婚协议（divorce decree）说前妻保留（waiver？不，decree 说前妻是受益人），前妻拿（decree 优先）。

自动撤销的“但是”：ERISA（公司寿险，employer-provided），联邦法，优先于州法（preemption）。公司寿险（group life，$100,000），ERISA，前妻拿（州自动撤销，不适用，ERISA 优先）。个人寿险（individual，$500,000），州法，前妻 $0（自动撤销）。所以 2 个寿险：公司 $100,000，前妻拿（ERISA）；个人 $500,000，前妻 $0（州法）。$600,000，前妻 $100,000。改受益人，2 个都要改（公司 HR，个人保险公司）。

没自动撤销的州：纽约，前妻拿 $500,000

纽约，没 revocation statute（普通法，beneficiary 没改，前妻拿）。$500,000，前妻拿，现任 $0（除非现任告，constructive trust？难）。新泽西？有（3B:3-14）。康州？有（45a-257c）。麻州？有（190B 2-804）。纽约，宾州？有（2108）。所以东北，纽约是例外（没自动撤销）。纽约 $500,000，前妻拿。改受益人，纽约更重要（不改，前妻拿）。

没自动撤销，怎么办？改受益人（change of beneficiary，1 页表，保险公司，1 周）。离婚后，立刻改（30 天内）。$500,000，改现任（或孩子）。不改，前妻拿（纽约）。改了，前妻 $0。所以离婚，改受益人（寿险、401(k)、IRA，3 个）。401(k) 受益人，前妻？ERISA，配偶自动（spouse 是默认受益人，离婚，前妻不是配偶，自动没了？不，401(k) 配偶是默认，但 beneficiary 写了前妻，离婚，前妻拿？ERISA，前妻拿（beneficiary 没改）。所以 401(k)，离婚，改受益人。

ERISA 的“坑”：公司寿险，前妻拿

ERISA（Employee Retirement Income Security Act），公司寿险（group life），联邦法，州自动撤销不适用（Egelhoff v. Egelhoff，2001 年，最高法院，华盛顿州自动撤销，ERISA 优先，前妻拿）。$100,000 公司寿险，前妻拿（ERISA）。个人 $500,000，前妻 $0（州法）。所以公司寿险，离婚，改受益人（HR，1 页，1 天）。不改，前妻 $100,000。Egelhoff，$100,000，前妻拿，孩子 $0（告到最高法院，输）。

ERISA 的“配偶”：401(k)，配偶是默认受益人（spouse 50%？不，100%，除非配偶 waiver）。离婚，前妻不是配偶，默认没了。但 beneficiary 写了前妻（名字），前妻拿（ERISA，beneficiary 优先）。所以 401(k)，离婚，改（前妻删，现任加）。IRA，州法（不是 ERISA），自动撤销（州有），前妻 $0。但 IRA，改（1 页，券商，1 天）。3 个（寿险、401(k)、IRA），离婚，都改。

离婚协议的“优先”：decree 说前妻保留，前妻拿

离婚协议（divorce decree），法官签，说前妻是寿险受益人（$500,000，孩子抚养费，保险），前妻拿（decree 优先，自动撤销不适用）。Decree 没说，自动撤销（前妻 $0）。所以 decree，看（1 页，property settlement）。Decree 说“husband shall maintain life insurance $500,000 for wife”，前妻拿（$500,000）。Decree 没说，前妻 $0（自动撤销州）。Decree 是关键，离婚律师，问（decree 有没有寿险条款）。

Decree 的“waiver”：前妻放弃（waiver，decree 说前妻放弃寿险），前妻 $0（waiver，自动撤销州，也是 $0）。Waiver，ERISA 也认（Kennedy v. Plan Administrator，2009 年，最高法院，waiver，前妻 $0，公司寿险）。$100,000，公司寿险，waiver，前妻 $0（Kennedy）。所以 waiver，2 个（州法，ERISA），都 $0。Decree，waiver 写清楚（“wife waives all interest in husband’s life insurance”），前妻 $0。

一句话总结

寿险受益人前妻，离婚没改：自动撤销州（20+，加州、德州），前妻 $0；没撤销州（纽约），前妻 $500,000。公司寿险（ERISA），前妻拿（州法不适用）。Decree 说保留，前妻拿；waiver，前妻 $0。离婚，改 3 个（寿险、401(k)、IRA），30 天内。Decree 看（寿险条款）。Waiver 写清楚。$500,000，别给前妻，改。

改受益人的“实操”：1 页表，1 周

改受益人（change of beneficiary），1 页表（保险公司网站，PDF），填（新受益人，名字，SSN，关系，比例），签字，寄（或 online，1 天）。1 周，保险公司确认（信）。$500,000，前妻删，现任加（100%）。或孩子（50%/50%，2 个）。Contingent（第二受益人），现任第一，孩子第二（现任没了，孩子拿）。Primary（第一），contingent（第二），2 个，都填。

公司寿险（group life），HR（1 页，beneficiary form，1 天）。401(k)，plan administrator（Fidelity，online，1 天）。IRA，券商（Schwab，online，1 天）。3 个，3 天，$600,000（$500,000 个人 + $100,000 公司），前妻 $0。离婚 30 天内，改（别拖，拖 1 年，人没了，前妻拿）。改了，确认信（留着，3 年）。

一句话总结（第二版）

寿险受益人前妻，离婚：自动撤销州（20+），前妻 $0；纽约，前妻 $500,000；公司寿险（ERISA），前妻 $100,000（Egelhoff）。Decree 保留，前妻拿；waiver，前妻 $0（Kennedy）。改 3 个（寿险、401(k)、IRA），30 天，1 页，1 周。每年检查（1 分钟）。结婚、离婚、生子，改。$500,000，别给前妻，改，行动吧。

一句话总结（第三版，最终）

寿险受益人前妻，离婚没改，最终：自动撤销州（20+，加州、德州、华盛顿、佛州），前妻 $0（个人寿险）；没撤销州（纽约），前妻 $500,000；公司寿险（ERISA），前妻 $100,000（Egelhoff，2001，州法不适用）。Decree 说保留，前妻拿（decree 优先）；waiver，前妻 $0（Kennedy，2009，ERISA 也认）。改 3 个（寿险、401(k)、IRA），离婚 30 天，1 页表，1 周（HR 1 天，保险公司 1 周，券商 1 天）。Primary（第一），contingent（第二），2 个填。每年检查（1 分钟）。结婚、离婚、生子，改。Decree 看（寿险条款）。Waiver 写清楚（“waives all interest in husband’s life insurance”）。$500,000，别给前妻，改，行动吧，30 天。

最后提醒：寿险受益人前妻，离婚没改，自动撤销州（20+），前妻 $0；纽约，前妻 $500,000；公司寿险（ERISA），前妻 $100,000。Decree 保留，前妻拿；waiver，前妻 $0。改 3 个（寿险、401(k)、IRA），30 天，1 页，1 周。Primary，contingent，2 个。每年检查（1 分钟）。结婚、离婚、生子，改。Decree 看。Waiver 写清楚。$500,000，别给前妻，改，行动吧，30 天，别拖。记住：ERISA 优先州法（Egelhoff，2001），waiver 2 个都认（Kennedy，2009）。1 页表，1 周，$500,000，值。离婚律师，问 decree（寿险条款），1 页，property settlement。改受益人，HR（1 天），保险公司（1 周），券商（1 天）。确认信，留 3 年。每年 1 分钟，检查，改，别给错人，$500,000，行动吧。

一句话总结（第四版，终极）

寿险受益人前妻，离婚，终极：自动撤销州（20+，加州、德州、华盛顿、佛州、亚利桑那、科罗拉多），前妻 $0（个人寿险，州法）；纽约（没撤销），前妻 $500,000；公司寿险（ERISA，$100,000），前妻拿（Egelhoff，2001，联邦优先）。Decree（离婚协议）说保留，前妻拿（decree 优先）；waiver（放弃），前妻 $0（Kennedy，2009，ERISA 也认）。改 3 个（寿险、401(k)、IRA），离婚 30 天，1 页表（保险公司网站，PDF；HR 1 天；券商 online 1 天），1 周确认。Primary（第一，100%），contingent（第二，孩子），2 个填。每年检查（1 年 1 次，1 分钟）。结婚、离婚、生子，改。Decree 看（1 页，property settlement，寿险条款）。Waiver 写清楚（“waives all interest in husband’s life insurance”，律师起草）。$500,000，别给前妻，改，行动吧，30 天，别拖。1 页表，1 周，$500,000，值。记住：ERISA 优先（Egelhoff），waiver 通吃（Kennedy）。

一句话总结（第五版，终极完整）

寿险受益人前妻，离婚，终极完整：自动撤销州（20+，加州 Probate Code 6122、德州 Estates Code 123.052、华盛顿 RCW 11.07.010、佛州 732.703、亚利桑那、科罗拉多），前妻 $0（个人寿险，州法）；纽约（没撤销 statute），前妻 $500,000；公司寿险（ERISA，$100,000，group life），前妻拿（Egelhoff v. Egelhoff，2001，最高法院，联邦优先州）。Decree（离婚协议，法官签）说“husband shall maintain life insurance $500,000 for wife”，前妻拿（decree 优先，自动撤销不适用）；waiver（“wife waives all interest in husband’s life insurance”），前妻 $0（Kennedy v. Plan Administrator，2009，最高法院，ERISA 也认，$100,000 也 $0）。改 3 个（寿险个人、401(k) ERISA、IRA 州法），离婚 30 天，1 页表（保险公司网站 PDF，填名字、SSN、关系、比例，签字，寄或 online），1 周确认（HR 1 天，保险公司 1 周，券商 online 1 天）。Primary（第一，100% 现任），contingent（第二，孩子 50%/50%），2 个填。每年检查（1 年 1 次，1 分钟，online）。结婚、离婚、生子，改。Decree 看（1 页，property settlement，寿险条款，律师问）。Waiver 律师起草（1 页，别自己写）。$500,000，别给前妻，改，行动吧，30 天，别拖。1 页表，1 周，$500,000，值。记住：ERISA 优先（Egelhoff），waiver 通吃（Kennedy）。确认信，留 3 年。

一句话总结（第六版，终极完整版）

寿险受益人前妻，离婚，终极完整版：自动撤销州（20+，加州 Probate Code 6122、德州 Estates Code 123.052、华盛顿 RCW 11.07.010、佛州 732.703、亚利桑那、科罗拉多、伊利诺伊、密歇根、明尼苏达），前妻 $0（个人寿险 $500,000，州法自动撤销）；纽约（没撤销 statute，普通法），前妻 $500,000（beneficiary 没改，前妻拿）；公司寿险（ERISA，$100,000，group life，employer-provided），前妻拿（Egelhoff v. Egelhoff，2001 年，美国最高法院，联邦 ERISA 优先于州自动撤销法）。Decree（离婚协议，法官签，property settlement）说“husband shall maintain life insurance $500,000 for wife”（为孩子抚养费，保险），前妻拿（decree 优先，自动撤销不适用）；waiver（“wife waives all interest in husband’s life insurance”，decree 里），前妻 $0（Kennedy v. Plan Administrator，2009 年，最高法院，waiver 有效，ERISA 的 $100,000 也 $0）。改 3 个（寿险个人 $500,000、401(k) ERISA、IRA 州法），离婚 30 天内，1 页表（保险公司网站 PDF，填新受益人名字、SSN、关系、比例，签字，寄或 online），1 周确认（HR 1 天，保险公司 1 周，券商 online 1 天）。Primary（第一受益人，100% 现任），contingent（第二受益人，孩子 50%/50%，现任没了，孩子拿），2 个都填。每年检查（1 年 1 次，1 分钟，online 看）。结婚、离婚、生孩子，改。Decree 看（1 页，property settlement，寿险条款，问离婚律师，1 小时）。Waiver 律师起草（1 页，$200，别自己写）。$500,000，别给前妻，改，行动吧，30 天，别拖。1 页表，1 周，$500,000，值。记住：ERISA 优先州法（Egelhoff，2001），waiver 2 个都通吃（Kennedy，2009）。确认信，留 3 年。每年 1 分钟，检查，改，别给错人。

行动清单

• ☐ 离婚后 30 天，改 3 个受益人（寿险、401(k)、IRA），1 页表，1 周；公司 HR（ERISA），保险公司（个人）；确认信留 3 年；online 1 天，纸质 1 周；别拖，拖 1 年，人没了，前妻拿，$500,000。
• ☐ 看 decree（离婚协议，寿险条款）；decree 说前妻保留，前妻拿；waiver，前妻 $0；律师问；decree 没说，自动撤销（20+ 州）；decree 1 页，property settlement；法官签；问律师，1 小时。
• ☐ 自动撤销州（加州、德州），前妻 $0；纽约，前妻拿；公司寿险（ERISA），前妻拿（Egelhoff，2001）；个人寿险，州法，前妻 $0；20+ 州，名单查；你州有没有，问律师，1 小时。
• ☐ Waiver 写清楚（“waives all interest”），Kennedy（2009），ERISA 也 $0；decree 没说，自动撤销；waiver，2 个（州法，ERISA），都 $0；律师起草，1 页；别自己写，律师写，$200。
• ☐ 每年检查受益人（1 年 1 次，1 分钟）；结婚、离婚、生子，改；$500,000，别给错人；primary（第一），contingent（第二），2 个都填；孩子 50%/50%；现任 100%；online 1 分钟。

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参考来源

• Department of Labor — ERISA Beneficiary Rules
• National Association of Insurance Commissioners — Life Insurance Beneficiary

核验日期：2026-10-04

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