定期寿险（term life）买多少保额？有人说 10 倍年收入，有人说 DIME 公式，差的可不是小钱：保额买少了，人走了家人不够花；买多了，一年多交几千美元保费。本文把 DIME 公式拆开算，对比 10 倍法则，再讲 term 的期限、laddering、可转换条款，帮你定一个准的数字。
10 倍年收入：糙但有用
10 倍年收入是最糙的算法：年薪 15 万美元，买 150 万美元。但它忽略了三个变量：房贷（欠 80 万美元的人和没房贷的人，需求差一倍）、孩子（0 个和 3 个，差几十万美元）、配偶收入（双职工家庭，一方走了，另一方还能挣）。10 倍法则的价值是下限：低于 10 倍，大概率不够；高于 10 倍，要细算。刚工作、没房没娃的年轻人，10 倍够用；有房有娃的，10 倍只是起点。糙算法的好处是快，5 秒出数字，先买上，再优化。
DIME 公式：逐项算
DIME 是 Debt、Income、Mortgage、Education 的首字母：D（债务：车贷、信用卡、学生贷款，加总）、I（收入：年薪乘需要替代的年数，通常 10 到 15 年）、M（房贷余额）、E（教育：每个孩子大学 25 万美元，按 2026 年私立大学费用估）。举例：年薪 15 万美元，债务 5 万美元，房贷 60 万美元，2 个孩子：D 5 万加 I 150 万（15 万乘 10）加 M 60 万加 E 50 万，等于 265 万美元。DIME 比 10 倍准，因为“房贷和孩子”是保额的大头，10 倍法则对这两项不敏感。DIME 算出来 265 万，10 倍是 150 万，差 115 万美元，准的价值就在这里。
DIME 的减法：已有的资产
DIME 算的是总需求，还要减已有：存款、投资账户、已有的寿险（公司给的 group life，通常 1 到 2 倍年薪）、社保遗属福利（survivor benefits，有未成年孩子能领）。举例：DIME 算出 265 万美元，存款 20 万美元，公司寿险 30 万美元，社保遗属一年 3 万美元（10 年 30 万美元），需求降到 185 万美元。减法的意义：别重复买，公司给的 30 万美元是免费的，算进去。社保遗属福利很多人忽略：有 16 岁以下孩子，遗属每月能领，SSA 官网有估算器，查一下，保额少买 20 万美元，一年省几百美元保费。
期限：20 年还是 30 年
Term 的期限（term length）选 20 年还是 30 年？看责任的长度：孩子 5 岁，20 年 term 到孩子 25 岁（大学毕业），够了；孩子刚出生，30 年更稳。房贷 30 年，term 30 年对上。30 岁的夫妻，20 年 term（保到 50 岁）通常够了：50 岁时房贷还完、孩子独立、存款够了，保险需求归零。30 年比 20 年贵 40% 到 60%，但买短了的代价更大：20 年到期，50 岁再买，保费翻几倍（年龄大了），还可能体检不过。期限宁长勿短，责任没结束，term 不能到期。
Laddering：三张保单的艺术
Laddering（阶梯）：买三张不同期限的 term，责任重的年份保额高，责任轻了保额降。举例：30 年 100 万美元（终身责任）加 20 年 100 万美元（孩子成年）加 10 年 50 万美元（房贷前 10 年），前 10 年 250 万美元，10 年后 200 万美元，20 年后 100 万美元。三张的保费，比一张 30 年 250 万美元便宜 30% 到 40%。Laddering 是精打细算的玩法，适合责任曲线清晰的家庭（房贷、孩子上学的时间点明确）。操作：同一家保险公司买三张，体检一次，管理方便。Laddering 的本质：“保额跟着责任走”，不多买一天。
可转换条款：term 的后悔药
Convertible term（可转换定期）：term 期内，可以转成终身寿险（whole/universal），不用重新体检。这是后悔药：30 岁买 term，45 岁体检不过了，转终身，保险还在。买 term 时，确认“convertible”和转换期限（通常 term 的前 10 年或到 65 岁）。不可转换的 term，便宜一点，但后悔的代价是没保险。年轻健康的人，convertible 是免费期权，贵不了多少，买上。45 岁后，convertible 的价值最大：身体走下坡路，不用体检是千金难买的。
体检：保费的分水岭
Term 的保费，体检定等级：Preferred Plus（最优）比 Standard 便宜一半。体检查：血压、胆固醇、BMI、尼古丁、病史。准备：体检前一周不喝酒、少吃盐、当天早上空腹、别剧烈运动（肌酐高）。尼古丁：抽烟的保费翻倍，戒烟 1 年，申请“re-rate”（重新评级），保费降下来。免体检（no-exam）term：贵 20% 到 30%，适合怕麻烦或“体检肯定不过”的人。健康的人，别买免体检，体检 30 分钟，省的是 20 年的保费差。
公司 group life：免费的别浪费
公司给的 group life（团体寿险），通常 1 到 2 倍年薪，免费或便宜。但三个局限：离职就没了（portable 的贵）、保额不够（2 倍年薪 vs DIME 的 265 万美元）、不能定制（期限、条款公司定）。Group life 是补充，不是主力：DIME 算 265 万美元，公司给 30 万美元，自己买 235 万美元。“有公司保险就不买”，是最大的误区：35 岁被裁员，保险没了，再买贵一倍，还可能体检不过。自己的 term，自己买，公司的是添头。
受益人：primary 和 contingent
Term 的受益人：primary（第一顺位，通常是配偶）和 contingent（备选，孩子或父母），都要填，比例写清。未成年孩子做受益人：18 岁一次性拿走，想控制节奏，用信托（trust）做受益人。离婚：受益人改掉，前配偶还挂着，人走了钱归前任，法院救不回来。每年检查一次受益人：结婚、离婚、生子，三件事触发更新。受益人指定优先于遗嘱，遗嘱里写的“保险给孩子”，受益人写的是前妻，钱归前妻。5 分钟的检查，省的是几百万美元的纠纷。
riders：要不要加
Term 的 riders（附加险）：waiver of premium（伤残免保费，伤残了不用交保费，保险还在）、accelerated death benefit（绝症提前领，保额的 50% 到 80%）、child rider（孩子的小额寿险，便宜）。Waiver of premium 值得加（一年几十美元，伤残时救命）；accelerated 多数 term 自带（不用加）；child rider 一年 50 美元保 1 万美元，“白发人送黑发人”的丧葬费，心理安慰大于实际。Riders 的原则：“保大不保小”，waiver 保的是“交不起保费”的大风险，加；“孩子 1 万美元”的小钱，随意。
什么时候不需要保险了
Term 的终点是自保（self-insured）：存款加投资够家人花，保险需求归零。通常 55 到 60 岁：房贷还完、孩子独立、401(k) 几百万美元，人走了，家人不缺钱。自保的算法：家庭年支出 10 万美元，25 倍（4% 法则）是 250 万美元，资产到 250 万美元，term 可以停。但停要谨慎：term 的保费 50 岁后不贵（20 年 term 的后 10 年），留着当遗产也行。“不需要保险”是好事，说明财务自由了，term 的使命完成了。
报价：比三家
Term 的价格，保险公司差 30%：同样 30 年 100 万美元，A 公司一年 600 美元，B 公司 900 美元。比价：Policygenius、SelectQuote 这些比价网站，一次填表，多家报价。独立经纪人（independent broker）比“ captive agent”（一家公司的代理人）好：broker 卖多家的，agent 只卖一家的。比价时，同样的“健康等级”（Preferred Plus），同样的 riders，苹果比苹果。Term 是“标准化产品”，条款大同小异，价格是第一决策因素，别为“品牌”多付 30%。
常见错误 Top 5
第一，保额按“感觉”买：100 万美元“听起来够”，DIME 算出来 265 万美元。第二，期限买短：20 年到期，孩子还在上大学。第三，只靠公司保险：离职就没了。第四，买 whole life 当 term 用：保费贵 10 倍，保额不够。第五，受益人空着：进 probate，慢且贵。Term 是“最便宜的寿险”，30 岁 100 万美元 20 年，一年 300 到 500 美元，一天 1 美元，“买不起”是伪命题，“没买”才是风险。
起步清单：今天就能买
第一，DIME 算保额（5 分钟）。第二，定 20 年还是 30 年（看孩子年龄）。第三，比价网站拿三家报价。第四，选 convertible 的。第五，体检（30 分钟）。第六，受益人填好。全程两周，之后 20 年不用管。Term 是“买完就忘”的保险，但“买”这一步，很多人拖了 10 年。“明天买”的人，意外不等人，今天动手。
Term 的“转换”时机：45 岁的选择
Convertible term 的转换，不是“越早越好”，是“需要时”。45 岁，体检出了高血压，term 还剩 10 年，“转换”成终身，“锁定”终身保障，不用再体检。“转换”的保费：按“45 岁”的终身费率，比“30 岁买终身”贵，但比“45 岁新买终身（体检加费）”便宜。“部分转换”：100 万美元 term，转 30 万美元终身，70 万美元 term 留着，“终身”和“定期”搭配。“转换”的窗口：term 的前 10 年或到 65 岁，“过期”了，“后悔药”没了。45 岁是“转换”的甜点：身体开始走下坡，“需要”终身的“信号”出现了，“窗口”还开着。
夫妻的“互保”：各买各的
夫妻买寿险，“各买各的”，不是“买一张联合的”。丈夫 150 万美元 20 年，妻子 100 万美元 20 年，“保额”按“各自的收入加责任”算。“联合”（joint）的“first-to-die”（先走先赔）：便宜一点，但“赔了一次”，“另一张”没了，“活着的”没保险了。“Second-to-die”（后走才赔）：“遗产规划”用（夫妻都走了，孩子拿钱交遗产税），“普通人”用不上。“各买各的”，“一方走了”，“另一方”的保险还在，“孩子”的保障不断。“互保”的本质：“两个独立的 DIME”，“丈夫的 DIME”加“妻子的 DIME”，“1 加 1”。
Term 的“续保”：到期后怎么办
20 年 term 到期，“续保”（renew）：不用体检，但保费按“50 岁”重算，贵 5 到 10 倍。“续保”是“应急”，不是“计划”：50 岁，“还需要”保险（孩子上大学），“续” 1 年，“过渡”；“不需要”了，“停”。“到期前”的“规划”：50 岁，“自保”了吗（资产够了）？“够”了，“停”；“不够”，“45 岁”时“新买”一张 15 年 term（“便宜”），别等到“到期”。“Term”的“到期”，是“计划”的“终点”，“终点”前 5 年，“下一程”就要想好了。
保费的“支付”：年付便宜
Term 保费，“年付”比“月付”便宜 5% 到 8%（“modal factor”）。1000 美元年付，月付 90 美元（一年 1080 美元），“多” 80 美元。“年付”的“麻烦”：一次 1000 美元，“心疼”；“月付”的“舒服”：90 美元，“没感觉”。“数学”上，“年付” win；“心理”上，“月付” win。“自动扣款”（auto-pay）：“月付”设自动，“不断保”；“年付”设“日历提醒”，“过期” 30 天，“宽限期”，“超了”，“保单失效”。“支付”的“纪律”：“自动”，“不断”，“保险”的“断保”，是“最贵”的（“重买”，“年龄”大了，“贵”）。
Term 的保费试算：30 岁 100 万美元
30 岁不抽烟、身体健康，100 万美元 20 年 term，一年保费 300 到 500 美元；30 年 term，500 到 800 美元。40 岁，同样的保额，20 年 term 一年 800 到 1200 美元。50 岁，一年 2000 到 3000 美元。年龄是保费的第一变量，10 年差一倍。健康等级是第二变量：Preferred Plus 比 Standard 便宜 40%。期限是第三变量：30 年比 20 年贵 50%。三个变量相乘，30 岁优选 20 年和 50 岁标准 30 年，保费差 10 倍。试算的意义：30 岁锁定 30 年，是人生最便宜的 30 年。
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核验日期
2026 年 10 月 5 日。本文寿险知识基于行业公开信息整理，保费以保险公司当年报价为准。
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