CMS 2026 年 9 月 28 日公布的 2027 年 Medicare Advantage 市场数据：11 家保险公司退出个人 MA 市场（其中 7 家是医疗系统旗下），4 家新进入；全美 MA 计划总数从 5,553 微降到 5,532，佛罗里达减少最多（611→560）。好消息是约八成受益人可以留在原计划且保费持平或更低。但如果你在退出的 11 家名单里，10 月 15 日开放投保期必须换计划。这篇讲清洗牌格局、怎么查自己在不在名单、自保三步。
一、洗牌格局：11 家退出、4 家新进
根据 Becker’s 对 CMS 2027 年 landscape 数据的梳理：退出个人 MA 市场的 11 家中，7 家是医疗系统自己办的保险（如医院体系旗下的 health plan），3 家是蓝十字蓝盾体系（Wellmark、密西西比、北达科他）。医疗系统退出的原因是 MA 的 prior authorization 和风险调整审计越来越严，小体系玩不起。与此同时 4 家新公司进入部分市场。计划总数 5,553→5,532，净减 21 个，降幅不大，但结构变化大：佛罗里达计划数从 611 降到 560，全美减少最多——佛州正是 MA 渗透率最高的州之一，华人老人聚居的迈阿密、奥兰多影响直接。CMS 预计 2027 年 MA 总参保约 3,400 万人，占全部 Medicare 受益人的 47.4%。
二、八成人不受影响：保费持平或更低
CMS 的说法是：约 80% 的 MA 受益人可以保留原计划，且保费持平或下降。但”可以留”不等于”应该留”：计划每年的 formulary（药品目录）、provider network（医生网络）、prior authorization 规则都会变。2027 年 MA 的平均保费变化各州不同，Becker’s 梳理显示多数州持平或微降，但佛州、纽约州部分县有上涨。特别提醒：你的医生 2027 年还在不在网内，必须重新查——医疗系统退出的连锁反应是，部分医院和 MA 计划的合约谈判破裂，医生”被出网”的情况 2027 年可能增多。ANOC（年度变更通知）9 月底已寄出，认真看。
三、怎么查自己在不在退出名单
第一步：看 ANOC 和 9–10 月的信件——如果你的计划 2027 年不续了，保险公司必须在 10 月 2 日前寄出”计划终止通知”（notice of non-renewal），里面会写特殊投保期（SEP）的选项。第二步：上 Medicare Plan Finder（medicare.gov/plan-compare）输入邮编，2027 年的计划 10 月 1 日已上线，直接看你的计划在不在。第三步：打 1-800-MEDICARE 或你所在州的 SHIP（State Health Insurance Assistance Program，免费中文服务很多州有）。如果在退出名单：你自动获得 SEP，可以在 12 月 8 日到次年 2 月底之间换计划，不用等开放投保期；也可以转回 Original Medicare + Part D。
四、开放投保期必查三件事
10 月 15 日–12 月 7 日，每年一次。第一件事：药——把你的处方药清单输进 Plan Finder，按”全年总成本”（保费+自付）排序，2027 年 15 种谈判药降价（名单里的药重点看 tier）。第二件事：医生——你的家庭医生、专科医生 2027 年在哪个计划的网内，MA 是 HMO/PPO 网络制，出网看病贵很多甚至不报。第三件事：额外福利——MA 计划的牙科、眼科、助听器、OTC 额度、健身房会员每年都在变，华人老人常用的针灸、推拿覆盖要看具体计划的 supplemental benefit。2027 年 CMS 对 MA 的 supplemental benefit 审查趋严，部分计划的”买菜卡””电费补贴”可能缩水，别按 2026 年的印象选。
五、MA vs Original Medicare：2027 年重估
洗牌之年值得重新做一次二选一。MA 的优势：保费低（很多 $0）、有 out-of-pocket 上限（2027 年 MA 强制上限约 $9,350，PPO 约 $14,000）、带牙科眼科。劣势：网络限制、prior authorization 扯皮、跨州看病麻烦（候鸟华人注意：冬天去佛州、夏天回纽约，MA 的网络可能覆盖不了）。Original Medicare + Medigap + Part D：全美任何收 Medicare 的医生都能看、无需转诊，但 Medigap 保费贵（65 岁新加入约 $150–$300/月，各州不同）。2027 年的一个新变量：11 家退出导致部分地区 MA 选择变少，Original Medicare 的相对吸引力上升。已经 75 岁以上、健康状况复杂的老人，换回 Original Medicare 要趁身体还符合 Medigap 核保时。
六、防骗提醒：投保季是诈骗高峰
每年 10–12 月，针对老人的 MA 诈骗电话暴增。铁律：Medicare 和 SSA 永远不会打电话让你”更新计划”或”确认 SSN”；真正的 1-800-MEDICARE 不会主动外呼推销；上门推销 MA 计划的人，正规 agent 必须提前 48 小时预约（scope of appointment），敲门就卖的是违规的。华人老人接到中文诈骗电话（”你的 Medicare 要被取消””免费领补贴卡”）直接挂断。换计划只通过三个官方渠道：medicare.gov、1-800-MEDICARE、你所在州 SHIP。2027 年计划详情以 CMS 官网和 ANOC 为准。
七、SHIP 免费咨询：各州中文服务
选计划拿不准，找 SHIP（州医保援助计划）——联邦出钱、各州运营的免费医保咨询，咨询员中立，不卖保险。加州叫 HICAP，纽约叫 HIICAP，各州名字不同，搜 SHIP 加州名就行。大城市（洛杉矶、纽约、旧金山、西雅图）的 SHIP 有中文咨询员，华人社区中心、老人公寓 10–11 月经常办中文讲座。能帮你做的：按你的药单和医生在 Plan Finder 上比价、解释年度变更通知、处理投保纠纷。全程免费，1-800-MEDICARE 也免费但等电话久。防骗再提醒：SHIP 咨询员不会上门推销、不会要你的银行账号，主动打电话帮你选计划的都是骗子。
八、2027 年星级：5 星计划的隐藏福利
每年 10 月 CMS 公布下一年 MA 和 Part D 计划的星级（1–5 星）。星级的实战意义：5 星计划有特殊投保期，全年任何时候都能转入——如果你现在的计划只有 3 星、隔壁有 5 星，等于多了一次换计划的机会。2027 年星级 10 月初公布，重点看你计划的星级趋势：连降 2 年的计划，2028 年退出的概率大，提前准备。CMS 给 4 星以上计划发奖金补贴，所以高星级计划的额外福利（牙科、OTC 额度）通常更厚。华人老人选计划时，星级至少 4 星起看，3.5 星以下除非药单特别合适，否则绕行。星级、保费、药品目录、医生网络四个维度一起看，别只看保费 0 元就签。
九、换计划实操：开放投保期 30 分钟流程
10 月 15 日后，花 30 分钟走完这个流程。0–5 分钟：找出 ANOC，看 2027 年保费、自付上限、formulary 变化。5–15 分钟：上 medicare.gov/plan-compare，输入邮编、药单（药名+剂量+频率）、常去药房，按全年总成本排序，筛出前 3 个计划。15–25 分钟：逐个查医生网络——计划官网的 provider directory 搜你的家庭医生和专科医生，确认 2027 年在网内；打医生办公室确认是最保险的。25–30 分钟：enroll——Plan Finder 上直接 enroll，或打 1-800-MEDICARE，或找 SHIP 帮忙。Enroll 后 10 天内收到确认信，1 月 1 日新计划生效，旧计划自动终止（不用自己取消）。1 月去药房拿药时带上新卡。如果 12 月 7 日后悔了：MA 有 1–3 月的开放投保期可再换一次；PDP 换了就得等下一年。
十、2027 年 MA 退出潮背后的财报逻辑
11 家退出不是偶然，是 MA 商业模式 2026–2027 年的三重挤压。第一，风险调整审计（RADV）收紧：CMS 对 MA 计划的诊断编码审计更严，过去靠”编码优化”赚的钱吐回去，小计划撑不住。第二，医疗成本通胀：2024–2026 年 MA 的医疗损失率（MLR）普遍超 85%，UnitedHealthcare、Humana 财报都提到了 MA 利润压缩。第三，星级奖金缩水：CMS 提高星级标准，4 星以上计划变少，bonus 补贴跟着降。医疗系统旗下的小计划（退出的 7 家）三重打击全中。2028 年会不会有更多退出？看 2027 年的 MLR 和 RADV 最终规则。华人的应对：选大保险公司的计划（抗风险能力强）、看 3 年星级趋势、别选刚进市场 1–2 年的新计划。MA 市场集中度 2027 年后更高，United、Humana、Aetna 三家更大。
十一、一句话总结
2027 年 MA：11 家退出个人市场（7 家医疗系统旗下、3 家蓝十字蓝盾）、4 家新进，计划总数 5553 微降到 5532，佛州减少最多（611 到 560），约八成人可留原计划且保费持平或更低。开放投保期 10 月 15 日到 12 月 7 日：药单输 Plan Finder、查医生在不在网内、看星级（4 星起）。在退出名单的会收到终止通知加特殊投保期。防骗：Medicare 从不打电话推销，换计划只走官网、1-800-MEDICARE 或 SHIP 免费咨询。
十二、2027 年 MA 平均保费：各州一览
CMS 数据：2027 年 MA 平均保费多数州持平或微降。佛州：计划数 611 降到 560，部分县保费微涨。加州：计划选择多，$0 保费计划仍是主流。纽约州：部分上州县保费上涨。德州：持平。华盛顿州：微降。注意平均数会骗人：你的县、你的计划、你的药单才是真相。10 月 1 日 Plan Finder 上线后，输入邮编查你所在县的 2027 年具体保费。保费 $0 的计划 2027 年依然多，但要看 formulary 和医生网络有没有缩水。
2027 年计划详情以 CMS 官网和你的年度变更通知为准，10 月 15 日开放投保期见。
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英文官方来源
- CMS（2027 年 MA landscape 数据，2026 年 9 月 28 日）：cms.gov 2027 MA 公告
- Medicare（Plan Finder 2027 年计划比价）：medicare.gov/plan-compare
核验日期：2026年10月1日
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