本来 2025 年 10 月 1 日起，大银行的透支费要被压到 5 美元一笔——消费者金融保护局（CFPB）在 2024 年 12 月 12 日出台了 final rule。但这条规则没能活到生效那天：国会动用《国会审查法案》（CRA）推翻了它，参议院 2025 年 3 月 27 日以 52–48 通过，众议院 4 月 9 日以 217–211 通过，特朗普 2025 年 5 月 9 日签署 S.J.Res. 18（P.L. 119-10）正式废除。结果就是：银行继续收每笔约 35 美元的透支费，2025 年全行业透支费加 NSF 收入约 120 亿美元。对经常”差几块钱”被扣费的华人来说，这篇讲清来龙去脉和避坑实操。
一、CFPB 原来的规则是什么：5 美元上限
CFPB 在 2024 年 12 月 12 日发布的 final rule 针对的是资产超过 100 亿美元的大银行，核心内容是三选一：透支费上限 5 美元；或者按实际成本收费（银行要证明成本）；或者把透支服务按《诚实借贷法》（Truth in Lending）当作信贷产品来做，履行相应的信息披露义务。规则原定 2025 年 10 月 1 日生效。背景是此前美国银行业典型的透支费约为 35 美元一笔，一次”账户差 10 美元、刷了 12 美元的咖啡”就可能触发 35 美元费用，一天多笔交易可能累计上百美元。CFPB 估计，这条规则每年能为消费者节省 50 亿美元，经常付透支费的家庭年均能省约 225 美元。
二、国会怎么推翻的：CRA 的三步走
推翻走的是《国会审查法案》（Congressional Review Act，CRA）通道：参议院 2025 年 3 月 27 日以 52–48 的投票通过废除决议，众议院 2025 年 4 月 9 日以 217–211 通过，特朗普总统 2025 年 5 月 9 日签署 S.J.Res. 18，使其成为公法 P.L. 119-10，CFPB 的透支费上限规则就此作废。CRA 是国会推翻联邦机构规则的”快车道”：只需两院简单多数通过、总统签署，就能废除规则，且不受参议院 filibuster 阻挠。值得注意的是，同一次签署中被废除的 CFPB 规则不止透支费这一条，反映了 2025 年国会对 CFPB 监管方向的整体转向。
三、CRA 废除最狠的一点：以后也不能出类似规则
CRA 有一条”毒丸”条款：被 CRA 废除的规则，相关机构今后不得出台”实质相似”（substantially similar）的规则，除非国会另行授权。这意味着 CFPB 短期内不可能再出一版”5 美元上限 2.0″。对消费者而言，这条路在立法层面被堵死了，至少在国会构成或政策方向变化之前，透支费上限不会以联邦规则的形式回来。各州理论上可以自己立法限费，但银行监管以联邦为主，州法空间有限。所以现实结论是：未来几年，35 美元左右的透支费就是美国银行业的常态，靠”等政策救”不如靠自己避。
四、银行一年收多少：120 亿美元的生意
数字最能说明为什么银行要保住这项收费：2025 年美国银行业的透支费加 NSF（资金不足费）收入合计约 120 亿美元。透支费（overdraft fee）是银行替你垫付了超额部分再收费，NSF 费是银行直接拒绝交易还收费，两者都瞄准同一个群体——账户余额经常贴着零的人。CFPB 的数据显示，透支费高度集中在少数”高频”用户身上：经常透支的家庭一年被扣的费用可达数百美元。银行把这项收入称为”服务费”，但对消费者来说，它是美国零售银行业最贵的”小额信贷”之一：垫付 20 美元收 35 美元费，年化成本高得离谱。
五、华人为什么容易中招：四个典型场景
华人被收透支费的场景高度集中：第一，支票和自动扣款的时间差——房租支票周五存入、周一才到账，周末刷的几笔卡先结算，账户瞬间变负；第二，Zelle、Venmo 等转账的到账延迟，钱”在路上”但余额还没加上；第三，刚来美国的新移民不熟悉”available balance”和”current balance”的区别，看到 current balance 有钱就刷，实际可用余额已经不够；第四， debit card 的加油预授权（hold）——加油机先冻结 75–100 美元，几天后才按实际金额结算，期间的大额 hold 可能让后续交易透支。每个场景背后都是一笔 35 美元，华人家庭一年被扣三五次就是一百多美元。
六、实操一：关掉借记卡透支保护
最有效的一招：打电话给银行或去网点，要求对借记卡交易关闭透支保护（opt out of overdraft coverage for debit card transactions）。关掉之后，余额不足时刷卡会被直接 decline（拒绝交易），而不是”先垫付、再收你 35 美元”。一次被 decline 的尴尬，远好过 35 美元的账单。注意口径：这里关的是借记卡日常刷卡的透支，支票和 ACH 自动扣款（如房贷自动扣）通常不在 opt-out 范围内——那些还是会透支并收费，所以自动扣款的账户一定要单独留缓冲。另外，关掉透支保护不影响你的信用分数，decline 只是交易没做成，不会上征信。
七、实操二：低余额提醒 + 留缓冲金
第二招是技术防线：在银行 App 里设置低余额提醒（low balance alert），阈值设在 200–500 美元，余额一掉下去就收到短信或推送。配合”缓冲金”习惯：把支票账户的”零点”心理设定为 500 美元而不是 0 美元，低于 500 就当没钱了，立即从 savings 转一笔过来。很多银行 App 支持 savings 和 checking 之间的即时互转，设置好 linked account 做透支保护转账（overdraft protection transfer）——余额不足时自动从 savings 转钱补上，费用通常是每笔 10–12 美元，远低于 35 美元透支费，部分银行甚至免费。去银行 App 的”账户设置”里找 overdraft protection，把它和 savings 账户连起来。
八、实操三：选不收透支费的银行或信用社
既然大银行照收 35 美元，用脚投票是最直接的反制。2025 年已经有不少银行和信用社主动取消或大幅下调透支费：部分 online bank 和信用社实行”零透支费”政策，透支只 decline 不收费；还有一些把透支费降到 10 美元以下。华人开户时可以重点问三个问题：透支费多少钱一笔、有没有每日透支费封顶、有没有免费的 overdraft protection transfer。刚来美国的新移民尤其适合从信用社（credit union）起步：费用普遍低于大银行，而且很多信用社对新移民开户友好。换银行的成本主要是更新 direct deposit 和自动扣款，花一个周末就能搞定，一年省下的透支费可能就值回来了。
九、实操四：把支票和自动扣款排好时间
透支很多时候是”时间差”造成的，排好时间就能避开大半。几条具体做法：第一，房租支票尽量用 cashier’s check 或 online bill pay 代替纸质支票，online 支付的到账时间可预测；第二，所有自动扣款（房贷、车贷、保险、信用卡自动还款）尽量集中在发工资后 2–3 天，避免发薪日前账户见底时扣款；第三，大额消费前先看 available balance（可用余额）而不是 current balance（账面余额），App 里两个数字都要看；第四，Zelle 收款后别立刻花掉，等它从 pending 变成 posted。华人房东收租常用的一个技巧：要求租客用 Zelle 在每月 1 号前到账，而不是寄支票——到账快、时间确定，自己的账户也好规划。
十、被收了费怎么办：可以要回来
最后一条很多人不知道：透支费是可以跟银行要回来的（request a fee waiver / refund）。如果你是第一次被收、或者过去一年很少透支，打电话给客服，礼貌说明情况，要求 waive 这笔费用，成功率相当高——银行客服通常有每月一定额度的 waive 权限，留住客户比 35 美元重要。话术很简单：”我是你们 X 年的老客户，平时很少透支，这次是因为 XX 原因，能不能帮我 waive 这笔 overdraft fee？”如果客服拒绝，可以要求转 supervisor。经常被收的人则建议直接换银行，而不是每次去要——一年被收 5 次以上，说明这家银行的产品不适合你的用卡习惯。记住：规则被推翻了，但作为消费者的议价权还在，35 美元一笔的费用，值得你花 10 分钟打个电话。
十一、三种费用的区别：overdraft、NSF、持续透支费
很多人把几种费用混为一谈，厘清概念才能对症下药。Overdraft fee（透支费）：银行替你垫付了超额部分，比如账户剩 50 美元、你刷了 80 美元，银行垫付 30 美元并收你约 35 美元费用；NSF fee（资金不足费）：银行拒绝这笔交易，一分不垫，但照样收你约 35 美元”拒绝服务费”——钱没花出去还要交钱，是最冤的一种；Extended overdraft fee（持续透支费）：账户连续多天为负，银行每天或每隔几天再收一笔，雪上加霜。2026 年的现实是：大银行这三种费用照收不误。应对策略各有侧重：防 overdraft 靠关透支保护和缓冲金；防 NSF 靠排好自动扣款时间；防持续透支费靠低余额提醒第一时间补钱。去银行 App 的 fee schedule 页面把这三项的金额都看一遍，做到心中有数。
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英文官方来源
- JD Supra（特朗普签署决议废除 CFPB 透支费规则）：President Trump Signs Resolution Repealing CFPB Overdraft Rule
- Orrick InfoBytes（2025 年 5 月 16 日：特朗普废除两项 CFPB 规则）：President Trump Repeals Two CFPB Rules
- WebProNews（银行透支费年收 120 亿美元，国会否决上限）：Banks Pocket $12 Billion in Overdraft Fees as Congress Kills Cap
核验日期：2026年10月1日
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