美国银行因洗钱与制裁违规被罚12亿美元

美国财政部于2026年10月13日宣布，对美国银行处以超过12亿美元的罚款，理由是该行违反反洗钱与制裁法律。这是美国财政部历史上第三大规模的处罚，也是货币监理署有史以来开出的最大单笔罚单。财政部指出，美国银行多年来未能及时报告超过50亿美元的可疑交易，其中超过10亿美元涉及国家安全相关的重点非法金融风险。

美国银行是美国资产规模第二大的银行。此次处罚由财政部下属的金融犯罪执法网络、货币监理署以及外国资产控制办公室联合作出，涉及该行在2018年至2025年期间的合规表现。美国银行已承认故意违反了1970年通过的《银行保密法》。该行表示，相关罚金将计入即将公布的第三季度财报。

事件经过

根据财政部公布的执法结果，此次处罚总额超过12.1亿美元。其中，货币监理署开出的民事罚款为7.5亿美元，是该监管机构历史上最大的一笔罚款。外国资产控制办公室另达成一笔1160万美元的和解，涉及475起疑似违反制裁规定的行为。与此同时，金融犯罪执法网络对美国银行未能缓解并报告重点风险的行为作出处罚认定。

财政部表示，美国银行未能及时报告超过50亿美元的可疑交易，其中超过10亿美元的交易涉及国家安全相关的重点非法金融风险。这些交易包括与中国洗钱网络有关的迹象、欺诈活动，以及与美国西南边境有实质联系的疑似基于贸易的洗钱行为。财政部还指出，该行合规人员曾收到与毒品贩运有关的客户提示，但相关风险未能得到充分处理。

在制裁合规方面，财政部称，美国银行错误地放行了超过1400万美元支付给受制裁个人和银行的款项，涉及俄罗斯、白俄罗斯、伊朗、缅甸、索马里以及毒品、全球恐怖主义等多个制裁项目。这些支付被认定为该行制裁筛查与控制环节出现疏漏的结果。财政部强调，银行在发现疑似制裁违规时有义务及时冻结或拦截相关交易，并向监管部门报告。

此次执法与2024年的一份监管命令直接相关。货币监理署在2024年曾对美国银行发出停止并终止令，要求其整改反洗钱项目中已被发现的缺陷。财政部在本次公告中指出，该行未能充分解决当时已经指出的问题，合规项目在设计上过于依赖执法机构和其他金融机构的外部询问，而不是依靠自身的内部控制主动发现可疑活动。财政部还称，该行在搭建合规项目时把收入考量放在了优先位置。

各方反应

美国财政部长斯科特·贝森特在声明中表示，金融机构处在保护美国经济与国家安全的第一线。当一家规模如此之大的银行未能履行反洗钱与制裁义务时，后果远远超出其自身范围，会让整个美国金融体系暴露在重大的非法金融风险之下。他还表示，当天的执法行动传递了一个明确信号，即便是最大的金融机构也不在法律之上。

美国银行在声明中回应称，金融犯罪合规是一件严肃的事情，该行有责任把这件事做好。该行表示，已经在技术方面投入数十亿美元，并安排数千名员工从事打击金融犯罪的工作，相关整改工作已经取得较大进展，并将继续完成监管机构提出的要求。该行还表示，将继续配合联邦与地方执法机构开展数千项调查，每年提交数十万份可疑活动报告。

在财务影响方面，美国银行表示，即将于次日公布的第三季度财报将计入一笔12亿美元的不可抵税费用，预计将使当季净利润减少约每股17美分。该行同时表示，正在进行的整改工作已经投入了大量人员与资源，相关成本已经包含在现有的费用基数之中。截至发稿，财政部尚未公布除上述罚金之外的其他附加处罚细节，具体执行安排以官方公布为准。

背景影响

《银行保密法》于1970年通过，要求美国金融机构协助政府发现并防止洗钱行为。法律的核心机制之一是可疑活动报告制度：银行在发现可能涉及洗钱、欺诈、恐怖主义融资或其他金融犯罪的交易时，必须在规定时限内向金融犯罪执法网络提交报告。监管部门通过这些报告追踪非法资金流动，并与执法机构共享线索。银行若系统性漏报可疑交易，就可能被认定为违反该法。

此次案件中提到的中国洗钱网络，是美国财政部近年来反复点名的重点风险类型。这类网络通常被指利用空壳公司、地下钱庄、贸易往来以及多人分散操作等方式，将非法资金混入合法金融体系。西南边境的非法金融活动则常与毒品贩运、人口走私以及跨境现金流动交织在一起。财政部认为，大型银行的账户体系一旦被这类网络利用，资金就更容易在不同账户与司法管辖区之间快速转移，从而增加追踪难度。

对普通储户而言，此次处罚并不意味着存款安全出现问题。美国银行的存款仍受联邦存款保险公司保险制度覆盖，日常存取款、转账与银行卡服务不受执法公告的直接影响。真正的影响更多体现在行业层面：监管部门通过创纪录的罚单向全行业表明，大型银行的反洗钱合规标准只会提高，不会降低。其他银行预计将重新审视自身的可疑交易监测模型、客户尽职调查流程以及制裁筛查系统，以避免类似的执法风险。

从市场角度看，12亿美元的罚金对美国银行的资产负债表而言并非不可承受，但其象征意义不容忽视。这是财政部历史上第三大规模的处罚，也刷新了货币监理署的罚单纪录。此案还可能成为后续监管检查的参照样本：监管机构在评估一家银行的合规项目时，不仅会看投入了多少资金与人力，还会看其是否真正建立了能够主动发现风险的内部控制，而不是被动等待外部提醒。未来一段时间内，美国大型银行的合规支出与监管沟通预计将继续保持在较高水平。

在后续执行方面，财政部尚未公布美国银行需要完成整改的具体时间表，相关要求以监管机构公布的同意令文本为准。通常情况下，类似执法行动会附带持续性的报告义务与独立监督安排，银行需要定期向监管部门汇报整改进度，并接受后续检查。如果银行未能按要求完成整改，监管机构有权采取进一步的执法措施。与此同时，美国银行的股东与客户也在关注此事对公司治理的影响，包括董事会风险委员会的构成、合规负责人的人选以及内部审计的独立性是否会作出调整。这些公司治理层面的变化，往往比罚金本身更能反映一家银行是否真正吸取了教训。

值得补充的是，可疑活动报告制度的运作依赖银行一线员工与监测系统的配合。银行需要对客户身份、资金来源、交易模式进行持续的尽职调查，并在发现异常时及时上报。如果一家银行的监测模型过于宽松、参数设置不合理，或者员工培训不到位，大量可疑交易就可能被漏报。监管部门在检查中通常会抽查银行的报告样本、模型验证记录与员工培训档案，以判断其合规体系是否真正有效运转。本次执法结果表明，监管部门对这类系统性缺陷的容忍度正在降低。

权威一手来源

美国财政部2026年10月13日执法公告；美国财政部金融犯罪执法网络、货币监理署、外国资产控制办公室公布的执法文件；美国财政部长斯科特·贝森特声明；美国银行官方声明；美联社、路透社2026年10月13日报道。

核验日期：2026-10-13

免责声明

本文基于公开报道与官方公告编译整理，旨在提供新闻资讯，不构成法律、投资或财务建议。案件细节与后续执行安排请以美国财政部及相关监管机构的官方公布为准。

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