加州保险监管机构正在推进的“可持续保险战略”允许保险公司在制定费率时使用前瞻性巨灾模型，把未来的山火气候风险计入保费定价。加州此前是全美唯一禁止保险公司在费率制定中使用前瞻性模型的州。这套规则于2024年12月最终定案，2025年7月首个山火巨灾模型通过州政府评审，保险公司自此可以正式提交基于新模型的费率申请。2026年10月19日，加州保险局又发布新规，在费率申请前增加自愿审查程序，改革仍在持续推进。
规则内容
新规允许保险公司不再只依赖历史理赔数据，而是使用前瞻性山火巨灾模型预测未来风险；同时首次允许保险公司把购买再保险的部分净成本转入费率，但设有上限，防止全部成本转嫁给投保人。作为交换，使用这些新定价工具的保险公司必须承诺，在山火高危地区承保的保单数量达到其全州市场份额的85%。举例来说，一家占据加州10%房屋保险市场的公司，必须在山火高危邮编区承保相当于8.5%市场份额的保单。模型还必须把房主和社区的减灾措施纳入考量，并接受州政府与公众的评审。
2025年7月24日，加州保险局批准了Verisk公司的山火模型，这是首个通过该框架评审的模型。保险公司要使用该模型，必须向保险局提交费率申请，并证明自己达到了85%的承保承诺。自2022年起，加州还要求保险公司为采取野火减灾措施的住宅和商业保单提供折扣，保险公司必须在投保和续保前提供野火风险评分、解释如何降低评分，并在投保人完成减灾改造后接受申诉。
最新进展
2026年10月19日，加州保险局发布新规，在保险公司提交费率申请前增加自愿审查程序，以加快审批流程，同时保留允许第三方参与费率审议的干预程序。该局表示，改革正在让市场企稳：保险公司承诺留在加州并扩大业务，FAIR Plan的增速正在放缓。加州保险局估计，约150万处房产位于山火高危地区。今年已有五家保险公司按新框架提交了业务扩张申请，保险局局长拉拉和州长纽森都把这些申请视为改革见效的证据。
加州个人保险联合会副总裁塞伦·泰勒表示，新规需要时间见效，“这么大规模、这么复杂的问题，不可能在两周内解决”。多家大型保险公司已承诺留在加州并扩大承保，包括水星保险、CSAA、USAA、太平洋专业保险和加州意外保险公司。
争议与批评
消费者监督组织9月发布报告称，保险公司已申请或获批的涨价总额超过5.71亿美元，但新保单承诺仅12189张。该组织执行主任卡门·巴尔伯表示，加州的策略“未能兑现让更多房主获得保险的承诺”，“现在距离保险局局长首次宣布这些规则已过去近四年，市场上的保单数量比2023年还要少”。该组织还指出，监管存在漏洞，保险公司可以在不重返最危险地区的情况下满足承保要求，超过100万加州人被推向FAIR Plan，“这意味着100万加州人买不到价格合理的常规房屋保险”。
斯坦福大学2026年6月发布的白皮书显示，2020年底至2026年3月，加州房主保险保费名义上涨84%。气候诚信中心估计，新的巨灾模型框架在某些情况下可能让每户房主每年多付超过1000美元。FAIR Plan则在2026年4月获批平均涨价29.1%，2026年10月生效。FAIR Plan作为最后兜底，截至2025年12月已有668609张有效保单，其风险敞口从2020年的1530亿美元膨胀到近4580亿美元。保险局副局长迈克尔·索勒回应称，消费者监督组织的分析“不完整且为时过早”，并表示该局将发布自己的数据和分析。
背景：从禁令到放开
加州1988年通过的103号提案要求保险公司在调整费率前必须获得保险局批准，并长期禁止使用前瞻性模型，保险公司只能依据历史损失数据定价。随着山火损失攀升的幅度远超历史数据预期，保险公司无法把费率提高到覆盖风险的水平，多家大型保险公司暂停承保新保单或直接退出加州市场。2023年末，保险局局长里卡多·拉拉宣布“可持续保险战略”，2024年12月完成了允许使用巨灾模型和再保险成本的两项关键规则，加州就此告别“全美唯一”的禁令地位。
2025年1月的帕利塞兹和伊顿大火烧毁了超过16000栋建筑，成为加州历史上破坏力最强的火灾，Verisk估计两场大火的保险损失合计在280亿至350亿美元之间。大火之后，FAIR Plan向加州所有承保公司征收了10亿美元的紧急评估，这是1994年以来首次。加州的改革被视为几十年来最重大的监管调整：让保险公司获得与其他州同行相同的定价工具，以换取它们重返高危地区市场。这场改革能否在保费可负担性和保险可获得性之间取得平衡，仍有待观察。
再保险成本：另一项重大放开
除了前瞻性巨灾模型，2024年12月定案的另一项规则允许保险公司把再保险的净成本计入费率，这也是加州历史上的第一次。再保险是保险公司为自己购买的保险，用来在巨灾发生后分摊赔付压力。随着全球自然灾害加剧，再保险公司的成本不断上升。在新规下，保险公司可以把这部分成本的一部分转嫁给投保人，但监管设定了行业成本标准，限制了可转嫁的额度。支持者认为，这能让保险公司的定价更接近真实成本；反对者则担心，这会成为保费上涨的又一个通道。
FAIR Plan：最后兜底的沉重负担
加州FAIR Plan是买不到常规保险的房主的最后选择，由州政府创立、全州主要保险公司共同运营。截至2025年12月，FAIR Plan已有668609张有效保单，其风险敞口从2020年的1530亿美元膨胀到近4580亿美元。2025年1月帕利塞兹和伊顿大火后，FAIR Plan向加州所有承保公司征收了10亿美元的紧急评估，这是1994年以来首次动用这一机制，显示其财务压力已到了临界点。
2026年4月，FAIR Plan获批平均涨价29.1%，2026年10月生效。FAIR Plan表示，涨幅最大的部分是保单中的山火风险保费，位于高风险地区的投保人涨幅更高，低风险地区的投保人涨幅较低，部分投保人的保费甚至会下降。消费者监督组织则警告，FAIR Plan的保单保障范围有限、价格更高，100多万加州人被迫依赖它，对已经觉得保费贵、保障少的消费者来说无疑是沉重一击。可持续保险战略的终极目标之一，就是把投保人从FAIR Plan迁回常规市场，但这一进程比预期缓慢得多。
加州1988年通过的103号提案确立了费率事先审批制度：保险公司调价须先获保险局批准，且长期被禁使用前瞻性模型，只能依据历史损失定价。但当山火损失的攀升幅度远超历史数据预期，保险公司既无法把费率提到覆盖风险的水平，也无法用模型证明未来风险，只能暂停承保或退出市场。
2023年末保险局局长拉拉宣布可持续保险战略，被视为几十年来最重大的监管转向。2024年12月，允许使用巨灾模型和计入再保险成本的两项规则最终定案；2025年7月Verisk山火模型首个通过评审，保险公司可正式提交基于新模型的费率申请。2026年10月19日的新规又在费率申请前增加自愿审查程序，试图兼顾加快审批与保留公众参与。
减灾政策也在同步推进：自2022年起，保险公司须为采取野火减灾措施的住宅和商业保单提供折扣，并在投保和续保前提供野火风险评分，告知投保人可通过清理可燃植被、安装防火屋顶等改造降低风险，改造后还可就评分提出申诉。新规要求巨灾模型必须把这类减灾措施纳入考量，让做足功课的房主在保费上得到体现。
但批评者认为改革节奏赶不上保费上涨：保险公司申请或获批涨价总额已超5.71亿美元，新增保单承诺仅12189张；斯坦福大学白皮书显示，2020年底至2026年3月加州房主保费名义上涨84%。保险局则称市场正在企稳，FAIR Plan增速放缓。这场保费可负担性与保险可获得性之间的拉锯，还远未分出胜负。
权威一手来源
Insurance Journal：加州在保险公司提交费率申请前增加自愿审查
E&E News：保险公司逃离山火频发的加州
核验日期：2026-10-22
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